La banca reclama la derogación de la ley que permite abaratar el traslado de hipotecas

La banca quiere dar un vuelco al mercado hipotecario, que mueve 23 billones de pesetas y afecta a tres millones de familias, antes de la incorporación al euro. La Asociación Hipotecaria Española, que agrupa a bancos y cajas, ha remitido un informe a varios ministerios y al Banco de España en el que reclama la derogación o transformación de la Ley de Subrogación, que abarata el cambio de hipoteca, y la modificación de la financiación de la vivienda protegida. La asociación dice que, si se mantiene la situación, "algunas entidades pueden ver seriamente comprometidos sus resultados".

Las entidades financieras quieren tener asegurado el mercado hipotecario local antes de llegar al euro. Por ello, a través de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), han lanzado una ofensiva hacia la Administración. La AHE, que actúa como su brazo armado en temas hipotecarios, ha elaborado un documento para sostener sus peticiones. Este documento, que obtuvo el visto bueno en la última junta directiva de la AHE, se encuadra dentro de los análisis que la banca está realizando para calcular el impacto del euro en el sector.Su punto de partida es el siguiente: "En general, la rentabilidad de las inversiones hipotecarias de las entidades de crédito españolas será muy inferior a la de sus competidores europeos. En algunos casos, el margen financiero no cubrirá los costes de transformación y la prima de riesgo".

Eso provocará, según la AHE, que "algunas entidades pueden ver muy seriamente comprometida su cuenta de resultados durante algunos años a partir de enero de 1999". Para paliarlo, la organización bancaria plantea en el informe, entregado a los departamentos de Economía y Hacienda, Fomento y Banco de España, las siguientes "medidas, de urgencia":

Derogar o transformar la Ley de Subrogación

El estudio señala textualmente que "es necesario derogar o transformar la Ley de Subrogación antes de enero ede 1999". Esta norma fue aprobada por el pleno del Congreso de los Diputados el 24 de marzo de 1994, con el voto favorable de todos los grupos parlamentarios. La ley perseguía abaratar el cambio de hipoteca de una entidad a otra, avivar la competencia entre ellas y provocar un descenso de los tipos hipotecarios. Además, el 29 de octubre de 1996, los bancos y las cajas suscribieron un pacto de caballeros en el que se comprometían a reducir los gastos de cancelación anticipada de las hipotecas.

La Asociación Hipotecaria Española basa en cuatro argumentos su frontal- oposición a la citada ley. En primer lugar, "porque concentra excesivo riesgo de interés en las entidades de crédito, impidiendo su dilución en el mercado y poniendo en riesgo su propia estabilidad".

En segundo, lugar, "porque en ningún otro país de la Unión Europea existe una disposición similar, lo que crea una situación de peligrosa asimetría competitiva en detrimento de las entidades españolas".

El tercer argumento que sostiene el documento de las entidades financieras es que "impide el desarrollo de un mercado competitivo de títulos hipotecarios con el que refinanciar adecuadamente las necesidades del propio mercado hipotecario".

El último es que "la estadística oficial demuestra que los motivos en los, que el propio texto legal justifica su publicación [facilitar el cambio de hipoteca, con un significativo abaratamiento] no son ciertos y obedecen exclusivamente a un efecto de retardo simétrico tanto en ciclos de subida como de bajada de tipos, producido por el efecto de referenciación de préstamos a interés variable Obligatorio en España [el uso de referencias como el mibor para renovar cada cierto tiempo las condiciones del préstamo hipotecario]".

Cambiar la financiación de la vivienda protegida. La asociación hipotecaria pide al Gobierno del Partido Popular "cambiar profundamente los planes de financiación de la vivienda protegida, a todas luces obsoletos, y renunciar al fuerte intervencionismo actual en el manejo de cupos, propio de tiempos y economías afortunadamente superados, que está introduciendo importantes distorsiones en el mercado".

En estos momentos, el sistema de concesión de créditos para vivienda protegida es una mezcla entre la concesión directa y la subasta. Este año, Fomento ha sacado al mercado unos 800.000 millones de pesetas. De ellos, el 60%, han sido asignados en función de los cupos que las entidades habían cubierto durante el ejercicio precedente. El 40% restante se sacó a subasta directa, pero con adjudicaciones comunidad por comunidad.

La modificación que quiere impulsar la AHE va en la dirección de abrir más al mercado la concesión de estos tipos de créditos. En este caso, su tesis está más próxima a los bancos que a las cajas de ahorros, que son las que mayor cuota de mercado controlan.

Eliminar la referencia al mibor. La asociación también reclama la eliminación o transformación de los modelos que sirven de referencia para la actualización de los tipos de los préstamos a interés variable. La más utilizada de todas ellas en el mibor (tipo interbancario en el mercado de Madrid).