Dos tipos de engaño a la entidad prestataria

El fraude hipotecario es una gran preocupación para las entidades que conceden préstamos hipotecarios, donde la abundante disponibilidad de créditos baratos en los últimos años y la agresiva competencia por ganar cuota de mercado han motivado una aplicación menos rigurosa de los criterios de concesión de préstamos y un aumento del precio de la vivienda.

Existen dos tipos fundamentales de fraude hipotecario: el fraude cometido para la obtención de una vivienda. Esta modalidad de fraude es cometida principalmente por clientes particulares que aportan información falsa al solicitar la hipoteca, ya sea con respecto a sus ingresos o a otras obligaciones financieras, con el fin de poder financiar la vivienda que desean. O bien, cuando el fraude afecta a la declaración de las obligaciones o pasivos del solicitante, y se produce cuando el prestatario oculta o no revela otras obligaciones que pueda tener. Un ejemplo claro serían las deudas con tarjetas de crédito recientes con el fin de reducir el importe de las deudas mensuales declaradas por el solicitante. Una vez más, las oportunidades para cometer este tipo de fraude han aumentado en los últimos años debido a que algunas entidades prestamistas han relajado sus criterios de control, cambiando sus criterios tradicionales, basados en porcentajes sobre los ingresos netos de la unidad familiar para determinar el importe a prestar, centrándose, en su lugar, en la capacidad de pago del solicitante de acuerdo con la cantidad de deuda a la que podría hacer frente cada mes.

Las entidades prestamistas deberían estar preocupadas por el hecho de que la falta de rigurosidad aplicada en los procedimientos de verificación puede haberles dejado en una posición de riesgo de incurrir en importantes pérdidas potenciales: las bandas de delincuentes organizadas han sabido identificar estas oportunidades y se han aprovechado de la situación para cometer el denominado fraude empresarial. Este segundo tipo de fraude hipotecario se produce cuando un grupo de personas que actúa en connivencia o a través de bandas organizadas, obtiene hipotecas de forma fraudulenta con el fin de obtener beneficios con ellas o utilizarlas para blanquear los ingresos obtenidos a través de sus actividades criminales.

Existen diversos métodos para identificar el fraude hipotecario en la cartera de hipotecas de una entidad. Lo más sencillo consiste en la revisión de la documentación del préstamo teniendo en cuenta los indicadores de fraude (tales como, por ejemplo, tasaciones inmobiliarias desproporcionadas o categorías profesionales que no se ajusten al nivel de ingresos declarados). Sin embargo, se trata de una tarea muy laboriosa. En estos casos, la práctica más razonable es el uso de técnicas específicas de análisis de datos; a través del análisis de comportamientos, pautas específicas de irregularidades y de una serie de normas específicas, este proceso se puede hacer de una forma ágil y automatizada. -

E. Olcina y D. Espejo son, respectivamente, socio y senior manager de KPMG Forensic en España.