La recuperación dispara la emisión y el uso de las tarjetas de crédito en España

Cada año, el Banco de España publica su Memoria sobre la vigilancia de los sistemas de pago, un documento que aporta una muy completa visión sobre los usos y costumbres de los españoles en sus compras al margen del tradicional monedero. El panorama que se deduce del informe es un país que cada vez consume más, y cada vez con más tarjetas. Así, el año pasado se cerraron en España 3.046 millones de compras con tarjetas, un 13,4% más que en 2015. Y estas operaciones tuvieron un importe global superior a los 124.406 millones de euros, lo que supone un incremento del 10,7%. La compra media superó los 40 euros.

El Banco de España confirma una tendencia ya constatada en los últimos meses: los españoles usan ya las tarjetas más para compras directas que para retirar efectivo. Este sorpasso en el uso del dinero de plástico hizo que en 2016 los comercios facturaran 124.406 millones de euros por las ventas con tarjeta frente a los 118.275 millones retirados en cajeros. Este cambio de patrón de consumo se explica por la mejoría económica, la subida de comisiones que los bancos cargan en los cajeros y avances tecnológicos como el pago sin contacto o por el móvil.

1,5 tarjetas por español

 Pese a todo, España sigue retrasada en el uso de medios de pago respecto a la Unión Europea “tanto en volúmenes totales como en importes per cápita”, apuntaba el Banco de España el pasado mes de marzo. Cada español tiene de media 1,5 tarjetas, una cifra inferior a la de los alemanes, holandeses o británicos —los reyes del dinero de plástico—, pero superior a la de franceses e italianos. España sí gana en cajeros por cada millón de habitantes, unos 1.074, a todos estos países excepto a Reino Unido, que queda muy ligeramente por delante. En cuanto a TPV (terminales de punto de venta), España cuenta con casi 30.000 por cada millón de habitantes, más que alemanes, franceses y holandeses; pero menos que británicos e italianos.

El año pasado, aumentó tanto el número de cajeros como el de TPV. Los primeros se quedaron rozando los 50.000, lo que supone un ligero incremento, del 0,2%, sobre el año anterior. Respecto a los terminales con los que se paga en las tiendas, dieron un salto importante, del 4,1%, aproximándose a la cifra de 1,7 millones.

Pese al aumento de cajeros del último año, la tendencia a largo plazo es claramente a la baja. Si en 2010 España contaba con una red cercana a los 60.000 dispensadores de dinero, esta ha ido reduciéndose en los últimos siete años hasta quedarse por debajo de los 50.000. Una tendencia contraria a la de los terminales de pago: de 1,5 millones en 2010 ha pasado a los 1,7 millones actuales.

El informe del Banco de España aporta otro dato que muestra hasta qué punto los hábitos de consumo han cambiado. Las compras realizadas con tarjetas siguen una evolución muy parecida al gasto en consumo de los hogares, es decir, en los ciclos bajistas caen ambos —sobre todo en los años duros de la crisis en torno a 2009—; y en los alcistas crecen también los dos. Pero cuando el consumo crece, como lo ha hecho de forma continua desde 2013, lo hace en una mayor proporción las operaciones con TPV. Esto muestra el declive continuado en los pagos en efectivo.