Vacaciones sin complejos

El que se queda en casa en verano es porque quiere. Bancos y cajas de ahorro se han preocupado de poner al alcance de nuestros bolsillos, a través de una amplia gama de productos, ese destino de playas paradisiacas en el Caribe, esa tierra salvaje de África o aquel rincón tibetano del Himalaya. Por si esto no fuera suficiente, soñar es más barato cada día. El precio de salir de vacaciones se ha reducido ya hasta el entorno de un 7% en los créditos de algunas entidades.

Las agencias de viajes hacen una competencia feroz a bancos y cajas con una oferta de créditos a corto plazo sin ningun tipo de coste

Para algunas entidades el crédito con finalidad de vacaciones representa hasta la mitad de su negocio de préstamos en la temporada de verano

La bajada de los tipos de interés que se ha producido en los últimos meses ha producido un sustancial abaratamiento del dinero para las vacaciones. La mayoría de las instituciones a las que se ha pedido su oferta de créditos susceptibles de utilizar para pagar las vacaciones ha declarado tener productos cuyo coste es inferior al 7%. Otras cuatro rebasan esta cifra por poco, como refleja el cuadro adjunto.

Bancos y cajas disponen de una nutrida cartera de productos para financiación en vacaciones. El principal negocio de las instituciones financieras en la época de verano se sostiene en la venta de esta modalidad de préstamos. Justo cuando se producen los viajes de mayor coste económico.

Alguna entidad de ahorro asegura que el crédito con finalidad de vacaciones representa hasta la mitad del negocio de préstamos en la temporada de verano. En cualquier caso, este producto tan popular en esta época apenas representa el 5% del saldo anual de los préstamos al consumo.

Las claves

Los créditos para vacaciones son un producto fácil con conceptos al alcance de todos. Las principales condiciones que deberá vigilar el cliente son los tipos de interés, las comisiones y el papeleo.

El tipo de interés nominal es el que se cobra todos los meses. La tasa anual equivalente (TAE) es el coste efectivo del préstamo, que tiene en cuenta el interés nominal y la repercusión de las comisiones (que se cobran de una sola vez) en cada año del préstamo. Esta TAE, si está bien calculada, es útil para comparar préstamos de características heterogéneas, como suele suceder entre distintas instituciones de crédito.

Las comisiones son muy importantes, y hay que fijarse bien en ellas, porque pueden elevar en gran medida el coste efectivo del préstamo, aun cuando el tipo nominal parezca asequible. Existen tres tipos de comisiones. La de apertura se cobra al formalizar la operación, y la de estudio cubre los gastos de haber analizado los riesgos. La comisión por cancelación es muy importante, porque penaliza el hecho de devolver el crédito y rescindir la operación.

Desde 600 hasta 60.000 euros. Bancos y cajas ponen a los pies del cliente el importe que desee. El importe solicitado oscila entre los 1.800 y los 3.000 euros, indican fuentes financieras. Los requisitos requeridos por las entidades son los habituales en préstamos al consumo: la última nómina del cliente y la declaración de la renta del año anterior.

El plazo de amortización de estas operaciones se sitúa entre cinco y seis años. Hay productos que admiten vencimientos de la deuda de hasta ocho años. Algunos préstamos se pueden formalizar a corto plazo, incluso a un mes.

El profesional medio de edad comprendida entre los 30 y los 45 años constituye el principal solicitante de estos préstamos. En todo caso, además de bancos y cajas, dispone de más opciones para veranear a plazos. Las agencias de turísticas cuentan con sus propias financieras.

Las agencias hacen una competencia feroz a los bancos con una oferta de créditos a corto plazo sin ningún tipo de coste. La principal competencia para las entidades de crédito es que estas financieras están en el lugar donde se venden los paquetes turísticos, lo que facilita su utilización. Y además, sus créditos pueden formalizarse sin intereses si se financia el viaje a seis o nueve meses.

El cliente dispone, sin embargo, de fórmulas de financiación más flexibles que un préstamo, como son las tarjetas de crédito o las hipotecas que permiten reutilizar los saldos amortizados.

Tarjetas e hipotecas

Las tarjetas de crédito ofrecen la ventaja de que el titular puede decidir en cualquier momento el periodo de pago de la deuda o cambiarlo cuando quiera, según sus necesidades. Además, el cliente puede pagar el viaje y la gran mayoría de los gastos del viaje a través de la tarjeta.

Las hipotecas con reutilización de la deuda permiten volver a endeudarse en el capital amortizado y al tipo de interés de hipoteca, menor que el de consumo.

Las entidades cuentan con suficientes instrumentos para que el cliente pueda viajar, con crisis o sin ella, aunque tenga que pagar intereses durante años. Los bancos se encargan de conseguir la fidelidad del cliente, al ofrecer campañas en las que se dan puntos por cada movimiento de fondos que se realiza con este medio de pago. Caja Madrid cuenta con una tarjeta cuya característica principal es que se paga a tres meses sin intereses y cuenta con un seguro de accidentes.