Cuando el sueldo no llega ni para pagar la casa

El abogado Enrique de Frutos los ve pasar cada vez más a menudo por su despacho y casi todos responden al mismo perfil: jóvenes de entre 25 y 35 años, mileuristas y muchos de ellos inmigrantes. Todos pidieron un préstamo para comprarse un piso cuando los tipos de interés estaban por los suelos, todos lo hicieron estirando al máximo su sueldo y todos se encuentran ahora con unas facturas inasumibles.

La ejecución de hipotecas aumentó en Valencia el año pasado un 50%

El mes de diciembre fue el sexto consecutivo en el que aumentó la morosidad de los créditos. Llegó al 0,848% de todo el dinero prestado a particulares y empresas, casi 15.000 millones de euros. Aunque, como se encargan de recalcar unos bancos y cajas siempre reacios a hablar del tema, el 0,848% sigue estando en niveles históricamente bajos, y muy inferiores a los europeos.

Pero hay otro punto en el que coinciden las entidades financieras: los impagos seguirán subiendo en los próximos meses, hasta duplicarse en 2008. Seguirán, eso sí, lejos de los niveles que se alcanzaron a mediados de los años noventa, cuando se superó ampliamente el 5%.

Los bancos y cajas achacan este repunte al pinchazo del sector inmobiliario y al enfriamiento de la economía en general. No tanto al encarecimiento de las hipotecas por la subida de los dos últimos años del Euríbor. "Lo último que dejan de pagar las familias es el piso", apuntan en las entidades.

Y es verdad que la morosidad en los créditos para compra de vivienda -del 0,63% en septiembre del año pasado- es más baja de la general del 0,848%. Pero también lo es que esta tasa es la mayor desde 1999. Y que los embargos de pisos están aumentando. Aunque bancos y cajas se resisten a dar cifras concretas, caen algunos goteos de datos. Como el que dio el Tribunal Superior de Justicia valenciano en enero: la comunidad vivió el año pasado un aumento del embargo de viviendas del 50%. El incremento en la provincia de Valencia fue del 82%.

Mónica, que en realidad no se llama Mónica pero prefiere ocultar su identidad, está a punto de llegar a esta situación. Compró un piso, montó un restaurante y ahora se las tiene que ver en los tribunales con la caja que le prestó un dinero que no puede devolver. Su caso es el prototipo del perfil de moroso que manejan los bancos: los malos pagadores se revelan en los dos primeros años del crédito; quien paga religiosamente durante ese tiempo, ya no suele fallar. Por eso, entidades como el Santander han lanzado hipotecas más baratas de lo normal para robar a sus competidores los clientes con un historial pagadero impoluto.

Desde el principio, Mónica tenía problemas para afrontar las letras, pero cuando un accidente le obligó a pedir la baja en el restaurante que regentaba, las dificultades crecieron hasta convertirse en gigantes. "Después de hacer pagos muy irregulares, a principios de 2007 me faltaron 15 euros en la cuenta y el banco ya no aguantó más. Dijeron que iban a llevar mi caso al departamento de morosidad", recuerda.

El abogado Enrique de Frutos se encuentra a menudo con casos así. "La mecánica del procedimiento no le deja ningún margen de maniobra al deudor. El juez se limita a informarle de la cantidad que debe y que su piso va a salir a subasta", explica. De Frutos ayuda en ocasiones a sus defendidos a renegociar la deuda con los acreedores. "Al banco no le interesa cobrar en ladrillos. Así que si el cliente es más o menos solvente, tiene bastantes posibilidades de evitar la subasta. Muchas veces deja de ir al cine o de tomar una cerveza para salvar el piso. Pero el problema viene con las familias en las que no entran más de 1.000 euros al mes o en los casos de separación. Ahí hay poco que hacer", añade el abogado.

Manuel Pardos, presidente de la Asociación de Consumidores de Banca Adicae, apunta que la agresiva política comercial de los bancos y el alargamiento hasta el infinito de los plazos para devolver los créditos son la causa de que muchas personas compraran una casa que no se podían permitir. De Frutos, por su parte, culpabiliza del repunte de la morosidad a la osadía de unos bancos que concedieron hipotecas con cuotas que suponían hasta el 70% de los ingresos familiares.

En diciembre de 2006, el vicepresidente Pedro Solbes relativizó la subida que estaba experimentando el Euríbor con el argumento de que el "umbral del dolor" que puede soportar la economía española es "muy alto". Pues bien, parece que ya hay muchas familias que han traspasado ese umbral.