Las hipotecas vuelven al escaparate
Las entidades reabren el grifo de los préstamos para la compra de una vivienda
Es una cuestión de negocio. Las entidades financieras necesitan conceder créditos, sobre todo si tienen liquidez disponible. Así generan ingresos vía márgenes sobre los tipos de interés y vía comisiones. El mercado inmobiliario vuelve a mirarse como una posible nueva oportunidad. “El hecho de que los precios hayan dejado de caer en Madrid y Barcelona y las ventas hayan ralentizado su descenso anticipan que estamos entrando en una fase de incipiente recuperación”, según BBVA Research. Y si el mercado inmobiliario presenta, con todos sus posibles peros, unas perspectivas moderadamente optimistas, el segmento de créditos hipotecarios se contagia y vuelve a plantearse para las entidades como una posible buena alternativa de negocio si se aplican los controles de riesgo.
En septiembre pasado, Bankinter lanzó su Hipoteca Sin Más. El diferencial que aplica la entidad sobre el euríbor es, en caso de máxima vinculación, del 1,95%. Toda una novedad si se tiene en cuenta que, según el índice hipotecario global de Bankimia, el diferencial medio que sobre el euríbor aplicaban las entidades financieras en sus hipotecas variables era en septiembre de 2013 de 3,212 puntos. Sin que mediara demasiado tiempo, Caja Sur lanzó un préstamo con un tipo de interés inicial durante 24 meses del 2,5%; para el resto de los años, euríbor más un diferencial de hasta el 1,25%. Y Caja Rioja se centró en el segmento jóvenes: tipo inicial del 1,25%; el resto de los años, euríbor más hasta 0,95 puntos. En 2014, Kutxabank sorprendió haciendo una apuesta por las hipotecas fijas con un tipo de interés que podría llegar a colocarse en el 3,89%. Banco Santander reaccionó pronto y en su nueva Hipoteca Santander marca un tipo de interés inicial para 12 meses del 2,95%, y el resto de los años, a euríbor más el 1,99% (con condiciones). El turno fue después para ING: nueva Hipoteca Naranja a euríbor más 1,99 puntos. En esta nueva guerra hipotecaria también participa desde hace pocos días Caja España-Duero con Hipoteca Net Fidelis (euríbor + 1,65%). Y probablemente se irán sumando más entidades.
¿Ofertas tentadoras para los particulares? Tal vez, dicen los expertos, una de las mejores/peores enseñanzas que ha traído la actual crisis económica es que hipotecarse es un asunto no para todos y muy serio; que es una decisión que tiene efectos durante muchos años; que hay que revisar y entender todas y cada una de las condiciones que impone la entidad antes de firmar nada… que las hipotecas no son “mejores o peores” per se, sino que hay que buscar la que mejor se adapte a las circunstancias de cada uno. Bajo este contexto, hay que reconocer que las nuevas ofertas hipotecarias son, en principio, más “baratas” que las que estas mismas entidades mantenían hace unos meses, pero más caras que las que vendían hace unos años. Es una cuestión de diferenciales sobre el euríbor: cuanto más bajos sean, menos impacto tiene una posible subida de esta referencia sobre las cuotas mensuales: al menos a corto plazo, no se esperan grandes variaciones sobre un euríbor que en la actualidad se negocia en torno al 0,55%, pero no hay que olvidar que llegó a colocarse cerca del 5,5%. Es también un asunto de vinculaciones: las hipotecas que ahora se comercializan exigen, en la mayor parte de los casos, no solo suscribir toda una batería de productos adicionales —que en general supone asumir mayores gastos—, sino que están limitadas en su acceso a las rentas medias-altas al imponer ingresos mínimos, en muchos casos por encima de los 2.500 euros.
Son también más caras que hace poco más de un año no por una cuestión financiera, sino fiscal. La deducción hipotecaria del 15% en el IRPF se eliminó el 1 de enero de 2013 para quienes a partir de entonces suscribieran un crédito para adquisición de vivienda. Está pendiente de aclarar si con la nueva reforma tributaria prevista por el Gobierno se aplicará o no una medida similar a las firmadas antes de esa fecha. De eliminarse, el coste para el bolsillo de los particulares podría ascender por persona y año a más de 1.350 euros.
Últimas novedades
BANKINTER: Hipoteca sin más
* Tipo variable: para vivienda habitual, que responde como única garantía.
* Tipo de interés 1º año: 3,9% con seguro de protección de pagos. 4,2%, sin él. Resto años: euríbor + 1,95% con la contratación de un seguro de vida, un seguro de hogar y con la domiciliación de la nómina. Si en la fecha de solicitud de la operación, al menos uno de los titulares tiene 35 años o menos, en las dos primeras revisiones anuales, el tipo de referencia que se aplicará no superará el del día de la firma de la hipoteca.
