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Másteres con financiación a la medida

La elección de un préstamo a la formación es casi tan compleja como la del curso

Existen becas públicas y privadas, pero no llegan a todos
Existen becas públicas y privadas, pero no llegan a todos

Hacer un posgrado, el doctorado o un master in business administration (MBA) es una de las formas más efectivas de impulsar una carrera profesional. Las escuelas de negocios suelen presentar estos programas como una “inversión con resultados”. Tanto para quienes acaban de terminar su ciclo formativo en la Universidad como para quienes llevan un tiempo trabajando en las empresas.

A las dificultades propias de elegir el máster o MBA más conveniente para cada uno, se unen otros escollos que muchas veces tienen que ver con la financiación de los mismos. No hay que olvidar que la oferta en este terreno es más que amplia, una característica que comparte con los precios, que oscilan entre los 2.000 euros y hasta bien pasados los 60.000 euros.

Existen becas públicas y privadas que, sin embargo, no alcanzan a todos. Son, en ocasiones, las propias empresas las que se hacen cargo de la formación superior de sus empleados bien directamente o a través de los programas de la Fundación Tripartita.

En general, las universidades y escuelas de negocios tienen firmados acuerdos con un buen número de entidades que ofrecen distintos tipos de créditos para estos estudios. A veces, la sola admisión a un determinado MBA Executive lleva aparejada la concesión del préstamo. Pero en muchos casos son los propios estudiantes quienes deben hacer un largo peregrinaje para obtener financiación para su formación.

Las bonificaciones

La Fundación Tripartita es la entidad que gestiona, con el objetivo de potenciar la formación en las empresas, el crédito procedente de las cuotas que las empresas pagan a la Seguridad Social por formación. En 2012, fueron 951 millones de euros.

La formación continua o formación bonificada (en la que se incluyen másteres y posgrados, incluso como proyecto de formación individual) están al alcance de todas las empresas que tengan su centro de trabajo en España, cualquiera que sea su tamaño y ubicación, coticen por la contingencia de formación profesional y estén al corriente del pago en la Seguridad Social y Hacienda. Desde el punto de vista personal, hay que ser trabajador en activo contratado por una empresa dentro del territorio español y que esta empresa cotice a la Seguridad Social. Con estos programas las empresas disponen de un “crédito” en forma de bonificación en sus cotizaciones a la Seguridad Social por los que pueden recuperar hasta el 100% de su inversión en formación.

Para los responsables de BBVA, “a lo largo de este año, se ha notado un incremento en los importes solicitados; no tanto, en el número de operaciones formalizadas, que están al nivel de 2012”; para los de Banco Caminos, “se mantiene una línea continuista ligeramente hacia arriba, sin que se dé un crecimiento significativo”.

Al menos una decena de bancos ofrece créditos específicos de posgrado o MBA (ver fichas adjuntas) y, si por algo se caracterizan, es porque no tienen un “patrón claramente definido y común” ni en plazos ni en tipos de interés ni en importes ni en comisiones ni en garantías exigidas… Tal y como señala BBVA, “en general se financia a nuevos graduados/licenciados o a personas que ya están trabajando. No hay una tipología genérica para los solicitantes de los préstamos matrícula. Entre los recién licenciados, una buena parte de las solicitudes viene a través de sus padres, aunque la formalización se realiza a nombre del estudiante con el apoyo de estos”. “Si el estudiante tiene ingresos propios, su nómina o sus ingresos como autónomo sirven de garantía, por lo que no se precisa aval. Lo habitual es que quien solicite este tipo de préstamos tenga alguna vinculación financiera previa con la entidad”, añaden desde Banco Caminos.

Respecto a los importes, si bien algunas entidades establecen máximos y mínimos, otras los personalizan en función de los estudios exigidos. Es el caso por ejemplo del Banco Popular, que reconoce “no podemos determinar un importe medio para este tipo de préstamos”. Desde La Caixa, también aseguran que su CrediEstudios “no tiene un límite de importe si está justificado y el cliente dispone de capacidad de devolución. Cada uno de estos préstamos se analiza por los criterios de riesgo habituales (como cualquier otra petición de préstamo y solo se pide aval si es necesario)”. Esta última entidad facilita la posibilidad de llevar a cabo retiradas independientes del préstamo —se dispone de una parte del crédito y se paga solo por ella— vinculados a los distintos pagos ligados al máster o MBA.

