Los créditos para la compra de viviendas suben de uno a dos puntos por las cláusulas de revisión

La revisión de los créditos hipotecarios cuyo vencimiento anual se ha producido en los últimos meses ha significado una subida de este tipo de préstamos de entre uno y dos puntos. El incremento del precio del dinero para la adquisición de viviendas se explica por el aumento de los tipos de interés en los últimos 12 meses. La adopción por bancos y cajas de escalas objetivas para aplicar la revisión anual está beneficiando este año a las entidades financieras, pero la tendencia podría invertirse si en los próximos meses bajara el precio del dinero. Bancos y cajas tienen comprometidos 3,4 billones de pesetas en préstamos hipotecarios.

Las alzas más significativas entre los grandes bancos se están dando en el Popular, Citibank, Banque Nationale de Paris (BNP) y Caixa de Barcelona (dos puntos todos ellos) y BBV (1,70 puntos). Por contra, los créditos hipotecarios de Banesto están sufriendo revisiones más moderadas, aunque su uniformidad es más incierta en los próximos meses. Banesto aplica la revisión anual de los tipos en base al precio del dinero a 12 meses en el mercado interbancario de Madrid (Mibor a un año). Ello significa que la oscilación de las revisiones anuales puede ser más pronunciada que en el resto de bancos, aunque las variaciones del Mibor en julio de 1989 respecto a julio de 1990 fueron escasas.Los créditos hipotecarios del Santander se están revisando con un aumento próximo a 1,31 puntos, los del Hispano 1,13 puntos y los del Banco Central 1,05 puntos.

Hasta hace poco la mayoría de bancos y cajas tendían a fijar el precio y la revisión de sus créditos hipotecarios en función del tipo de referencia medio de los créditos de entre tres y cinco bancos de la competencia, sin tener en cuenta los tipos de interés propios. Entre las entidades que aún utilizan este sistema están el Central y el Hispano. Tomando como base de cálculo la media de todos los bancos (y no la de los bancos de referencia elegidos por estas entidades) los tipos hipotecarios de estas dos entidades están registrando revisiones al alza en torno a 1,05 y 1,13 puntos.

Sin embargo, la tendencia de bancos y cajas es tomar como referencia para aplicar las cláusuas de revisión la indización media elaborada por la Asociación Hipotecarla Española (A H E).

Esta indización la hace pública a título meramente orientativo la Dirección General de Política Financiera en el Boletín Oficial del Estado.

Media simple minorada

Este índice, que ha subido dos puntos entre marzo de 1989 y marzo de 1990, es utilizado por el Banco Popular, La Caixa, el Citibank, la Banque Nationale de Paris y la Caixa de Barcelona, entre otras entidades. El índice se obtiene como media simple, minorada en un punto, de los tipos de interés aplicados en los créditos hipotecarios concedidos por las entidades de la Asociación Hipotecarla Española, compuesta por una serie de 14 bancos y cajas, el Banco Hipotecarlo de España, sociedades de crédito hipotecario y la Dirección General de la Vivienda como entidad adherida, durante el último mes de cada trimestre natural.

Que un banco o caja utilice el índice de la AHE no significa que este índice marque el precio final del crédito, pues cada entidad financiera añade determinados recargos en función de su propia política crediticia.

Los datos de la AHE sí son referencia obligatoria a la hora de revisar el precio con el vencimiento de cada anualidad, si así se expresa en el contrato de suscripción del crédito.

Sea o no éste el índice utilizado, las entidades están obligadas a hacer constar en el contrato qué normas utilizan para fijar la revisión anual: el índice de la Asociación Hipotecarla Española, la media del tipo de referencia de determinados bancos -y si esta referencia se basa en los créditos a más de un ano y menos de tres, a más de tres años o se basan en el tipo de interés medio de los créditos hipotecarios-, el Mibor, el precio del dinero de las subastas del Banco de España, etcétera.