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Guía de los avales ICO para facilitar la entrada a una vivienda con hipoteca: requisitos y condiciones

El plan del Gobierno, dotado de 2.500 millones de euros, busca que jóvenes y familias con hijos puedan financiar la adquisición de una casa

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Un hombre viendo los carteles de una inmobiliaria.David Arquimbau Sinte (EFE)

El Consejo de Ministros ha dado luz verde este martes a una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para facilitar el acceso a una primera vivienda con hipoteca a los jóvenes y las familias con menores a cargo. La medida, dotada con 2.500 millones de euros, y anunciada hace nueve meses por el presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, busca cubrir la entrada inicial para la compra de una casa cuando, aún siendo solvente, no se cuenta con los ahorros suficientes que suelen exigir los bancos para conceder un préstamo hipotecario. La ministra de Vivienda, Isabel Rodríguez, señaló en rueda de prensa que, con estas ayudas, el Ejecutivo aspira a “sacar del mercado del alquiler” a personas que “desean” y “podrían” adquirir un inmueble.

¿En qué consiste la línea de avales del ICO?

En general, para adquirir una vivienda con financiación bancaria, cualquier comprador debe tener ahorrado al menos el 30% del precio de la casa: un 20% para la entrada (los bancos solo conceden hipotecas por el 80% del precio) y un 10% adicional (aproximadamente) para impuestos y gastos.

Las líneas de avales ICO que propone el Gobierno prevén dar cobertura hasta el 20% del precio de compraventa y van dirigidas a la adquisición de una primera vivienda por parte de jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo. El aval podría alcanzar hasta el 25% del principal del préstamo si el inmueble tiene una calificación energética D o superior. El Ejecutivo exigirá que la vivienda sea la residencia habitual del comprador.

De esta forma, el ICO respaldará la parte que no financian las entidades financieras y los solicitantes podrán obtener una hipoteca hasta el 100% del menor de los valores de compraventa y tasación. Sí tendrán que aportar lo correspondiente a los gastos e impuestos asociados a la operación.

¿Quién puede acceder a los fondos?

Podrán optar a estos avales los jóvenes de 35 años o menos y las familias con menores a cargo, independientemente de su edad, siempre que tengan ingresos inferiores a los 37.800 euros al año. Este límite se amplía un 70% para familias monoparentales, hasta los 64.000 euros, y al doble, hasta los 75.600 euros, si la hipoteca la firman dos personas. Además, se incrementará en 0,3 veces el Iprem, unos 2.520 euros brutos anuales, por cada menor a cargo.

Se deberá ser una persona física, ser mayor de 18 años y tener residencia legal en España de manera acreditada e ininterrumpida durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo. Además, no se podrá tener un patrimonio superior a los 100.000 euros.

Según cálculos del Ejecutivo, podrán beneficiarse unas 50.000 personas, aunque la intención del Gobierno es que todo aquel que cumpla las condiciones pueda acceder a los fondos.

¿Cuáles son las condiciones?

Aún faltan por hacerse públicos más detalles, mientras se fijan las condiciones del convenio del Ministerio de Vivienda con el ICO, pero ya se sabe que el plazo del aval será por un máximo de 10 años desde que se formalice la hipoteca, con independencia del plazo de amortización del préstamo. Durante ese periodo, la vivienda deberá ser la residencia habitual de la persona avalada y su arrendamiento estará limitado a que concurran circunstancias que exijan el cambio de vivienda, tales como celebración de matrimonio, separación, traslado laboral u obtención de un empleo más ventajoso.

El resto de condiciones se establecerán en el contrato que formalice el ICO con la entidad financiera que se adhiera al convenio. “Nuestra vinculación es con el banco no con el cliente final”, señaló Rodríguez. Todavía no se sabe qué entidades podrían adherirse a la medida.

Los avales hipotecarios del organismo público establecerán un máximo valor de tasación de la vivienda, determinado por la comunidad autónoma. Este límite aún está pendiente de definir, aunque podrá ser “modificado” por la comisión de seguimiento en función de las diferencias territoriales y de la evolución de los precios.

El ministerio compartirá hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de crédito en igualdad de condiciones.

¿Qué plazos se manejan?

Una vez aprobadas las condiciones, habrá que esperar a la firma de un convenio entre el Ministerio de Vivienda y el ICO para que los avales están disponibles. A partir de ese momento, el solicitante podrá pedir el aval en las entidades que suscriban acuerdos con el ICO. Los potenciales beneficiarios tendrán hasta final de 2025 para solicitarlo, si bien se contempla una prórroga de dos años.

El Gobierno busca profundizar en su objetivo de que el coste de la vivienda no suponga más de un 30% de la renta y dar respuesta a la situación en algunas ciudades en las que el coste del alquiler es superior a las cuotas hipotecarias.

¿Qué comunidades tienen planes similares?

Comunidad de Madrid, Andalucía, Murcia y Baleares, todas bajo gobiernos del PP, han puesto en marcha programas similares. Sumar y los socios del Ejecutivo han mostrado su oposición a esta medida de avales. “Es evidente que el fomento de la compra de vivienda, además amparado con el aval del 20% de capitales de rentas públicas, va a tener un impacto probablemente de seguir subiendo el precio de la vivienda”, ha advertido la vicepresidenta segunda del Gobierno, ministra de Trabajo, Yolanda Díaz.

Según la organización de consumidores Facua, el plan de avales del Gobierno aprobado hoy solo beneficia a la banca. Desde el comparador Kelisto.es señalan que pedir una hipoteca con aval del ICO “costará un 25% más de media que si se pide sin este respaldo”.

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Sobre la firma

Miriam Calavia
Periodista económica con amplia experiencia digital y especializada en mercados y finanzas personales. Comenzó su andadura en la web financiera de Vocento y como colaboradora del suplemento Su Vivienda y Profesionales de El Mundo. Desde 2007 es redactora en Cinco Días, donde ha presentado el programa 'Economía Clara' y realizado videoentrevistas.

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