El nuevo filón para el futuro

, Contra estrechamiento de márgenes, cobro de comisiones. Hasta aquí, bancos, cajas y consumidores están de acuerdo. El sistema de cobro de comisiones está liberalizado, y cada entidad aplica la tarifa que considera ajustada al servicio que presta. El cliente siempre tiene el derecho a negociar. Cada entidad varía las tarifas a su libre albedrío, y para ello le basta con comunicar esos cambios al Banco de España y exponerlos al público en sus oficinas. Los consumidores acusan a bancos y cajas de esconder estas comunicaciones al público y de aplicar las comisiones a toro pasado. Durante 1996, los ingresos netos por comisiones de los bancos que operan en España ascendieron a 450.922 millones de pesetas, con un aumento del 5,8%. Las cajas de ahorro ingresaron por ese mismo concepto 210.211 millones de pesetas, con un incremento del 14,24%. Bancos y cajas buscan nuevos servicios para poder cobrar comisiones por ellos e incrementar sus ingresos y así combatir el inevitable estrechamiento de márgenes.En el año 1996, el peso de las comisiones netas supone el 0,61% de los activos totales medios en el caso de los bancos y el 0,50% en el caso de las cajas. Estas últimas entidades tradicionalmente cobraban menos comisiones, pero la competencia financiera les ha llevado a igualarse con los bancos. Fuentes de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) han señalado que la estrategia de estas entidades para el futuro pasa por aumentar el número de servicios para poder cobrar por ellos. Tanto bancos como cajas persiguen que el coste de cada servicio se financie por sí mismo.

El estrechamiento de márgenes ha hecho que tanto bancos como cajas busquen nuevas fuentes de ingresos. Las entidades vigilan muy de cerca las tarifas de comisiones de sus competidores en los mercados locales. De hecho, en la confederación de cajas no se conocen las tarifas de los servicios de sus entidades asociadas. Forma parte de la política comercial de cada entidad. Además, el abanico es muy diverso y cambia con una periodicidad muy corta, a veces semanalmente.

Obligación de transparencia

El Banco de España mantiene una actitud vigilante, bajo el prisma general de la libertad de contratación. El papel del banco emisor se sustenta en la protección al cliente a través de circulares en la que se fijan normas sobre la publicidad y la transparencia en las tarifas a aplicar. El banco emisor está siempre informado de las tarifas y controla que cuando se cobra una comisión por un servicio debe producirse ese servicio, y sobre todo que no se cobren dos comisiones por un mismo servicio, según fuentes del Banco de España.

Para la Asociación de Banca Privada, el cobro de comisiones por servicios bancarios es una práctica común en los sistemas bancarios europeos. Según fuentes de esta patronal, la banca española redujo el pasado año el cobro de comisiones sobre activos totales medios con respecto al año anterior, y eso a pesar del incremento del dinero que se dirige a los fondos de inversión, una de las mayores fuentes de ingresos por comisiones. Esas fuentes añaden que los bancos españoles se hallan entre los últimos de los países que integran la Unión Europea, y recuerdan que cada servicio que presta la banca tiene su coste correspondiente, por lo que se debe cobrar al cliente.A la Unión de Consumidores de España (UCE) le parece lógico que bancos y cajas cobren comisiones por los servicios que prestan. Sin embargo, critica abiertamente el método de comunicarlo al cliente. "Mientras que las entidades avasallan al cliente con nuevos productos, apenas se les comunican las nuevas tarifas por servicios. Se limitan a comunicarlo al Banco de España, como es preceptivo, y a recogerlo en un cartel de anuncios que procuran que no esté muy visible", dice Enrique García, técnico de la UCE. Esta organización resalta que comienza a notarse una reacción en los clientes ante el incremento de las comisiones bancarias, con la cancelación de algunas cuentas inactivas, por ejemplo.

Negociación posible

Para este técnico de la UCE, las comisiones por servicios bancarios son altas, y por ello recomienda a los clientes bancarios que negocien, en la medida de sus posibilidades, con las entidades y aprovechen que la competencia entre los diferentes bancos y cajas puede beneficiar al consumidor. Asimismo, anima a acudir al defensor del cliente si la entidad no ha cumplido con lo pactado en el contrato.

Para Antonino Joya, técnico de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), el cobro de comisiones en banca son comunes, pero critica la forma en que son comunicadas. A su juicio, Ias entidades las escabullen todo lo que pueden y las cobran a posteriori". Recuerda que las comisiones no están reguladas (salvo los descubiertos y los hipotecarios variables), pero siempre se pueden negociar con el banco o la caja.