Préstamos con cuentagotas
La oferta de créditos por Internet sólo existe en las entidades respaldadas por los tres grandes bancos
El dinero no mana de Internet. Sólo las entidades respaldadas por un gran grupo ofrecen un mínimo abanico de préstamos. Bancopopular-e, Patagon y Uno-e manejaban sólo 300 millones de euros en créditos sobre clientes al cierre de 2001. La banca on line traspasa el riesgo de impago a sus matrices y los clientes siguen sin confiar en la seguridad de la Red. Los ejecutivos bancarios son optimistas: el mercado se reactivará y los préstamos se multiplicarán por cinco en dos años.
ING Direct vende créditos de la Caja de Ahorros del Mediterráneo, pero actúa como agente de ventas
Los préstamos brotan con demasiadas restricciones en la Red. Al cierre de 2001, los créditos sobre clientes de los tres principales actores en este mercado apenas alcanzaban los 295 millones de euros, el 0,55% del dinero que el conjunto de la banca prestó a los particulares. Muy poco para instituciones como Bancopopular-e o Uno-e (BBVA), que acaban de cumplir dos años, o Patagon (SCH), aún más veterana.
Estos bancos se han mostrado más activos en la captación de dinero de sus clientes. Su cuota en depósitos es cinco veces superior a la que tienen en créditos. Y si la referencia son los nuevos depósitos, la cuota llega al 10%.
Los últimos movimientos parecen demostrar un ligero aumento en el interés de las entidades por la comercialización de préstamos y créditos. Uno-e ha puesto en el mercado dos productos, uno de ellos un préstamo hipotecario con resolución en sólo tres horas. ING Direct se ha lanzado a comercializar préstamos hipotecarios como agente de la Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM). Fernando Herrero, director general de Inversis, el on line de Caja Madrid, El Corte Inglés, Banco Zaragozano, Terra, Indra, CAM y Cajamar también ha insinuado que venderán hipotecas si el mercado lo solicita.
Escasa oferta
La distinta aproximación al mercado no ha favorecido el desarrollo de una amplia oferta de créditos en los bancos que operan sólo en la Red. Patagon y Uno-e han escogido la estrategia del supermercado financiero y venden productos de otras instituciones. Bancopopular-e ha desarrollado un concepto de banco global, con productos propios. El resto ha centrado sus esfuerzos en la captación de depósitos de los clientes que luego colocaban en bonos de alto rendimiento emitidos por compañías de máxima solvencia. Es el caso de ING Direct o Evolvebank.
'Hemos seguido una estrategia cuidadosa en la aproximación al mercado. Primero, nos dedicamos a captar clientes. Luego, a aumentar la credibilidad. Y ahora que los clientes están más acostumbrados a tratar con Internet, hemos entrado en la fase de comercializar créditos', dice Concha Blanco, directora de Activo de Uno-e.
El mercado está aún verde, porque hasta hace poco sólo Patagon (continuador de Open Bank) y Bancopopular-e estaban dando la cara a la hora de financiar a los clientes. 'Hace falta que madure este mercado. Patagon lleva dando hipotecas y créditos desde 1995, pero el resto no lo hace o los ofrece desde hace unos meses. Además, el crédito on line necesita calcular muy bien el riesgo y realizar provisiones para insolvencias, con lo que las entidades por Internet, y sobre todo las nuevas, tienen que estudiar muy bien los créditos que conceden o bien distribuir créditos de terceros', asegura José Antonio Pérez, director de planificación de Patagon España. Esta filial del SCH tenía un saldo de créditos sobre clientes de 137,7 millones de euros al cierre de 2001, según datos de la AEB.
¿Hay temor a la hora de conceder préstamos? 'El respaldo de un gran grupo aporta tranquilidad. Es cuestión de experiencia. Para poder dar créditos en Internet tienes que haberte fogueado antes en otros canales de distribución de productos', comenta Fernando Elvira, director comercial de Bancopopular-e. La filial del Popular contaba con 156,7 millones de euros de préstamos a clientes al cierre de 2001, según la AEB.
Uno-e apenas ha iniciado su andadura, por lo que las cifras son todavía bajas, indica Concha Blanco. La filial on line del BBVA lanzará en menos de un mes otros tres créditos para completar su oferta de préstamos a clientes.
La banca se muestra confiada respecto al futuro. 'El sector no está especialmente animado, pero no está en crisis', indica Fernando Elvira, quien asegura que se producirá un tirón de la banca por Internet después del verano. 'Coincido con un estudio de JP Morgan para Europa y creo que el crédito on line puede llegar hasta el 5% sobre el total de la banca en dos años', asegura Concha Blanco. 'El futuro está en productos simples que faciliten la solicitud de los préstamos por teléfono, por Internet o en las oficinas. Y con tipos competitivos, ya que los compradores de Internet y la información que se facilita en los medios permite al cliente comparar ofertas sin tener que recorrerse varias sucursales de distintos bancos. Es un campo en el que van a triunfar las entidades que compitan no sólo en precio, sino también en calidad y agilidad', agrega.
La banca on line la utilizan 1,8 millones de personas en España, según fuentes bancarias. Esta cifra supone el 24,9% de los 7,3 millones de internautas que hay en la actualidad en nuestro país.
Máxima seguridad frente al miedo a la Red
La banca por Internet también tiene sus pegas, que se van resolviendo paso a paso. El elevado número de sucursales bancarias que existe en España y el miedo del público a convertirse en blanco de piratas informáticos constituyen los dos grandes enemigos de la banca por Internet. España cuenta con una sucursal por cada 1.000 habitantes y existe un nivel de saturación de servicios bancarios por oficina. Caso aparte lo representa el miedo a los hackers, los piratas informáticos. 'Captamos este temor todos los días. Y nos esforzamos en explicar a los clientes que todos los formularios son seguros en Internet. Que existe un entorno de seguridad, mediante la codificación de la información que viaja por la Red, y que nadie, a excepción del banco, va a ver los datos', asegura Fernando Elvira, director comercial de Bancopopular-e. Y recuerda que letras https en la dirección de una web son símbolo de seguridad, así como el candado que aparece a la derecha de la barra inferior de la pantalla. 'Internet es un medio para trabajar muy seguro. En un banco existen unas altísimas medidas de seguridad, más que en cualquier otro establecimiento o que en una oficina física. Y si existiera algún tipo de problema, la entidad respalda al cliente', indica Concha Blanco, directora de Activo de Uno-e. 'En los diez años que lleva la banca on line en el mundo, nunca se ha producido que alguien haya perdido su dinero por un ataque informático o un problema de seguridad. Ni en España ni en el resto del mundo. Y si un día ocurriera, los seguros y sistemas de cobertura evitarían que el cliente perdiera su dinero', comenta José Antonio Pérez, director de Planificación de Patagon España.
