La Corporación Bancaria concentrará los créditos a la vivienda en el Banco Hipotecario

La Corporación Bancaria de España (CBE) aglutinará todo su negocio hipotecario en el Banco Hipotecario de España (BHE) y creará una unidad independiente para reunir la actividad estrictamente inmobiliaria, ahora repartida en más de 60 empresas. Al menos, éstas son las sugerencias recogidas en el informe elaborado por la consultora McKinsey a petición de los responsables del superbanco público. El negocio de financiación a la construcción o adquisición de viviendas de la Corporación Bancaria asciende a un total de 1,9 billones de pesetas, lo que representa una cuota de mercado de casi el 21%.

La Corporación Bancaria de España -hólding que agrupa al Banco Exterior (BEX), el grupo ICO y la Caja Postal- tiene dividido el mercado hipotecario en cinco unidades diferentes: el Banco Hipotecario (78% de la cartera), la Caja Postal (algo menos del 20%), BEX Hipotecario (casi el 2%), Sociedad Ibérica de Crédito Hipotecario (menos del 1%) y red comercial del BEX (menos del 1%).La principal característica de la cartera hipotecarla de la CBE es, según el Informe McKinsey, que el 70%, de su volumen está destinado a créditos de apoyo a la política de vivienda con tipos de interés cercanos al 12%. Además, la consultora hace un estudio pormenorizado de la cartera por los tipos de clientes.

Los préstamos destinados a los promotores y constructores suponen la cuarta parte de la cartera. Su nota distintiva es su atomización, puesto que se reparten en créditos inferiores a 100 millones de pesetas "concedidos a pequeños empresarios con reducida solidez económica para hacer frente a posibles dificultades financieras", señala el informe.

Créditos reducidos

Respecto a los créditos a particulares, la principal característica es que son de importes muy reducidos, inferiores a 20 millones de pesetas. El número total de clientes particulares con un crédito hipotecario en la CBE es de unos 750.000, de los que 600.000 tienen préstamos sobre Viviendas de Protección Oficial.

A pesar de este elevado volumen de negocio, el peso de la CBE en el conjunto del mercado hipotecario ha sufrido un importante revés en los últimos cuatro años. En 1986, la suma del negocio de las entidades que ahora componen la CBE representaba el 30% del iriercado. Esta cifra descendió al 25,5% en 1988 y acabó el año pasado con tan sólo un 20%.

A la vista de este conjunto de rasgos de la actividad hipotecaria de la CBE, la consultora McKinsey sugiere adoptar las siguientes medidas:

-Centralizar todo el crédito hipotecarlo en el balance del BHE. El Hipotecario se dedicaría a los préstamos con promotores y constructores, mientras la Caja Postal aprovecharía su mayor red para canalizar las operaciones derivadas de la subrogación de los créditos contratados por promotores y constructores. De esta forma, el crédito quedaría en las cuentas del Hipotecario, pero, de cara al cliente, éste abriría una cuenta y canalizaría sus pagos en la Caja Postal.

-Mantener y potenciar en la Caja Postal y el Banco Exterior la actividad de generación de negocio directo a clientes a través de sus redes comerciales. Con esta medida se pretende paliar en parte el descenso de la CBE en el conjunto del mercado hipotecario.

-Explotar las técnicas de marketing directo, coordinadas desde la cabecera de la CBE, es decir, utilizando las redes y los equipos de otras de sus entidades (BEX Directo, Caja Postal, etc).

-Centrar la actividad comercial en las redes del Exterior y la Caja Postal, recortando el actual plan de expansión de oficinas del Hipotecario.

Inmobiliarias

En cuanto al negocio inmobiliario, la consultora es partidaria de agrupar las 61 sociedades que desarrollan sus actividades en este campo en una unidad absolutamente independiente. con el fin de "separar el negocio hipotecario del inmobiliario".

La Corporación Bancaria de España posee 24 promotoras, cuatro sociedades de gestión de edificios adjudicados, dos sociedades de tasación, dos sociedades de gestión catastral y tres sociedades de tenencia de edificios. La mayor parte de estas empresas dependen del Banco Exterior.

La unidad independiente, que se centraría en la actividad promotora, gestionaría directamente las sociedades en las que la Corporación es el accionista mayoritario, además de vigilar el funcionamiento en las que son socios minoritarios.

El Informe McKinsey recoge la posibilidad de fusionar a medio plazo las promotoras con capital mayoritario de la CBE. Por otra parte, las promotoras más destacadas en las que está presente son Europolist Invest (con un capital de 9.505 millones de pesetas y una participación del 21.3%) y Nova Icaria (con un capital de 7.000 millones y una participación del 10,3%).