El Instituto Nacional de Consumo advierte a los usuarios sobre la 'letra pequeña' en las cuentas de alta remuneración

El Instituto Nacional de Consumo (INC) ha elaborado un comunicado en el que advierte! a los posibles titulares de las llamadas cuentas corrientes altamente remuneradas para que lean minuciosamente los contratos y sobre todo las cláusulas en ktra pequeña. Según e! INC, el mayor riesgo que corren los usuarios deriva de las facultades que se reservan los bancos para modificar las condiciones de los contratos que regulan estas cuentas en fúnción de determinadas circunstancias. Estas cláusulas no suelen ser analizadas por los usuarios, quienes deciden en función de la publicidad y la información de los bancos.

El INC, que ha estudiado los contratos que regulan las cuentas de alta remuneración, advierte especialmente que "los bancos pueden modificar unilateralmente y en cualquier momento las condiciones pactadas relativas a intereses, comisiones y gastos repercutibles, respetando los. plazos de preaviso".Además, en algunos casos se ha observado la existencia de contratos con una cláusula según la cual no sólo se puede modificar, sino incluso llegarse a suprimir totalmente el interés "cuando las circunstancias a su juicio lo aconsejen".

El INC señala también que ha estudiado algunos contratos en los que se recoge la renuncia expresa, por parte del usuario, al derecho de preaviso (dos meses) para las modificaciones de las condiciones pactadas.

Encarecer el crédito

El instituto ha expresado su preocupación porque la alta remuneración de estas cuentas corrientes puedan suponer un encarecimiento del crédito al consumo, que actualmente supone, según estas fuentes, un 75% aproximadamente del crédito total, y en su opinión puede comportar consecuencias negativas a medio plazo para la mayoría de los consumidores.

Los especialistas del INC han elaborado un cuadro comparativo de las distintas ofertas que estaban vigentes en mercado durante la segunda quincena de octubre, en el que se intenta reflejar la rentabilidad real de cada una de las cuentas corrientes. (ver cuadro adjunto). El cálculo se ha efectuado teniendo en cuenta, por una parte, los intereses brutos ofrecidos por cada entidad financiera y, por otra, las comisiones de administración y los gastos de mantenimiento existentes.

En estos cálculos, los expertos no han considerado convenienteincluir los gastos repercutibles, en algunos casos, por apuntes (recibos, letras, nómina, talones ) dado que varía la oferta existente y además se considera dificúrnente previsible hacer una estimación exacta de las necesidades (le cada usuario.

El impacto de estas cuentas en el iriercado es todavía desconocido en una gran medida. Hasta el momento sólo han trascendido los datos relativos a la campaña de publicidad del Banco de Santander que ha supuesto una inversión de 700 millones de pesetas.

La iniciativa del Santander, la, entidad que ha desplegado una campaña publicitaria más intensa y agresiva, ha sido secundada por más de una decena de entidades financieras. El crecimiento de la competitividad tendrá un reflejo directo e inmediato en la cuenta de resultados de los bancos, según los estudios elaborados por expertos financieros. Estos analistas estiman que los beneficios de las entidades financieras se reducirán en un 15% por cada punto que se encarezca el pasivo.

Menos benericios

Otros estudiosos señalan que los efectos en las cuentas de resultados de los bancos se dejarán sentir sobre todo en el ejercicio de 1990, ya que prevén un aumento de la competitividad en este segmento de la actividad finaciera. En este sentido algunas de estas entidades están estudiando medidas para compensar el recorte de los beneficios que pueden sufrir por esta vía, ofreciendo nuevos servicios financieros. Sin embargo, la posición dominante entre las grandes entidades es la esperar y ver los resultados obtenidos antes de tomar decisiones. Como medida de cautela algunas de las grandes entidades han dado la réplica a través de sus segundas marcas.

Según se puede comprobar en el cuadro adjunto, existe una diferencia sustancial entre los intereses teóricos ofrecidos y los realmente percibidos por usuarios. Así, por ejemplo, un rendiriliento neto igual o superior al 11 % sólo se obtiene en tres de las 13 entidades que aparecen en el cuadro y a partir de cantidades superiores a los cinco millones de pesetas. Con saldos superiores a los 10 millones de pesetas son cinco las entidades que ofrecen rendimientos superiores al 11 %.

Con saldos medios superiores a 500.000 pesetas, los rendimientos reales netos obtenidos por los usuarios oscilan entre el 5,40% y el 8,04%. Ello representa una diferencia sustancial con las ofertas publicitarias de las entidades financieras correspondientes a este tramo de cuentas y que presentan una rentabilidad en torno al 11 %. Las rentabilidades de 10% sólo se obtienen con saldos superiores a los dos millones.