“Los chinos se ríen de nosotros, ¡ellos casi siempre pagan con el móvil!”

Chris Skinner e Igor Pesin, dos de los mayores expertos en el sector de la banca digital o fintech, llevan en el bolsillo un móvil con una gran pantalla cubierto con una funda con ranuras. En ellas almacenan las tarjetas de crédito, ese instrumento de pago que es ya de lo más natural para todos pero que fue toda una innovación en las últimas décadas del siglo XX. Skinner, un conocido analista sobre el fenómeno de las fintech que ha escrito sobre el asunto varios bestsellers, y Pesin, un joven inversor en este tipo de empresas, también usan tarjetas de crédito, pero les vaticinan pocos años de vida. Uno les da solo un lustro más antes de que desaparezcan, mientras que el otro cree que tardarán como mínimo una década en extinguirse.

La razón: el pago por internet y mediante aplicaciones de móvil, y la revolución que significa para el sector bancario la tecnología blockchain y las criptomonedas. La irrupción de la banca online y el papel que tendrá en el futuro el mercado chino, muy avanzado en este tipo de finanzas, son algunas de las reflexiones vertidas durante el último congreso eFintech Show en Barcelona.

P. ¿En qué punto está el sector de las fintech?

R. Skinner: El sector de las fintech está en erupción, y esto se explica por la evolución de internet: en los últimos diez se ha convertido en algo más accesible y fácil. Como resultado, muchas más pequeñas compañías tienen la oportunidad de entrar en el sector, para desarrollar nuevos sistemas de finanzas usando tecnología. Y por eso es tan importante, porque se está cambiando una industria muy tradicional, antigua y aburrida, y se está haciendo más inteligente, eficiente y efectiva sin perder en seguridad. Pesin: Durante muchos años, fintech fue un pequeño nicho de mercado, no estaba muy abierto al mercado de masas. Si vas a la calle, la gente quizá sabe lo que es PayPal u otras plataformas, pero no sabe qué es la tecnología financiera en todas sus variantes. Lo que pasó el año pasado, y estamos todavía en esta burbuja, es que todo el mundo empezó a hablar de criptomonedas. Esto tiene buenas y malas consecuencias, pero claramente impulsó un cambio. Obviamente, la fintech no fue creada para las criptomonedas y su juego especulativo, pero ahora mismo en la industria y en los medios este es el tema de conversación.

P. ¿Los bancos tradicionales se están adaptando a la revolución que suponen las empresas fintech?

R. Pesin: Chris tiene una magnífica presentación sobre cómo y por qué se crearon los bancos. El negocio de los bancos existe como lo conocemos desde hace 500 años. Se crearon en la revolución industrial para la transacción de papel moneda, y la revolución que suponen las fintech es que la transacción se hace sobre datos. Lo que hacen las empresas de fintech para la sociedad es que las empresas presionan y muestran a los bancos qué es lo que va a ser importante en el futuro. Pero todavía no se puede comparar con la banca tradicional ni en volumen de negocio ni en clientes. Sin embargo, los bancos tradicionales más pequeños que no se pongan al día en la banca digital pueden acabar por perder el juego.

P. ¿Los clientes están preparados para esta revolución?

R. Pesin: Estamos viendo que la gente utiliza sin problemas Apple Pay, para esto sí estamos preparados, es un instrumento que se empezó a usar rápidamente. En mercados como el de China, donde no había otro instrumento que el efectivo, empezaron a usar rápidamente los nuevos instrumentos como AliPay y otros pagos por internet. En otros mercados más maduros, como en Reino Unido, Alemania o USA, donde se utiliza el efectivo, los cheques y las tarjetas de crédito, será más complicado generalizar el uso del pago por internet. Skinner: Japón es el país más antifintech, porque en este país las estructuras bancarias están muy asentadas. El 74% no usa la banca digital. En el Reino Unido, el 37% usa fintech, el 63% no. En Estados Unidos, el 44% sí la usa y el 56% no. Y mientras tanto, en China la usa el 99%. Lo que está pasando es que en China se están riendo de la gente de Europa y América, ya que lo que aquí tenemos es una tarjeta que no es física, pero que se reproduce en el móvil. Esto no es lo que se ve en el sistema chino. En China tienen un ecosistema completo en el que AliPay está integrado en Alibaba. Lo haces todo en la aplicación, que integra el ámbito social, comercial y financiero. Todo está en la aplicación. Ellos casi siempre pagan con el móvil, y el mercado que se genera es enorme: en 2017, entre Tencent y AliPay se transaccionaron 15,5 trillones de dólares.

P. ¿Cuánto creéis que tardará en implantarse del todo la banca digital?

R. Skinner: Si esto sigue así y se reproduce el modelo chino en Europa o Estados Unidos, en cinco años como máximo empezarán a desaparecer las tarjetas, los cheques y el efectivo. Pesin: Mi opinión es que las tarjetas van a seguir exisitiendo, especialmente porque, cuando uno viaja, quiere seguir confiando en las tarjetas, que están más asentadas. Yo creo que en diez años el comportamiento será muy diferente, pero no me atrevo a decir que las tarjetas se acabarán.

P. ¿Hay una burbuja de las empresas de fintech?

R. Pesin: Está claro que hay muchas más compañías de fintech de las que finalmente sobrevivirán, igual que pasó en los 2000 con la crisis de las puntocom. Hay más de 10.000 startups de fintech, una situación que ya podemos decir que es de saturación. La consolidación la conseguirán aquellas empresas que tengan el mejor acceso a los datos y que tengan mayor presencia local, ya que los clientes, aunque sea banca por internet, lo necesitan.