Rebajas hipotecarias de otoño

Los bancos por Internet se han lanzado al ruedo financiero de la venta masiva de préstamos para adquisición de vivienda, con una importante campaña de rebajas de otoño. La competencia que existe entre las principales entidades online ha desencadenado un importante abaratamiento de los costes del dinero para compra de piso, cuyos principales beneficiarios son los consumidores.

El préstamo de ING Direct ha dado un vuelco al sector, al suprimir la comisión de apertura y contar con un tipo de interés mínimo

La consigna seguida por Patagon es contar en todas las ocasiones con una de las tres mejores ofertas del mercado bancario en la Red

La banca por Internet ha entrado en una nueva era, con el pistoletazo de salida en la carrera por la captación de préstamos hipotecarios. Inicia así su andadura en España una modalidad de contratación que cuenta con altas tasas de actividad en mercados maduros, como el estadounidense, donde casi la mitad del dinero para compra de vivienda se tramita a través del ordenador.

Los principales participantes de esta pugna bancaria han abierto una competencia cargada de reducción de costes para el cliente. Tipos de interés a la baja, revisiones de cuotas con márgenes de ganancia ajustados al mínimo y ausencia de comisiones de apertura son las principales ventajas de estos productos. ING Direct, Patagon y Uno-e se han volcado de nuevo en una lucha cuyo mayor beneficiado va a ser el cliente, por la reducción en el precio del dinero para compra de vivienda.

"Para ING representa el segundo gran lanzamiento en el mercado español, después de su cuenta corriente. Los préstamos hipotecarios constituyen un producto de necesidad y lo más importante para su comercialización es lograr que el consumidor entienda con facilidad cuáles son las ventajas de contratar por Internet", asegura Juan Manuel Granados, director de marketing de la filial del grupo financiero holandés.

Dinero más económico, rapidez en la tramitación de los contratos, transparencia plena y mayor comodidad en las solicitudes constituyen algunas de las ventajas que encuentra el público que acude a Internet para informarse o contratar este producto.

Tipos bajos

Los tipos de interés que fija la banca por Internet son bastante más bajos que los aplicados por las oficinas físicas, debido a los menores costes de transformación de la industria online. En la banca por oficinas, el coste de un préstamo para vivienda no suele bajar del Euríbor (precio medio del dinero de una cincuentena de bancos europeos) más un margen de beneficio mínimo de 0,75 puntos (en casi todos los casos). Algunos bancos aún cobran un diferencial de hasta 1,25 puntos para los clientes españoles. La banca virtual ha reducido el margen de beneficio hasta el medio punto porcentual. Algunos bancos y cajas cobran todavía 1,25 puntos de margen.

En el caso de un endeudamiento de 120.000 euros, cada cuarto de punto de diferencia en el precio del dinero representa un encarecimiento final del préstamo de unos 4.800 euros, en operaciones formalizadas a 25 años, y de 6.000 euros (un millón de pesetas) en vencimientos a 30 años.

Si este encarecimiento no resulta despreciable para el cliente, tampoco lo es el hecho de que los principales bancos que operan por Internet hayan decidido tensar la cuerda de la reducción de costes y hayan suprimido la comisión de apertura en las operaciones de financiación de vivienda. Una comisión del 0,1% supone el desembolso de 120 euros (20.000 pesetas) en una operación como la reseñada. La división de Internet de algún banco físico, como es el caso de Banesto, también aplica esta política de comisión cero.

"Comodidad, confidencialidad, agilidad y rapidez, las ventajas habituales de la banca por Internet, son sumamente importantes a la hora de pedir una hipoteca. Poder solicitar el préstamo por Internet o por teléfono a cualquier hora y en cualquier día de la semana resultan fundamentales. El cliente evita, además, perder media mañana para ir al banco a contarle al director una información tan confidencial como son sus datos económicos y laborales", apunta Mar Ratón, del departamento de Marketing de Productos de Patagon.

Los responsables de las entidades aseguran que esta actividad bancaria dispone de los máximos estándares de seguridad. "Estas operaciones se realizan en un entorno de navegación seguro, gracias a la aplicación de un sistema de claves que ofrece total garantía", indica Víctor Pezuela, director comercial de Bancopopular-e.

Los principales bancos por Internet ya han desplegado una amplia gama de productos hipotecarios. Así sucede con Uno-e Bank que, además de los clásicos productos a tipo fijo y variable, ofrece un préstamo para jóvenes y otro para adquisición de segunda vivienda, aunque éste en condiciones algo más restrictivas que el resto de sus productos (20 años y máximo del 60% del precio de la casa, con tope de 90.000 euros).

El futuro cliente cuenta además con la ventaja de que las ofertas bancarias utilizan el mismo lenguaje, lo cual tiene mérito en estos tiempos. El índice Euríbor es el indicador utilizado para las revisiones de las cuotas en casi todos los préstamos a tipo de interés variable. Y esto permite una rápida comparación de precios.

El tipo fijo también permite cotejar ofertas con facilidad. No sucede así con el tipo anual equivalente (TAE). Cada entidad lo elabora como le viene en gana, con plazos e importes distintos. No estaría de más un poco de regulación en este indicador que nació para permitir el análisis de productos heterogéneos y que ahora no cumple ni de lejos su función original. La TAE representa el coste efectivo de las operaciones bancarias, por lo que refleja tanto el coste por la vía del tipo nominal aplicado como la repercusión de otros gastos (comisiones o gastos de apertura) sobre cada uno de los años de la operación.

Los requisitos que pide la banca para formalizar estos préstamos son los habituales: que el cliente sea titular de una cuenta corriente operativa, domiciliar nómina y recibos y, en casos, la contratación de seguro de incendios o de hogar. Con antelación se solicitan los datos personales y económicos del futuro cliente, la tasación del inmueble, la nota simple o registral (que se puede solicitar por Internet) y la copia del contrato de compraventa.

Algunos productos ofrecen cláusulas interesantes. Bankinter, una entidad muy volcada en el campo de Internet, permite en su Hipoteca SIN aplazar el pago de hasta tres cuotas al año, alargar la vida del préstamo a partir del tercer año o disponer de cantidades ya amortizadas.

Más de la mitad de los internautas españoles son potenciales compradores de su primera vivienda, asegura la responsable de productos de Uno-e Bank, Concha Blanco. Un porcentaje que habla por sí solo de las expectativas que el sector bancario tiene depositadas en el negocio por Internet.

Bancopopular-e cumple con estas expectativas. "El perfil de nuestro cliente es el de un joven que realiza su primera gran inversión en su casa", comenta Víctor Pezuela. Esta entidad está registrando un fuerte incremento en la concesión de créditos para vivienda. "Bancopopular-e crece a tasas superiores al 50%, debido a las atractivas ofertas que tenemos y la rapidez en la resolución de las operaciones", asegura.

Las entidades se encuentran al comienzo de esta andadura en la financiación de vivienda a través de la Red. "Hasta septiembre de este año llevamos 150 millones de euros concedidos en préstamos hipotecarios, y podemos cerrar el ejercicio con 165 millones. Nuestro objetivo sería crecer un 50% en 2004 y conceder 250 millones de euros en hipotecas", asegura Mar Ratón.

Un asunto, el de los números, sobre el que no todos quieren destapar ni las cifras ni los objetivos que están escritos en sus cuadernos de bitácora. Juan Manuel Granados, director de Marketing de ING, prefiere la discreción, aunque advierte que "estamos aquí para hacer volumen de negocio y lo más importante estriba en que sepamos comunicar al público cuáles son nuestras diferencias".