La resistencia bancaria a bajar los créditos, pese a la caida de tipos, causa malestar a los clientes

Numerosos titulares de créditos hipotecarios, -en España hay cerca de 4,5 millones-, están viendo con asombro cómo la rebaja generalizada del precio del dinero, establecido por el Banco de España y el mercado interbancario, no tiene reflejo alguno en las pólizas de sus créditos. En algunos casos incluso han sufrido elevaciones de los tipos aprovechando la renovación de las pólizas. Las organizaciones de consumidores y usuarios, que están recibienda numerosas reclamaciones de particulares, cuestionan las fórmulas que sirven de liase a la revisión. Algunas preparan acciones jurídicas.

La pasividad de la banca ahora contrasta con la celeridad con que reaccionó cuando subieron Ios tipos el verano pasado. En julio de 1990, la escalada en el precio del dinero provocó una inmediata subida en los tipos en los créditos de entre uno y dos puntos. Por el contrario, las revisiones anuales que se han producido durante el primer trimestre, en un momento en que el precio del dinero ha caído más de dos puntos, no sólo no se han traducido en rebajas en los tipos de interés, sino que incluso éstos han aumentado. Sólo el Banco Hipotecario ha bajado el tipo interés, un punto, de forma generalizada. La Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), ha planteado ya la posible ilegalidad de las fórmulas de revisión de créditos.Las fórmulas de revisión que se emplean son muy variadas. Algunos bancos toman como base el precio del dinero a 12 meses en el mercado interbancario de Madrid más un recargo pactado; otros atienden al índice elaborado por la Asociación Hipotecaria Española; en algunos casos es la media del tipo de referencia de tres, cuatro o más entidades etcétera. Para la banca, las fórmulas de revisión juegan alternativamente a favor de la banca o a favor de los clientes. No obstante, algunas entidades reconocen que el retraso que se produce entre el desceaso de tipos y su traslado al precio de los créditos puede provocar una cierta inquietud.

En cualquier caso, según afirman las organizaciones de consumidores "son fórmulas que tratan de garantizar los márgenes de ganancia de la banca, lo cual es razonable, pero que se convierten en un arma de doble filo para el usuario". El arma, reconoce un portavoz de uno de los siete grandes, "muy pocas veces perjudica a la banca".

Quejas de clientes

Carlos Alonso, abogado y asesor de la Unión de consumidores de España (UCE), considera que las fórmula de revisión no recogen miméticamente, mes a mes, el precio del dinero, lo que al final es perjudicial para quien suscribe un préstamo. Luis Pineda, de Ausbanc, va más allá y considera que algunas de las referencias que se emplean para elaborar las fórmulas de revisión son consecuencia de prácticas que chocan con el principio de libre competencia.Según Pineda, la banca, arrastrada por la mecanización, simplifica los procesos de revisión de créditos hipotecarios y pólizas de credito en general, mediante el envío masivo de cartas a los suscriptores en las que se comunica el cáculo del tipo de interés que les será aplicado durante el siguiente año natural de forma poco clara y, a menudo, sin tener en cuenta la comunicación previa pactada.

Varias asociaciones coinciden en que la publicidad que llevan a cabo algunas entidades, por supuesto voluntaria, acerca de los nuevos tipos que aplican en los créditos podría ser interpretada como un compromiso de facto del banco con todos sus clientes "de acuerdo con el principio de que aquello que se publicita es exigible". "De lo contrario", sería "publicidad engañosa".

Como ejemplo de la complicación a la que han llegado los compromisos banca-cliente, Ausbanc exhibe un contrato de una entidad en la que la explicación del sistema de renovación del crédito afirma: "En caso de que dicho tipo de referencia (el publicado en el BOE con carácter trimestral por la Dirección General del Tesoro) dejara de publicarse, se aplicará como tipo de interés sustitutivo la media aritmética de los tipos de interés preferencial (sic) para operaciones de préstamo o crédito para periodos de tres años de las entidades... (siguen cuatro bancos).

Los grandes bancos aseguran que las revisiones en los créditos recogerán en breve la evolución a la baja registrada en los tipos de interés, siempre de acuerdo con las fórmulas de revisión pactadas.