Varias cajas de ahorro cobran intereses superiores a los pactandos a pesar de la advertencia del Banco de España

Numerosas cajas de ahorros siguen cobrando intereses superiores a los pactados en las pólizas de los préstamos concedidos a particulares, a pesar de la advertencia del Banco de España, del pasado mes de agosto, en la que exigía la corrección de estas prácticas irregulares. En la disposición del banco emisor se considera que el cobro de intereses por cantidades ya amortizadas significa un incumplimiento de la Circular número 24 del Banco de España de 30 de septiembre de 1977 que dispone que en las comunicaciones de liquidación de préstamos se hará constar el tipo de interés aplicado.La disposición del Banco emisor responde a las diversas reclamaciones efectuadas por particulares en las que se quejaban de la anomalía de calcular, por una parte, los intereses por anualidades, y, por otra, efectuar su cobro por trimestres. Para facilitar el pago de los créditos muchas entidades han optado por dividir las anualidades de capital e intereses en pagos trimestrales. Pero ello significa, en algunos casos, pagar intereses por cantidades ya amortizadas y que cuando se produce el vencimiento real de la anualidad, ya se ha pagado tres cuartas partes de la misma. Una situación similar se registra en los casos de cobros mensuales.

Estas prácticas suponen un incremento progresivo de los intereses a pagar a medida que avanza la vida del préstamo. Así, por ejemplo, mientras en los primeros años se producen aumentos del 0,59 % al 0,74%, sobre los tipos reales pactados, al cumplirse los últimos plazos del préstamo, los intereses a pagar doblan y triplican los realmente pactados.

Intereses del 74%

En el ejemplo incluido en el escrito del Banco de España se señala que "se cobran intereses por parte de capital ya amortizado, y sobre la parte pendiente de amortizar resulta en tres trimestres de cada año un tipo de interés variable que va incrementándose hasta resultar el 74%". La disposición del Banco de España ha merecido interpretaciones distintas según los casos. Así, mientras algunas entidades han modificado el sistema de cálculo de intereses de todos sus préstamos, otras, por el contrario, considerando quizá que única mente se trataba de una tímida advertencia del banco emisor han manifestado su propósito de no modificar el sistema en los préstamos vigentes y sólo emplear el nuevo método de cálculo para las operaciones futuras.No obstante, fuentes a las autoridades monetarias han señalado que no existía ambigüedad en su escrito y han reiterado que sólo se deben pagar intereses sobre los préstamos dispuestos, es decir, sobre las cantidades dispuestas pero no sobre las cantidades ya reembolsadas. En el mismo sentido han recordado la obligación de cumplir todas las circulares del Banco de España y que la disposición afectaba a todos los créditos, tanto a los que se concierten en el futuro como a los ya vigentes.

La disposición ha sido bien recibida en medios jurídicos, conocedores de este tipo de reclamaciones, y han señalado que no se podía descartar que en las reclamaciones que se planteen en el futuro se plantee la devolución de intereses cobrados en exceso.

La productividad de las inversiones crediticias de las cajas de ahorros, en 1984, ascendió a 537.000 millones de pesetas, lo que representó un rentabilidad media del 14,75%. Ello significó un ligero aumento frente al 14,42% obtenido en 1983 y el 13,63%, en 1982. Expertos financieros, que han cifrado en más de medio punto porcentual la diferencia entre aplicar el método correcto y el irregular practicado por varias entidades, estiman que la corrección de estas anomalías puede significar una reducción de ingresos superior a los 10.000 millones de pesetas.

No obstante, otras entidades que cobran los préstamos en plazos mensuales y trimestrales sólo cargan intereses de las cantidades pendientes de amortizar.