El Gobierno reduce entre un 60% y un 90% los gastos en el cambio de créditos hipotecarios

Los gastos originados por cambiar un crédito hipotecario a tipos elevados por otro que recoja las actuales condiciones del mercado se reducirán a la mitad si la renegociación supone el cambio de entidad financiera, y serán mínimos si el acuerdo se alcanza con el banco o caja con que inicialmente se contrató el préstamo. El Consejo de Ministros aprobó un proyecto del leyelaborado por Justicia y Economía en el que se establecen las nuevas condiciones de renegociación. El trámite parlamentario se hará por el procedimiento de urgencia para que entre en vigor en tres meses.

"Los tipos de interés han bajado casi en cinco puntos en los últimos meses y eso no se ha reflejado en los créditos hipotecarios de los ciudadanos", declaró el ministro de la Presidencia, Alfredo Pérez Rubalcaba, al término del Consejo que aprobó el proyecto de ley. "La medida", continuó, "está dirigida a permitir un rápido abaratamiento de los créditos hipotecarios, y puede afectar a dos millones de familias". Rubalcaba anunció que esté proyecto de ley aprobado ayer será tramitado por el procedimiento de urgencia, "lo que significa que los ciudadanos podrán beneficiarse de él en el plazo de unos tres rneses", informa Juan Ibáñez.

El proyecto de ley, preparado por el Gobierno como consecuencia del mandato elevado por el Congreso de los Diputados en ese sentido, establece dos mecanismos jurídicos por los que se puede proceder a un cambio en las condiciones de los créditos hipotecarios en vigor a un coste mucho menor del actual. El primero de ellos es el de novación modificativa, que consiste en pactar con la entidad con la que ya se tiene contraído un hipotecario nuevas condiciones para ese préstamo. Los costes en este caso se reducirán a 60.000 pesetas por notaría, registro y gestión.

En el supuesto de que se opte por acudir a otro banco o caja los gastos serán mayores, pero menos de la mitad de los actuales aproximadamente. Desaparecen las comisiones de estudio y de comprobación registral que regían en la actualidad; se mantiene la comisión de apertura en un 1% y la de tasación en 25.000 pesetas. Los honorarios de gestión se reducen drásticamente hasta 15.000 pesetas. La comisión de cancelación anticipada, que en la actualidad oscila entre un 2% y un 4%, se reduce a un 1% cualquiera que fuera la pactada, pero se ha limitadoeesta norma exclusivamente a los préstamos a interés variable, por ser éstos los que tienen un interés más alto.

A este ahorro hay que sumar la desaparición del impuesto sobre actos jurídicos documentados, el 2% del importe del crédito, y la reducción a la mitad de los gastos de notaría y de registro. Ello supone pasar de una situación en la que cambiar un crédito hipotecario a otra entidad significaba pagar aproximadamente el 8% del total del crédito -800.000 pesetas para un crédito de 10 millones- a desembolsar menos del 3,5%, 340.000 pesetas.

La decisión de abaratar los gastos de renegociación de los hipotecarios se tomó a finales de 1993 por el Congreso de los Diputados después de que la "guerra de las hipotecas" alcanzará su mayor virulencia, tras sucesivas bajas de los tipos de interés de bancos y cajas, y que la presión de la opinión pública por lograr reducir tanto los tipos de interés como los costes de cancelación anticipada y creación de una nueva hipoteca se hiciera patente.

Además del abaratamiento, se ha favorecido la transparencia en lo que se refiere a los tipos de interés de referencia para las revisiones de los préstamos a tipos variables. El Banco de España publica los tipos de referencia: los de los bancos y cajas para viviendas libres, el de CECA, el rendimiento interno de la deuda pública y el Mibor a un año.

Bancos y cajas han recogido con satisfacción la medida. El portavoz del Banco Santander declaró que "la modificación es muy positiva porque contribuirá a agilizar el mercado y proporcionará mayor transparencia". Jorge Hay, del BCH dijo que "todo lo que sea abaratar es un estímulo para muchas más cosas que comprar una casa. Favorecerá la movilidad e impulsará el crecirniento". "El mantenimiento de la cláusula de cancelación anticipada en los créditos a tipos fijos me parece positiva", añadió, "porque si no, todos los créditos hipotecarios se transformarían en préstamos a tipos variables lo que no conviene al rnercado".