La banca se opone al recorte de comisiones por descubiertos que pretende el Banco de España

El Banco de España tiene previsto aprobar en los próximos días una circular en la que trata de eliminar el efecto de las comisiones que bancos y cajas de ahorros aplican por los descubiertos. Esta decisión ha provocado un profundo malestar entre la gran banca, que se opone radicalmente a esta medida. Según el borrador de la circular, que es desarrollo de la Ley de Crédito al Consumo, se obligará a las entidades financieras a incluir las comisiones en el cambio oficial de divisas para operaciones inferiores a 100.000 pesetas. Los primeros cálculos de la banca apuntan a que el impacto de esta circular sobre las cuentas de bancos y cajas puede rondar los 50.000 millones de pesetas.

La circular que prepara el Banco de España introduce diversas modificaciones sobre el funcionamiento de las entidades financieras. Las más significativas hacen referencia al cobro de comisiones en dos aspectos: los descubiertos en cuentas corrientes ligadas a créditos al consumo y las operaciones de cambios de divisas inferiores a 100.000 pesetas.La intención del banco emisor es eliminar las comisiones por descubiertos o, al menos, que su aplicación no suponga que el consumidor pague por encima de lo establecido por la Ley de Crédito al Consumo. Esta norma fija que a los descubiertos no se debe aplicar "un tipo de interés que dé lugar a una tasa anual equivalente de superior a 2,5 veces el interés legal del dinero". Este tipo es del 9%, con lo que el tope queda en el 22,5%.

Sin embargo, las entidades financieras estaban respetando sólo en parte esta disposición: aplicaban el tipo correcto, pero cobraban una comisión aproximada de 500 pesetas de media por operación, con lo cual el coste real sobrepasaba lo recogido en la Ley. La circular trata de evitar esta práctica. Según el último borrador de la disposición, la restricción se hará de tal forma que la suma del interés aplicable y la comisión no supere el tope de 2,5 veces el interés legal del dinero. El Banco de España también ha sopesado en algún momento la posibilidad de eliminar directamente esta comisión.

Una segunda traba a las comisiones se refiere a su aplicación a las operaciones de cambio de divisas de hasta 100.000 pesetas. Hasta ahora, las entidades colocan en su tablón oficial el tipo de cambio que aplican, pero sin sumar el efecto de la comisión con la que gravan la operación.

La futura disposición del banco emisor, que será aprobada en breve, obligará a hacer público en el tablón correspondiente el cambio exacto -incluidas las comisiones- que aplicará al cliente que vaya a realizar una operación no superior a 100.000 pesetas. En algunos de los borradores previos, el Banco de España fijaba ese tope en 500.000 pesetas, lo que había generado la disconformidad de la banca. A partir de las 100.000 no es necesario informar de la comisión en el tablón, como hasta ahora es para cualquier cantidad. La comisión, en cualquier caso, es libre; pero la normativa. introduce competencia y sujetará cualquier intención de cobrar fuertes comisiones al menos en cantidades inferiores a 100.000 pesetas.

La circular también establecerá que la banca telefónica informe con más asiduidad a sus clientes. Además, prohibirá la exhibición en las sucursales de los productos a financiar.

La disposición del banco emisor ha provocado un profundo malestar en la gran banca, especialmente motivado por el control de las comisiones, sobre todo las referidas a los descubiertos. Fuentes financieras aseguran que tanto el presidente de la patronal bancaria como los máximos responsables de los grandes bancos han intentado suavizar la futura disposición del instituto emisor.

Tras el análisis del contenido de los primeros borradores, diversas fuentes bancarias consultadas calculan que el efecto del conjunto de las modificaciones incluidas en la circular pueden tener un impacto en bancos y cajas de ahorros próximo a los 50.000 millones.