* Comisión de apertura: 0%. De amortización parcial o total: 0%. De subrogación a otra entidad: 0,5% los primeros 5 años. Resto de años, 0,25%.
* Plazo máximo: 30 años. Mínimo: tres años.
* Importe máximo: 600.000 euros. Mínimo: 30.000 euros. Hasta el 80% del valor de tasación.
* TAE del 3,48% calculada para una operación de 100.000 euros a 25 años.
ING DIRECT: Hipoteca naranja
* Tipo variable: para adquirir primera o segunda vivienda o traspasar hipoteca a la entidad.
* Tipo de interés: euríbor + 1,99% con la contratación de un seguro de vida, de hogar y con la domiciliación de la nómina.
* Sin comisiones.
* Plazo máximo: hasta 40 años. Con un mínimo de nueve años y siempre que al vencimiento la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 años.
* Importe máximo: hasta el 80% del valor de tasación para primera vivienda y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un mínimo de 50.000 euros.
* TAE del 3,48% calculada para una operación de 100.000 euros a 25 años.
SANTANDER: Nueva hipoteca SANTANDER
* Tipo variable: para adquirir primera o segunda vivienda o traspasar hipoteca a la entidad. Válida hasta el 30 de abril.
* Tipo de interés 1º año: 2,95%. Resto años: euríbor + 1,99% con domiciliación de la nómina por un importe superior a 2.500 euros, realización de compras con tarjeta 4B o Visa del banco por más de 500 euros, pago de al menos nueve recibos a través de la cuenta en la que está domiciliado el préstamo y contratación de un seguro multirriesgo hogar. Si no se cumplen las condiciones: euríbor + 2,99%.
* Comisión de apertura: 0%. De desistimiento: 0%.
* Plazo máximo: 30 años para primera vivienda; 25 años, para segunda.
* Importe: hasta el 80% del valor de tasación de la 1ª vivienda; 70%, la 2ª vivienda.
CAJA SUR: Hipoteca variable
* Tipo variable.
* Tipo de interés 24 meses: 2,5%. Resto años: euríbor + 1,25% con la domiciliación de nómina; seguro de hogar con la cobertura de un capital de continente de 100.000 euros y un contenido de 28.900 euros y una prima anual de 272,22 euros, seguro de vida por importe del valor del préstamo con una prima anual de 166,40 euros durante la vigencia del préstamo (calculada para un varón de 30 años), seguro de Protección de pagos CajaSur Protegido y aportación mínima a planes de pensiones CajaSur de 3.500 euros anuales. En caso de no cumplir estos requisitos, el diferencial será de euríbor + 1,75%.
* Comisión de apertura o estudio: 0%. De amortización parcial: 0,5% los 5 primeros años; 0,25% resto del plazo. De amortización total: 0,50% 5 primeros años; 0,25% resto del plazo.
* Plazo máximo: 30 años.
* Importe máximo: hasta el 80% del valor de tasación.
KUTXABANK: Hipoteca tipo fijo
* Tipo fijo.
* Tipo de interés: puede oscilar entre el 5,24% y el 3,89%, con nóminas domiciliadas, contratación de tarjetas, seguros de hogar y vida, y planes de pensiones de Kutxabank.
* Comisión de estudio: 0,25%.
* Plazo máximo: 20 años.
* Importe máximo: hasta el 80% del valor de tasación.
CAJA ESPAÑA-DUERO: Hipoteca net fidelis
* Tipo variable: para vivienda habitual.
* Tipo de interés fijo 1º año: 3%, con requisitos de bonificación. En caso contrario se aplicará el 3,5%. Resto: desde euríbor + 1,65% (hasta un 2,6% en el caso de que el importe del préstamo no supere el 60% del valor de tasación o del valor de escritura, el menor de los dos; en otro caso, el diferencial máximo será del 2,80%). Requisitos: domiciliación nómina importe mínimo anual de 24.000 euros; compras anuales con tarjeta por un mínimo de 2.000 euros siempre que no sean inferiores al 2% del importe del préstamo; seguro de vida de amortización del préstamo; seguro de hogar, aportaciones anuales netas a planes de pensiones o seguro de ahorro por un mínimo de 600 euros.
* Comisión de apertura: 0,50% con seguro de protección de pagos; 1% sin él. Comisión de amortización y cancelación anticipada: 0%. Comisión de desistimiento en caso de subrogación por otra entidad: 0,5% sobre el capital subrogado, si se produce durante los 5 primeros años; 0,25%, el resto.
* Plazo máximo: 35 años.
* Importe: hasta el 80% del valor de tasación. Máximo: 300.000 euros.
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