¿Dónde y cómo puedes sacar dinero sin pagar comisiones?

Si el uso de la tarjeta de crédito se está generalizando para las compras (en 2017 el plástico en los comercios movió 135.246 millones de euros, un 8,7% más que el año anterior), los datos del Banco de España sobre medios de pago indican que crece también, aunque casi tres veces menos, el uso de efectivo. En el mismo período, de los cajeros se sacaron 122.473 millones de euros, un 3,5% más que en 2016. Y es justo cuando necesita dinero en billetes que el cliente de un banco tiene que meterse de lleno en la guerra de comisiones que las entidades cobran por retirar efectivo del cajero.

Como norma general, extraer dinero sin pagar comisiones solo es posible utilizando una tarjeta de débito en un cajero del banco que la emitió o de las entidades con las que tenga acuerdos. Pero existen sistemas alternativos para obtener efectivo que, sin embargo, no siempre se conocen o cuyo funcionamiento a veces no resulta tan claro. ¿Cuáles son?

Con una ‘app’, en la caja del súper

Aunque los distribuidores de billetes que los bancos instalan en el exterior de sus oficinas o en lugares de gran tránsito, como aeropuertos o estaciones, sean tal vez la única modalidad de retirar dinero que todos tenemos en la mente (junto con acudir al mostrador de la entidad), hace dos años desembarcó también en España el llamado cashback. Traducible del inglés como devolución de efectivo, esta expresión indica la posibilidad de sacar dinero en la caja de algún establecimiento. Muy común en países como Estados Unidos, México, Reino Unido y Holanda, el cashback llegó en España de la mano del banco ING.

A través de su aplicación para móviles Twyp, el cliente de cualquier entidad puede pedir dinero en caja mientras paga su compra. Solo deberá seleccionar la cantidad de efectivo que desea obtener, introducir el PIN de seguridad en la app e indicar al vendedor el código que se genera. Se puede utilizar en Supercor, tiendas del grupo DIA, en las gasolineras de Galp y Shell (incluyendo la red DISA en las Islas Canarias) y en más de 1.000 estancos, por un total de 6.500 puntos de venta.

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“La principal ventaja para el usuario es que permite sacar dinero ahorrando la comisión y sin otros costes asociados”, subraya la portavoz de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), Ileana Izverniceanu. “Hace que aumenten, además, los puntos a disposición para acceder al efectivo, en un momento en el que, sobre todo en determinadas zonas rurales, están desapareciendo las oficinas bancarias”, añade. ¿El revés de la moneda? “Su utilización no es universal, sino que se limita a los establecimientos con los que la app tiene acuerdos, y es necesario realizar una compra para utilizar el servicio”, contesta la portavoz. En el caso de Twyp, no hay un mínimo en la compra, y la cantidad de dinero que el cliente puede sacar va de 20 euros hasta 150 euros, con un máximo de 1.000 euros al mes.

El 24 de septiembre, ING lanzó un proyecto piloto para extender el cashback a través de Twyp también en los 2.000 puntos de venta de la ONCE en la Comunidad de Madrid. “Una vez finalice, llegaremos al resto de la geografía española”, anuncia la directora de negocios de Twyp, Cayetana Pablos. Y, desde principios de este mes, gracias al acuerdo con el Corte Inglés, los clientes podrán utilizar la app también en sus supermercados y Hipercor.

Con la tarjeta de un ‘neobanco’

La ausencia de comisiones es también el principal atractivo de neobancos y challenger banks, es decir, aquellas entidades financieras que surgieron en internet y no tienen oficinas, por lo que cualquier interacción se realiza exclusivamente de forma virtual. Es el caso de BNext, en la que, tras abrir una cuenta móvil sin nómina se obtiene una tarjeta contactless, que se puede utilizar también en cualquier cajero para sacar efectivo gratis hasta tres veces al mes, tanto en España como en el extranjero. En este último caso, tampoco habrá comisiones por cambio de divisa.

La tarjeta de Revolut en su versión estándar y de la de Ferratum Bank, otras dos entidades con cuentas exclusivamente en banca móvil y sin nómina, son parecidas a la de BNext. No obstante, la primera tiene un coste de emisión (6 euros) y permite retirar dinero de cualquier cajero sin comisión con un límite de 200 euros al mes, y la segunda hasta cuatro veces al mes. Si la extracción se efectúa fuera de la zona euro, a través de Revolut se puede extraer un importe mensual que no sobrepase el equivalente a 5.000 libras esterlinas. Más allá de este techo, se aplicará el 0,5% sobre el tipo de cambio de mercado.

La gratuidad de este tipo de operación está garantizada también por otra cuenta con las mismas características de las anteriores, la que emite N26. Con esta tarjeta es posible extraer efectivo hasta cinco veces al mes, pero fuera de la UE se pagará una comisión del 1,70%. No obstante, y al contrario de lo que ocurre con BNext, puede que en ocasiones utilizar los cajeros con los plásticos de Revolut, Ferratum y N26 tenga algún coste, ya que estas entidades no están sujetas a la normativa de cajeros española, como se aprecia en una valoración de la OCU.

Con Pibank, Mediolanum, Evo y Abanca

El mismo reclamo que adoptan los neobancos para atraer clientes (“cajero gratis, y si te cobran, te devolvemos las comisiones”) aparece en la web de Pibank, una entidad del grupo ecuatoriano Pichincha con oficinas en Madrid, Barcelona, Valencia, Bilbao y Zaragoza. Su cuenta nómina da derecho a una tarjeta con cero comisiones en los cajeros de todo el mundo.

De entre los bancos que, para entregar su tarjeta, exigen la apertura de una cuenta con nómina, Mediolanum garantiza la gratuidad de 52 extracciones al año, pero aplica el 1% de comisión cuando se retira dinero en una divisa distinta al euro. Ninguna comisión se aplicará tampoco por utilizar un cajero en España con el plástico de Evo Banco, aunque se exige un mínimo de 120 euros en las entidades con las que no tiene acuerdos. Fuera de la zona euro, este importe asciende a 200 euros y Evo aplicará su propio tipo de cambio, que supone un recargo de alrededor del 3% sobre el de mercado.

Destinada solo a clientes de entre 18 y 34 años, la tarjeta NX de Abanca no exige ingresar la nómina en su cuenta y, en general, aplica la comisión prevista por la entidad del cajero, pero con excepciones, ya que, fuera de Galicia, se puede sacar gratis hasta cinco veces al mes en el circuito Euro 6000 o en Bankia y Sabadell. En el extranjero serán gratuitas solo cinco extracciones al mes.