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La fiebre compradora de casas no se apaga. En julio las operaciones de compraventa de vivienda aumentaron un 16,2% con respecto al mismo período del año pasado. Con unas 45.900 operaciones, este mes presenta el tercer mejor dato desde hace una década y la cifra más elevada para un mes de julio desde 2007, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Una inversión de esta envergadura por parte del comprador requiere no solo una cuidadosa ponderación de lo que puede gastar en la operación y de la financiación que tendrá que levantar, sino también la preparación de todos los documentos que necesita para solicitar una hipoteca y llevarla a cabo. Esta es la carpeta ideal que tendrá preparada.

Vida laboral, préstamos y morosidad

A parte el DNI o el NIE, el comprador deberá enseñar su vida laboral. “Es donde se recogen las cotizaciones a la Seguridad Social y se puede descargar en la web de su sede”, señala Manuel Gonzálvez, director de hipotecas del comparador bancario iAhorro. Su gestor o la Agencia Tributaria le proporcionarán también una copia de la última declaración de la renta, en la que se reflejarán los ingresos del año anterior al de presentación.

“El banco que estudia nuestra situación para eventualmente concedernos un préstamo querrá visionar también los tres últimos recibos de otras hipotecas y préstamos que tengamos vigentes”, según Ricardo Gulias, director general de la empresa de intermediación Tu Solución Hipotecaria. Una visita a la oficina bancaria o a la banca online será suficiente para obtenerlos.

“La entidad nos hará firmar un documento que permite al banco conocer los préstamos que tengamos en otras entidades a través de la Central de información de riesgos del Banco de España (Cirbe)”, añade Gulias, “y el permiso para el tratamiento de nuestros datos personales según la Ley de Protección de Datos para verificar nuestra solvencia o la presencia en archivos de morosos”.

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Arrendamiento, paga y señal, y arras

Si el comprador vive de alquiler presentará también el contrato de arrendamiento de la vivienda en la que reside. “Algunas entidades pedirán también el extracto bancario, que se puede obtener en la banca online o en la oficina, y el contrato de arras o de paga y señal, que consiste en un pacto por el que comprador y vendedor se comprometen a llegar a la compraventa”, añade Gonzálvez.

“En este contrato se tendrá que recoger el estado de cargas de la vivienda, las cuotas de la comunidad de propietarios, el pago de suministros, el precio de la compraventa y las arras, así como los gastos de la compraventa y los impuestos a satisfacer”, explica Mercedes Blanco, socia directora de la inmobiliaria Fincas Blanco.

“El contrato de paga y señal o el de arras no son obligatorios, pero sí recomendables para señalizar la compra y conferirle certeza”, agrega Gulias. “Si compramos una vivienda a través de una inmobiliaria, siempre firmaremos esos documentos”.

Trabajadores por cuenta ajena y autónomos

Si el trabajador es empleado por cuenta ajena, preparará también una copia de su contrato laboral y por lo menos las últimas tres nóminas. Un trabajador autónomo, por el contrario, aparte el IRPF del año anterior (declaraciones trimestrales y anuales), presentará también los cuatro últimos trimestres de la declaración del IVA y el trimestre del IVA en curso. Ambas se pueden pedir al gestor o directamente a la Agencia Tributaria.

Toda esta documentación será analizada por la entidad y permitirá extraer la información que le permita aprobar la operación hipotecaria. “Muchas veces el comprador empieza el proceso de búsqueda de una vivienda antes de haber obtenido una hipoteca, pero tener un préstamo aprobado con anterioridad mejora la capacidad de negociación”, avisa Gulias.

Condiciones de la hipoteca y firma de la compraventa

Uno de los últimos documentos que el comprador tendrá que firmar antes de formalizar la hipoteca es el que recoge sus condiciones, vinculaciones, gastos aproximados y TAE. “Tendremos un plazo de reflexión obligatorio para estudiar estas condiciones”, dice Gulias. Unos días antes de la firma de la hipoteca, el banco emitirá una oferta vinculante: las condiciones que aparezcan en este documento –que, firmado por el comprador, se anexará a la escritura de la hipoteca– no se podrán modificar el día de la firma ante el notario.

Cuando por fin llegue el día de la firma de la escritura, “el comprador solo tendrá que traer el DNI o NIE original y en vigor, que se le mostrará al notario para que verifique la identidad, así como los cheques o medios de pago, que normalmente trae la gestoría contratada por la entidad bancaria, que se encargará de todos los trámites inherentes a la compra con hipoteca, pago de impuestos, liquidación de las facturas de notaría, registro y gestoría”, concluye Gulias.