El crédito inicia una lenta recuperación

La banca facilita el acceso de las familias a préstamos por primera vez en cuatro años

Vista de la fachada del Banco de España.
Vista de la fachada del Banco de España.EFE

Después de seis años de caídas en el crédito, solo interrumpidas por el espejismo de la recuperación económica de 2010, el Banco de España considera que los bancos han comenzado a abrir el grifo de los préstamos. Según el Boletín Económico de mayo, publicado este miércoles por el Banco de España, las entidades financieras perciben “una cierta mejora de las expectativas sobre el curso de la economía y de la solvencia de los consumidores”. Esta es la razón que explica, según el informe, que “en los préstamos a los hogares para consumo y otros fines, los criterios de aprobación aplicados por las entidades españolas encuestadas se relajaron por primera vez desde el primer trimestre de 2010”.

Este dato coincide con el de la firma de nuevas hipotecas para la compra de vivienda, que se elevó en marzo el 2% respecto al mismo mes de 2013. Es la primera subida después de 46 meses de descensos, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).

La mejora se atribuye al mayor optimismo sobre la economía

España era una economía sobreendeudada, que ha tenido que corregir bruscamente su situación, en paralelo a la desaparición de casi la mitad del sistema financiero, lo que ha dejado sin crédito a buena parte de las empresas y familias. Desde 2008, cuando estalló la crisis, el volumen total de crédito ha caído un 23%, lo que significa que ha disminuido en 429.000 millones. Los expertos de la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) han asegurado que la recuperación crediticia llegará “a finales de 2014 y será más notable en 2015”, según su último informe, Las claves del crédito bancario tras la crisis.

Sin embargo, el estudio del Banco de España apunta que ya hay síntomas de recuperación crediticia. Esta tendencia ya fue apuntada por el informe sobre préstamos que el Banco Central Europeo hizo público en abril pasado. Además, los precios que aplican los bancos a los créditos apuntan un cierto descenso. “Los márgenes aplicados a los préstamos ordinarios se redujeron, mientras que el resto de condiciones no cambió. En la zona del euro, la evolución fue similar, aunque las variaciones fueron más moderadas”. La razón es la caída de la prima de riesgo, que está situada alrededor de los 160 puntos básicos, así como la ligera y selectiva apertura de los mercados financieros mayoristas. De esta forma, las pymes españolas empiezan a financiarse a precios más cercanos a los de las empresas de otros países del norte de Europa, aunque las diferencias persisten.

Según las respuestas recibidas de las entidades en la encuesta sobre préstamos que realiza el Banco de España, “la demanda de este tipo de financiación habría vuelto a aumentar en España, debido al incremento del gasto en bienes duraderos y a la mejora de la confianza de los consumidores. En la UEM, las peticiones de fondos también se incrementaron, aunque en menor medida, debido al mayor gasto en bienes duraderos, que compensó el efecto negativo de los otros factores”.

Los bancos han bajado ligeramente los precios de los préstamos

El Banco de España cree que en este trimestre en curso, se espera un incremento de las peticiones de fondos por parte de las familias para la compra de vivienda, consumo y otros fines.

Según el documento del Banco de España, realizado por Miguel García-Posada, de la Dirección General del Servicio de Estudios, la demanda ha llegado, por segundo trimestre consecutivo, de las pymes, mientras que las grandes empresas están más estancadas. Todos los bancos se encuentran sumidas en una verdadera batalla por lograr cuota de mercado en pymes. La razón es que son préstamos muy rentables (por los tipos que se aplican) y que las nuevas normas de capital no penalizan estas operaciones con consumo de recursos propios. El Boletín Estadístico del Banco de España indica que el importe de los créditos menores a un millón de euros ha subido un 7,5% en el primer trimestre frente al mismo periodo de 2013.

Los datos del organismo presidido por Luis Linde coincidieron este miércoles con los del INE sobre hipotecas, que apuntan que el desplome en la financiación de compra de viviendas está tocando suelo, como vaticinó el martes el FMI. Según el INE, los bancos y antiguas cajas concedieron 16.625 hipotecas en marzo por un importe medio cercano a los 102.400 millones, en la misma línea que en febrero. El tipo más común fue del 4,04%, lo que supone un interés más barato que hace un año y buenas noticias para las familias.

El euríbor de mayo encarecerá las hipotecas en 100 euros al año

El euríbor a 12 meses cerrará el próximo viernes el mes de mayo en el 0,594 %, por debajo de la tasa que marcó en abril (0,604 %), pero encarecerá las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en junio en unos 100 euros anuales.

A falta de dos sesiones para que acabe el mes, el euríbor marca una media provisional del 0,594 %, inferior al 0,604 % de abril pero una décima por encima del 0,484 % que marcaba hace un año, en mayo de 2013.

De este modo, una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año que se revise en junio, a la que se aplique el euríbor del mes anterior, pasará de pagar 530 euros a abonar más de 538, con lo que la subida será de unos ocho euros mensuales o cerca de 100 al año. En tasa diaria, el euríbor se ha situado hoy en el 0,574%, su segunda cota mensual más baja tras el 0,573 % que marcó la víspera.

Sobre la firma

Íñigo de Barrón

Es corresponsal financiero de EL PAÍS y lleva casi dos décadas cubriendo la evolución del sistema bancario y las crisis que lo han transformado. Es autor de El hundimiento de la banca y en su cuenta de Twitter afirma que "saber de economía hace más fuertes a los ciudadanos". Antes trabajó en Expansión, Actualidad Económica, Europa Press y Deia.

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