Las mejores tarjetas para sacar dinero de los cajeros sin coste

La decisión de La Caixa de cobrar dos euros por el uso de sus cajeros por tarjetas de otras entidades —tiene la red más extensa, con unos 10.000 cajeros de los 50.133 que hay en total en España— ha roto la tendencia de los últimos años de no cobrar por sacar dinero de cajeros de otros bancos.

De acuerdo con las últimas estadísticas del Banco de España, en el primer trimestre de este año se han realizado más de 211 millones de operaciones de retirada de efectivo en cajeros. Tanto con una tarjeta de débito como con una de crédito se puede sacar dinero. Sin embargo, hay una diferencia muy importante: las tarjetas de débito solo nos permiten retirar si tenemos saldo en cuenta, como norma general, y el coste de esta operación solo existe si hay una comisión por este concepto. Sin embargo, al sacar dinero con una tarjeta de crédito se pide dinero al banco a un coste financiero que es el tipo de interés que nos cobra la entidad —suele superar el 20% TAE— más la comisión del cajero.

Teniendo en cuenta que hay 67,48 millones de tarjetas de débito y crédito en circulación, se desprende que, en media, sacamos con la tarjeta 3,12 veces en un trimestre. El número real es superior, ya que la mayoría de operaciones se hacen solo con tarjetas de débito. Bajo el supuesto que nadie saca dinero a crédito de un cajero, la media del primer trimestre de 2015 subiría a 8,7 veces, casi tres veces al mes. La cifra podría ser mayor ya que hay muchas tarjetas de débito que no se usan, pese a estar emitidas por el banco.

Además de sacar dinero, con las tarjetas de débito y crédito se pueden pagar bienes y servicios. Las operaciones de este tipo en el primer trimestre han sido de algo más de nueve por tarjeta, lo que implica tres pagos al mes. La tendencia a pagar cada vez más con tarjeta queda reflejada en los datos analizados anteriormente. Sin embargo, sigue siendo más frecuente que usemos el plástico para sacar dinero, en lugar de acudir a nuestra oficina. Y las comisiones que podamos pagar afectan directamente a nuestro bolsillo.

Han pasado ya varios meses de la puesta en vigor de la comisión de La Caixa por el uso de cajeros por tarjetas de entidades ajenas, y de momento no ha habido ningún movimiento similar de otras entidades, aunque algunas hayan anunciado estar estudiando aplicar la misma medida. Los clientes de bancos con pocos cajeros valoran como fundamental el poder sacar dinero sin coste de los cajeros de otros bancos, lo que se traslada a las ofertas actuales.

Gratis en todos los cajeros

Antonio Gallardo, analista de iAhorro.com, cuenta que “ING Direct es una de las que más han apostado por ello, como se demostró en su último movimiento de principio de año. Además de poder sacar dinero sin coste de todos los cajeros de su red, 4B, para disposiciones de más de 60 euros, también está libre de comisiones en cajeros de la red Euro 6000 y ServiRed”.

En el exterior, especialmente fuera de la zona euro, es común el cobro de una tasa de recargo

Evo Banco y Banco Mediolanum van más allá en su apuesta por no cobrar comisiones a la hora de sacar efectivo, al ser gratis en cualquier cajero no sólo nacional, también en el extranjero. En el caso de Mediolanum tienen que ser cajeros con el distintivo VISA o VISA Electron. No hay que olvidar que en el exterior, especialmente fuera de la zona euro, sí es común el cobro de una tasa de recargo, que aparecerá siempre en la pantalla del cajero antes de aprobar la operación.

Por último, existe el caso especial de los antiguos clientes de Citibank España, ahora integrados en el Popular-e. Actualmente, su tarjeta de débito sólo permite sacar dinero gratis de los cajeros del grupo Banco Popular (Banco Popular, Banco Pastor, Targobank y bancopopular-e), pero los clientes gold y con tarjeta de débito gold pueden seguir realizando retiradas de efectivo gratis en todos los cajeros del mundo, de cualquier red.

Otras tarjetas con ventajas 

Existen también otras entidades que ofrecen, aunque no en todos los cajeros, la gratuidad o coste limitado a la hora de sacar dinero de su propia red. Este es el caso de la banca ética Triodos Bank, que con su tarjeta de débito asociada a la cuenta corriente Triodos permite retirar efectivo sin comisión de los cajeros Servired. La oferta de Banco Sabadell es similar, pero algo más limitada: si asociada a la Cuenta Expansión, permite disposiciones gratis en Servired siempre que sean por un importe superior a 60 euros y, por supuesto, excepto en los de aquellas entidades que repercutan una comisión por uso del cajero directamente al cliente.

Con una limitación, en este caso geográfica, están las tarjetas de débito de Abanca. Con ellas es totalmente gratis retirar dinero en cualquier cajero de la red EURO 6000 fuera de Galicia, y dentro de la Comunidad Autónoma la comisión se sitúa en los 0,50 euros. Deutsche Bank también tiene una comisión limitada en todos los cajeros Servired —con excepción de La Caixa— de 0,65 euros por operación, el mismo valor de la tasa de intercambio que el otro banco cobrará a la entidad.

Clientes desprotegidos

Los bancos están incrementando sus beneficios a través del aumento de comisiones cobradas a sus clientes. La libertad que tiene la entidad para establecer estas comisiones, no tasadas por el Banco de España, determina que se apliquen cargos por servicios poco comprensibles para el cliente, como pueden ser los cobros por ingresar dinero en ventanilla o las odiadas comisiones por reclamación de descubierto —que solo proceden si el banco ha hecho gestiones personalizadas con el cliente—. Además, los clientes están muy desamparados en esta materia, ya que el sistema es muy poco eficaz para reclamar.

Un cliente que considera que se le ha cobrado una comisión que no procede, primero debe acudir al banco y reclamar. Si en un plazo máximo de dos meses la entidad no contesta o no da la razón al ahorrador, se puede acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, que tiene cuatro meses para emitir un informe. El problema es que estos veredictos no son de obligado cumplimiento para el banco. "Con un informe favorable del Banco de España es posible que la entidad rectifique, aunque no está obligada a hacerlo. Si no lo hace, nos queda acudir a la justicia y demandar al banco. En suma, el cliente bancario está indefenso", zanja el doctor en Derecho Fernando Zunzunegui. Cuando el legislador dé poder al Banco de España para emitir informes vinculantes para las entidades, quizás empezaremos a tener en España un sistema de comisiones competitivo.