Sólo el 20% de los internautas españoles utiliza la banca virtual

Un estudio publicado en el último Cuaderno de Información Económica, elaborado por la Fundación de las Cajas de Ahorros, señala que España se sitúa entre los países con una menor penetración, un 20% de los internautas, frente a países como Suecia (más del 50%), Francia (40%) o Brasil (38%). La banca virtual tiene proporcionalmente menos clientes en España que la media de la UE.

Los responsables del estudio, Santiago Carbó Valverde y Rafael López del Paso, afirman que la baja implantación de los bancos por Internet en España se debe principalmente al bajo grado de conexión a la red en los hogares. El progresivo incremento del número de ordenadores personales, sin embargo, así como la extensión y la mejora de las conexiones a la red en los hogares españoles "resultará determinante" para fomentar la penetración de la banca electrónica.

"El potencial de crecimiento de la banca en línea en nuestro país dependerá", según el informe, "del incremento de la confianza de los usuarios y del desarrollo de la infraestructura necesaria que garantice el acceso de la demanda en adecuadas condiciones de conveniencia y coste".

Reducción de costes progresiva

Por otra parte, el negocio de la banca en línea sigue aportando pérdidas para los bancos de Internet, que en 2003 alcanzaron una media del 0,41% sobre los activos totales de esas entidades, aunque mejorando de forma considerable en comparación con los ejercicios 2002 (1,05%) y 2001 (1,4%).

Una razón que podría explicar esta tendencia a la reducción de pérdidas de la banca por Internet podría encontrarse en la progresiva reducción de costes que llevan experimentando desde mediados de 2002. Así, mientras en ese momento la banca en línea registraba unos costes totales sobre activos del 5,8%, a mediados de 2003 se habían reducido 1,8 puntos, hasta el 4%. Estas cifras, sin embargo, se siguen situando por encima de las de la banca tradicional, que entre 2001 y 2003 logró reducir sus costes totales unitarios del 4,5% al 3,5%.

Los efectos financieros de una política comercial agresiva

El estudio emplaza a los bancos virtuales 'puros' (los que sólo operan a través de las telecomunicaciones) a "convertir Internet en una ventaja competitiva por sí misma, con objeto de lograr diferenciar sus productos y servicios, y por tanto mantener o incrementar su base de clientes".

Según los autores del estudio, el hecho que los bancos en línea (que no deben asumir los costes de mantenimiento de una densa red de sucursales) registren unos costes totales medios superiores a la banca tradicional, se explica por "los elevados gastos financieros" que deben soportar derivados de una política comercial más agresiva.

Estrategia multicanal

Las conclusiones del estudio apuntan a que "los beneficios asociados a la difusión de la red se hacen patentes cuando se enmarcan dentro de una estrategia multicanal en la que Internet coexiste con la oficina". Es decir, las entidades tradicionales que también ofrecen sus servicios a través de Internet aprovechan su red de oficinas y personal para atender a los clientes en la prestación de servicios de pago e intermediación, "como si se tratase de una extensión de la ventanilla".

Esto les permite ofrecer un mejor grado de atención al cliente, ya que, mientras en el banco tradicional un empleado atiende a 403,8 cuentas de pasivo, en el banco en línea este mismo empleado atendería a 2.201,3 cuentas. Ello provoca que se establezcan dos modelos de interrelación con el cliente, también evidenciado en el número de sucursales abiertas al público (una media de 309 en entidades financieras tradicionales y 1,8 en los bancos en línea), basado en la "proximidad física" (banco tradicional) o en un sistema más "mecanizado y centralizado" de transacciones (banco en línea puro).