La banca cobra hasta un 26% de interés por aplazar pagos con las tarjetas,

Bancos y cajas cobran tipos mensuales que van del 1,3% al 2% -lo que supone una horquilla anual entre el 17% y el 26% -por aplazar los pagos realizados con tarjetas de crédito. Estos intereses están cuatro veces por encima del precio oficial del dinero que actualmente es del 6,75% anual y más de tres veces del precio legal previsto para 1997 (7,5%). También superan meridianamente la media de los tipos al consumo, como mínimo en cinco puntos. Algunas entidades reconocen que los actuales tipos de las tarjetas de crédito no se pueden mantener y señalan que puede haber un descenso en breve.

En España hay 8,6 millones de tarjetas de crédito, según datos de Visa España, primer proveedor de este mercado. Estas tarjetas permiten al titular tener un crédito permanente al consumo y aplazar pagos a partir del primer mes, abonando tan sólo un 10% del gasto realizado.Es decir, una persona puede comprar un electrodoméstico por 100. 000 pesetas y dejar pendiente de pago en el banco 90.000. Esta cantidad debe ser abonada más tarde, con pagos mensuales generalmente, pero con el recargo que le ponga el banco en forma de tipos de interés.

Un recargo que va desde el 12,68% -siempre en Tasa Anual Equivalente (TAE), es decir, el coste real del tipo aplicado-, que fija el Banco Santander para algunos colectivos de clientes, hasta el 26,8% que aplica La Caixa. Entre los grandes bancos, el que fija un tipo de interés más bajo -descontada la excepción mencionada del Santander- es el BBV, con un 17,22%.

El resto oscila entre el 23,14% de Argentaria o la Caja de Madrid, el 24,6% del Santander y el Popular y el 24,97% del BCH. Es decir, que las cantidades que aplican las entidades bancarias a los pagos aplazados de las tarjetas de crédito pueden llegar a ser cuatro veces el precio del dinero (6,75%) o tres veces el precio legal (7,5%), al que están sujetas las administraciones.

Es algunas entidades, incluso, los intereses de las tarjetas superan los tipos que se aplican a los descubiertos en cuentas corrientes, que están en el 22,5% y que en 1997 se reducirán al 18,75%.

Estos intereses los cobran íntegramente los bancos y las cajas, y no tienen nada que ver con los que perciben los titulares de sistemas como Visa o Mastercard o American Express a las entidades financieras. Tampoco tienen ninguna relación con las comisiones que se pagan por ser titular de las tarjetas.

Crédito abierto

El porcentaje de titulares que aplaza pagos y abona intereses varía según las entidades, aunque los cálculos del sector apuntan a que son "entre el 15% y el 20% del total de los usuarios de tarjetas". Oficialmente, sin embargo, esos datos son una especie de secreto de Estado. "Nosotros no podemos ofrecer esas precisiones. Deben darlas los propios bancos y cajas", señalan en Visa España. Por supuesto, los bancos y las cajas tampoco dan detalles pormenorizados.

Los límites de gasto de las tarjetas oscilan entre las 50.000 pesetas y el medio millón de pesetas' mensuales, aunque existe un pequeño segmento -el de las llamadas Tarjetas Oro- que tiene un crédito mensual notablemente superior.

Fuentes de una entidad financiera señalan: "La gente no reclama bajadas de tipos de interés de las tarjetas porque son conscientes de que tienen un crédito al consumo abierto de forma permanente". En una caja se justifican los mayores intereses de las tarjetas porque tienen "más riesgo de impago" que los créditos personales típicos.

"Es un anticipo de un mes que tiene asegurado cualquier usuario de tarjeta, aunque hay que reconocer que son tipos de interés que hoy se han quedado excesivamente altos", matizan en un banco. Estas fuentes dudan que el consumo privado -estancado en los últimos años- vaya a despegar por reducir los intereses de las tarjetas.

'Guerra' a la vista

Pese a los insistentes rumores en el mercado financiero de una próxima guerra en el sector de tarjetas liderada por un gran banco, las entidades consultadas señalan que no hay noticias oficiales al respecto.

Con todo, las entidades financieras están a la espectativa de que alguien mueva ficha. "Ya hay algún gran almacén muy importante que permite hasta tres meses de aplazamiento sin recargo de intereses en las compras", señalan los diversos medios consultados.

El mantenimiento de los intereses de las operaciones con tarjeta contrastan notablemente con el proceso de rebaja que están experimentando los créditos, especialmente los hipotecarios, y, en menor medida, los destinados al consumo.

Los créditos de las hipotecas han bajado un punto anual durante los últimos cuatro ejercicios, y los de los créditos al consumo, medio punto anual desde hace tres. Actualmente las hipotecas fijas están a un tipo medio del 8,2% y los créditos al consumo fluctúan entre el 11% y el

13%, sin contar los llamados créditos preferenciales a los mejores clientes que están en torno al 9%, pero que apenas llegan al gran público. "Los bancos y las cajas también han hecho un esfuerzo adicional reduciendo los costes de cancelación de hipotecas", según resaltan tanto la patronal bancaria (AEB), como la de las cajas (CECA).

El Gobierno quiere que el consumo se despierte en 1997 y prevé que aumente un 2,7% el año que viene, frente al 2% de este año. Con todo, un portavoz de la Secretaría de Estado de Economía señala que no hay ninguna sugerencia ni presión a la banca para que reduzca los intereses de las tarjetas.

En cualquier caso, el interés de los bancos y las cajas de ahorro por potenciar el uso de las tarjetas es cada día más evidente. En los últimos meses algunas grandes cajas y bancos han lanzado catálogos de productos que pueden conseguirse a base de sumar puntos por las compras con tarjeta. Además, se están introduciendo en el uso de los llamados monederos electrónicos, es decir, la utilización de las tarjetas de crédito para pagos de poca cuantía, como la compra del pan, el periódico o un desplazamiento en taxi.