Los bancos ofrecen seguros de prima única para mantener oculto el dinero negro

Algunos bancos han logrado al fin encontrar la vía que venían buscando desde hace un año para mantener dentro de su sistema el dinero negro que tenían y que temían que se les fuera a pagarés del Tesoro, que gozan de opacidad fiscal. El seguro de prima única es el camino elegido para eludir la acción inspectora del fisco. Algunos bancos han protestado en la Asociación Española de Banca Privada (AEB) por estas prácticas, pero se sabe que el mecanismo no sólo es aceptado, sino que estudian su puesta en práctica de forma inmediata.

Desde que a principios del verano del pasado año entró en vigor la ley de fiscalidad de determinados activos financieros las entidades financieras, bancos y cajas, han estudiado cuál era el camino para "cumpliendo la ley, eludir las obligaciones de información que se imponían". Han tardado casi un año pero al final han encontrado el hueco por el que pueden garantizar a sus depositantes una opacidad fiscal total. e, incluso, un plan de "blanqueamiento" de su dinero absoluto.La alternativa para no tener una retención fiscal en origen y que tampoco, el dueño del dinero negro tuviera que ser declarado ante el Ministerio de Hacienda es la formalización de una póliza de seguro de prima única. Los bancos, algunos bancos, que tienen el control de una compañía de seguros lo han empezado a practicar en estos meses en los que empiezan a vencer la mayor parte de los pagarés de propia financiación.

El mecanismo de funcionamiento es muy simple. Las compañías de seguros no tienen obligación legal de comunicar al Ministerio de Hacienda quiénes son los titulares de sus pólizas de seguros, con lo que se consigue un total. anonimato desde el punto del Vista fiscal.

El resto es relativamente fácil en la medida en que las compañías de seguros ofrecen a sus clientes una póliza de prima única, es decir, garantizan que, al cabo de un tiempo pactado con el cliente, éste recibe una cantidad determinada que compensa el capital desembolsado inicialmente más una remuneración determinada. Al cliente se le ofrece, en definitiva, que a cambio de depositar, por ejemplo, un millón de pesetas en una compañía de seguros, reciba ese mismo millón de pesetas, incrementado en un porcentaje pactado inicialmente. La opacidad fiscal está garantizada.

Seguros a cinco años

Los bancos que están poniendo en marcha este mecanismo copiando a algunas compañías de seguros independientes o multinacionales que lo empezaron a vender con anterioridad han perfeccionado el sistema. La póliza de prima única -se paga al inicio del contrato en su totalidad- puede hacerse a uno o varios años. Si la operación es a un plazo inferior a cinco años y seis meses los problemas fiscales subsisten. Pero si el contrato se hace a un día más que ese período, estos posibles problemas desaparecen de forma automática.La persona que quiera mantener sin declarar a Hacienda una cantidad puede optar por hacerlo a un plazo inferior a cinco ejercicios fiscales o superior a éste. En el primer caso, cuando el dinero vuelva a salir a la luz corre el riesgo de que la Hacienda pública le reclame por no haberlo declarado. Pero si el dinero se blanquea en un plazo superior a los cinco años fiscales, aunque se descubra, estará exento de obligación fiscal anterior y sólo tendrá que hacer frente a posibles incrementos de patrimonio.

El círculo de recuperación de las entidades financieras de este dinero negro se cierra gracias al mecanismo de colocación de los fondos de las compañías de seguros como depósitos a plazo en bancos y cajas de ahorro. De hecho, el dinero puede no salir de los bancos en ningún momento.

El cliente que firma en la oficina bancaria el seguro de prima única tiene la seguridad de que, al finalizar dicho seguro, recibe el principal más un interés pactado a cuenta de la sociedad de seguros; este interés es en la actualidad medio punto más alto que lo que podría obtener el cliente comprando un pagaré del Tesoro en el banco.

La sociedad de seguros coloca de forma automática en ese banco o caja de ahorros la totalidad de la prima contratada a un interés equivalente a la suma del interés pagado al cliente individual, más un pequeño diferencial que garantiza un beneficio para la compañía de seguros. El banco o caja de ahorros logra mantener dentro de su pasivo un depósito de coste elevado, pero inferior al que estaba pagan do realmente hasta ahora.

El mes de marzo ha representado para algunas instituciones financieras el principio de un trimestre que se presenta como problemático a la hora de mantener el volumen de sus depósitos. El total de pagarés de propia financiación, dinero opaco inicialmente, que vence hasta el verano es muy elevado y puede provocar problemas de liquidez a más de tina institución.

Mantener depósitos

La fórmula de los seguros de prima única, convertidos en depósitos de entidades, es una de las buscadas para impedir que el dinero depositado desaparezca de las cuentas de una institución financiera, fórmula que ha empezado a utilizarse y que crecerá en los próximos meses.Hasta ahora los bancos se habían defendido cediendo pagarés del Tesoro, a término o con pacto de recompra, para mantener al cliente o renovando los pagarés de propia financiación por instrumentos sin opacidad fiscal, apostando a que una buena parte del dinero depositado en estas condiciones no era negro sino que simplemente buscaba una rentabilidad mayor. No obstante, los resultados obtenidos durante el mes de marzo no son concluyentes.