En lo relativo a tipos de interés, la oferta es muy dispersa: existen tipos fijos del 6% hasta el 11% si los plazos superan el año; también se pueden encontrar tipos al 0%: a cambio, el periodo de devolución suele ser de nueve meses y existe una significativa comisión de apertura y, por último, tipos variables, referenciados a euríbor más diferenciales de entre cinco y siete puntos porcentuales.

En los plazos, más de lo mismo: desde 9 meses hasta 10 años. “En ocasiones, los solicitantes establecen un plazo amplio para abaratar las cuotas iniciales. Lo normal es que, pasada la realización de los estudios, el estudiante, ya con una nómina, acelere el proceso de amortización”, dice Banco Caminos. Vinculado a los plazos, la carencia o posibilidad de pagar durante un tiempo solo los intereses del crédito —puede llegar hasta tres años— o incluso, como señala el Banco Santander, “que la carencia sea total”.

 

La oferta

  • Banco Santander. Supercrédito Posgrado/Doctorado/Investigación. Importe máximo: hasta 60.000 euros. Beneficiarios: hasta 31 años cumplidos. Tipo de interés: euríbor +5,50%. Comisión de apertura: 3%. Sin comisión de cancelación parcial. Plazo máximo: hasta 60 meses (mínimo de 12 meses) y hasta 2 años de carencia total.
  • La Caixa. CrediEstudios superiores. Crédito revolving, que permite pagar en disposiciones independientes el importe de cada curso en España o en el extranjero. Plazo máximo: 8 años. Carencia: de hasta 24 meses. Tipos de interés: pricing individualizado con precios más ajustados de lo habitual. Importe: sin límite si está justificado y el cliente dispone de capacidad de devolución. Aval solo en caso necesario.
  • Banco Caminos. Préstamo estudios. Plazo: mínimo 4 años y máximo 10 años. Vencimiento: mensual. Periodo máximo de carencia: 3 años. Sin comisión por amortización anticipada total o parcial. Importes: desde 3.000 a 70.000 euros. Tipo de interés: personalizado.
  • BBVA. Préstamo matrícula ‘blue’: financiación de estudios o anticipo de beca. Importe: hasta 6.000 euros. Tipo de interés: 0%. Plazo: hasta 9 meses. Carencia: total hasta 6 meses. Préstamo estudio máster ‘blue’: financiación de formación. Importe: hasta 50.000 euros. Tipo de interés: primeros 6 meses euríbor + 0%. Resto euríbor + diferencial. Plazo: hasta 120 meses. Carencia: total hasta 24 meses.
  • Banco Popular. Préstamo máster. Importe máximo: coste de los estudios. Plazo máximo: 5 años. Tipo de interés: 6%. Carencia: 2 años. Modalidad amortización: 12 cuotas. Comisión de apertura: 1%. Comisión de cancelación o amortización parcial: 1% del importe reembolsado si el periodo restante supera el año. 0,5% si no supera el año.
  • Bankoa. Crédit Agricole. Préstamo máster. Plazo máximo: según la duración del máster. Carencia: hasta 2 años. Importe máximo: hasta 20.000 euros. Tipo de interés: 6,50% con nómina domiciliada/ 7,50% sin ella. Comisión apertura: 1%
  • Ibercaja. Préstamo máster, especialización y posgrado. Importe máximo: hasta 18.000 euros. Plazo máximo. Hasta 8 años. Posible carencia de hasta 3 años. Tipo de interés fijo: 11,00%. Tipo de interés variable: 6 meses al 9% o 12 meses, al 9,5%. Para el resto de los periodos: euríbor más 7%. Comisión de apertura: 1,25%. Sin amortización y cancelación anticipada.
  • Caja Ingenieros. Préstamo posgrado. Varias modalidades: de 15.000 a 50.000 euros. Plazo: de nueve meses a 7 años. Tipos de interés: desde un fijo del 0% con una comisión de apertura del 3,75% hasta el 6,5% con esa comisión del 1% a un tipo variable de euríbor + 5% con esa misma comisión.

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