Aprobado el nuevo índice para hipotecas
La Ley de Apoyo a los Emprendedores contempla sustituir el IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA
El Congreso de los Diputados aprobó ayer definitivamente la ley de apoyo a los emprendedores, una norma en la que se fija el nuevo índice que desde el 1 de noviembre, sustituirá a los índices hipotecarios IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA.
Estos índices, que debían haber dejado de funcionar el pasado mes de abril, serán sustituidos el 1 de noviembre por el índice de referencia que aparezca en los contratos hipotecarios. Si no existe un indicador, será sustituido por el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda concedidos por entidades de crédito en España.
A este índice se le aplicará un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo. Este se calculará "con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo", según el texto aprobado ayer.
La sustitución de los tipos implicará la novación automática del contrato sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita, según añade que el texto, en el que se indica que las partes no podrán reclamar por ello la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito.
Quejas de usuarios
El presidente de la Asociación de Usuarios de Banca, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, ha mostrado su descontento con los nuevos índices que son más caros que el euríbor y, en su opinión, "legitiman los abusos de la banca". Por ello, ha advertido, la asociación estudiará la impugnación de la norma, que denunciará ante la Unión Europea.
También, la Asociación General de Consumidores ha denunciado que "los bancos engañaron al aconsejar, cuando no obligar, a los clientes a firmar hipotecas referenciadas a estos índices", que según ha dicho "siempre" eran superiores al euríbor -el índice de referencia más usado para calcular las hipotecas-.
En este sentido, alertan de que al tener que calcularse un nuevo índice, las entidades intentarán "colar mediante una novación, algo que no es necesario y que implica gastos, para aplicar el nuevo índice aprobado por el Gobierno". Así, recomiendan a los clientes leer la escritura de la hipoteca y obligar a la entidad a cumplir lo pactado, en tanto que señala que en caso de tener que negociar, se intente desviar el tipo de interés al euríbor.
Meses de espera
(publicado en Propiedades 23-05-2013)
El 29 de abril de 2012, varios tipos de interés de referencia hipotecaria dejaron de ser oficiales: el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedido por las cajas de ahorros (IRPH Cajas), el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedido por los bancos (IRPH Bancos) y el tipo activo de referencia de las cajas de ahorros (tipo CECA).
Teóricamente, dejaban de tener validez como tales al cierre del pasado abril (un año después dejaban de publicarse). Y, sin embargo, no es así: estos índices o tipos de referencia continuaron, según señalaban a finales abril desde el Banco de España, "siendo considerados aptos a todos los efectos... mientras sigan publicándose". Algo que, por ahora, se sigue haciendo: en abril, el IRPH de los bancos fue del 3,104; el de las cajas de ahorros, del 3,9, y el CECA, del 5,375.
¿Durante cuánto tiempo se seguirán publicando? La máxima autoridad monetaria recuerda que la desaparición completa de estos índices se producirá transcurrido un año de la entrada en vigor de la misma y su normativa de desarrollo, es decir, el 6 de octubre de 2013, pero "siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente régimen de transición para los préstamos afectados". Y por ahora no existe.
Este "no... pero sí" a estos índices afecta, según los técnicos, en torno al 10%-15% de las hipotecas variables. Algunas de ellas ya tienen establecido en sus propias condiciones un sustituto para sus IRPH o CECA. Puede que el cambio de referencia sea más que rentable si el nuevo tipo es el euríbor a 12 meses (en abril, al 0,528). Bastaría que el diferencial que se aplicara sobre este se situara por debajo de una banda de entre el 2,6% y hasta el 4,8%, según la referencia original. Para quienes no tengan establecido el sustituto, solo cabe negociar con la entidad. Por el momento, tendrán que esperar.
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