Banca minorista
La Comisión Europea ha publicado su informe final sobre competencia en banca minorista, donde la integración europea es bastante menos intensa que en el negocio mayorista, no tanto porque falte competencia sino porque se basa en buena medida en la proximidad entre el cliente y su entidad de crédito, que dificulta lógicamente la entrada de nuevos competidores foráneos.
El informe abarca dos temas distintos pero estrechamente relacionados. El primero es el de las tarjetas de pagos, mientras que el segundo se refiere a las cuentas bancarias y otros servicios relacionados. Las primeras vienen a mover aproximadamente 1.350.000 millones de euros al año. El negocio bancario minorista genera unos ingresos brutos de entre 250.000 y 275.000 millones de euros al año, equivalentes al 2% del PIB de la UE. En ambos terrenos la comisión constata varios problemas de competencia.
El negocio bancario minorista genera en la UE unos ingresos brutos de entre 250.000 y 275.000 millones de euros al año
En las tarjetas de pago observa grandes variaciones en las comisiones que conlleva su utilización, así como barreras a la entrada en los sistemas de pago, pero este ámbito puede verse modificado sustancialmente en breve cuando se implante la denominada área única de pagos del euro, que permitirá procesar los pagos transfronterizos de forma equiparable a como se hace actualmente con los pagos domésticos.
En España se temía que dicho informe cuestionara entidades con una estructura de propiedad peculiar como las cajas de ahorros. No ha sido así, sino que el énfasis se ha reorientado hacia la forma con que cooperan entre sí las cajas o las cooperativas de crédito.
La comisión ve positiva esa cooperación cuando afecta a entidades pequeñas o medianas que conjuntamente no tengan una cuota de mercado significativa, pero la pone en duda cuando se refiere a entidades mayores. Esto no cierra del todo los problemas con que se pueden encontrar las cajas españolas, pero sí desplaza el centro de atención hacia un terreno donde aportan una larga y positiva tradición de cooperación.
Francisco J. Valero y Sergio Esteban son profesores de la Escuela de Finanzas Aplicadas (Grupo Analistas).
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