Resumen anual de comisiones e intereses: así es como deben cumplir en enero los bancos con la cita obligada con sus clientes

Durante enero los bancos tienen en su agenda la cita obligatoria de enviar a todos sus clientes de manera completa y detallada el resumen anual de comisiones e intereses. Así lo indica la Circular 5/2012 publicada en junio 2012 por el Banco de España.

Las entidades financieras están obligadas por el Banco de España a enviar de forma separada la información de las cuentas y de los servicios bancarios que los ciudadanos tengan o hayan contratado durante el año anterior. La finalidad de esta información es ofrecer transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos.

Además, esta información permite negociar con el banco la reducción o eliminación de comisiones y gastos, pero “para ello es importante recibirla de forma clara y saber interpretarla, aunque muchas veces es tan escueta y poco explicada que conlleva que no se haga nada para mejorar” los gastos financieros, asegura Antonio Gallardo, responsable de estudios de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).

En relación a las cuentas bancarias, la entidad debe facilitar al cliente el estado resumido de las comisiones cobradas, y enviar un informe por cada cuenta que se tenga abierta.

Este documento debe incluir todas las comisiones aplicadas durante el año natural anterior por los servicios asociados y deberá desglosar los importes unitarios y los totales. Además el banco tiene que informar de los tipos de interés acreedor y de descubierto aplicados al saldo de la cuenta bancaria y del importe total de los intereses cobrados y pagados durante 2022.

Servicios bancarios

Además del resumen de comisiones, la entidad financiera está obligada a proporcionar a sus clientes información sobre los servicios bancarios proporcionados a los usuarios.

En este documento se debe recoger información sobre los préstamos o créditos que tienen sus clientes. En este caso, el informe enviado debe contener un resumen detallado de todos los intereses cobrados y pagados y de las comisiones y de los gastos devengados por cada servicio prestado por el banco durante 2022.

Se debe informar sobre intereses, incluyendo los de demora, comisiones y gastos aplicados a préstamos o créditos, tarjetas de crédito, contratación o venta de fondos de pensiones, de participaciones en instituciones de inversión colectiva, comisiones pagadas por el uso de cajeros automáticos, emisión de cheques conformados, etcétera.

Forma de comunicación

El resumen anual –tanto con las comisiones de las cuentas como con los intereses pagados por los servicios bancarios– se puede enviar por el banco mediante correo ordinario o de forma telemática, si es esa la opción que el cliente ha elegido para comunicarse con la entidad bancaria. Por este motivo, es aconsejable que se revise la bandeja de entrada del correo electrónico en la página web o en la app de la entidad financiera.

El principal problema de estos resúmenes, como indica Gallardo, “es que muchas veces pasa desapercibido por los clientes porque el correo postal es cada vez menor y crecen los envíos digitales”, además en muchas ocasiones los clientes pueden confundir este resumen “con información a integrar en la declaración de la renta”.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que la comunicación de este resumen de comisiones e intereses es personal y debe recibirse de forma individualizada, aunque haya varios cotitulares de cualquier producto bancario.

Los datos se comunican sin dividir los importes aplicados o cargados a cada cuenta u operación. Cuando existan varios titulares de una cuenta o de un producto financiero, el resumen indicará el número total de cotitulares y cada uno tiene que recibir la comunicación de forma separada.

La finalidad de esta información es cumplir con la Ley 2/2011 de Economía Sostenible para desarrollar el concepto de la responsabilidad en la concesión de préstamos a los consumidores por las entidades de crédito y, al mismo tiempo, para garantizar el adecuado nivel de protección de los usuarios de servicios financieros en sus relaciones con los bancos.

Al mismo tiempo, estos datos tienen como finalidad servir de indicación sobre la política de precios de los bancos, permitiendo el seguimiento de su evolución por cada entidad y, una vez publicados en las páginas del Banco de España en internet, facilitar las comparaciones entre entidades.

Exclusión de información

El resumen anual a remitir en enero no recoge los intereses, comisiones o gastos relacionados con operaciones en Bolsa o servicios de valores.

Tampoco incluye ningún interés, comisión o gasto relacionado con la gestión de fondos de inversión a excepción de los correspondientes a las operaciones de suscripción o reembolso de sus participaciones en estos productos financieros, que sí se recogen en el resumen anual.

Esta información, excluida del resumen anual de enero, suelen enviarla las entidades financieras a finales de marzo con ocasión del inicio de la campaña del Impuesto sobre las Rentas de las Persona Físicas para su inclusión en el correspondiente apartado de la declaración anual de la renta.