Curarse en salud

El seguro de vida sirve para asegurar un capital en caso de fallecimiento y permite contratar, opcionalmente, coberturas por invalidez absoluta y/o permanente, enfermedades graves o complementos a la jubilación. El tomador del seguro firma un contrato con una compañía de seguros que, a cambio de unos pagos periódicos (primas), se compromete a entregar a sus beneficiarios un monto de dinero en el momento de la muerte, o a él mismo en caso que enferme gravemente o se jubile.

Las primas a pagar dependen de factores como la edad, la ocupación, los antecedentes médicos y de la posibilidad de acumular ahorros en la póliza.

Si la capacidad de generar ingresos se considera como fundamental para la familia, el seguro de vida es muy importante para prevenir que por alguna circunstancia se detenga esta generación. Por este motivo, el seguro de vida es muy recomendable para aquellas personas con cónyuges, con hijos o familiares dependientes o que vayan a tener pensiones de jubilación insuficientes para asegurar económicamente su futuro o el de sus herederos.

La aseguradora se compromete a entregar a los beneficiarios un dinero en caso de muerte

En la modalidad de las pólizas de ahorro además existe el beneficio de los impuestos diferidos, es decir, de la desgravación por las cantidades que se ahorran.

Para contratar un seguro de vida hay que preguntarse qué cobertura se necesitaría, es decir, qué cantidad precisaría el cónyuge y/o los herederos para completar la pensión de la Seguridad Social y poder vivir cómodamente y sin preocupaciones, o qué cuantía se necesitaría para completar la jubilación o, incluso, qué cantidad se necesita ahorrar para desgravar el máximo de impuestos.

El de vida es el seguro más ofertado y demandado y supone el 80% del mercado del seguro en el mundo. Por ello, no deja de ser asombroso que en nuestro país el seguro de vida sea todavía un gran desconocido para amplios segmentos de población que piensan equivocadamente que la Seguridad Social puede cubrir las necesidades económicas de una familia en caso de fallecimiento del cabeza de familia y principal proveedor de los ingresos, o que con la pensión de jubilación se podrá mantener el mismo poder adquisitivo que estando en activo. Se empieza a escuchar que a partir de 2020 puede haber problemas en cuanto a que el Estado pueda hacer frente a los pagos de las pensiones, pero de momento, los españoles prefieren dedicar sus recursos a otras cosas antes que a seguros de Vida.

No hay una explicación evidente, quizá sea un tema cultural, la cuestión es que el ciudadano español todavía no tiene un concepto muy claro de lo que debe preservar y sólo está asegurando aquello a lo que le obligan, como el coche o el hogar. Pero la propia vida, que es la que realmente deja desprotegida económicamente a la familia en caso de fallecimiento o enfermedad grave, no se aprecia como un "bien" a proteger.

De hecho, tan sólo en torno a un 14% de los españoles tiene contratada una de estas pólizas, fuera del ámbito hipotecario o de préstamos personales. Así como en España hay un porcentaje de penetración de seguros de decesos muy altos, parece que no tenemos un concepto de protección tan desarrollado como en otros lugares.

Los aseguradores siempre ponemos el ejemplo de Holanda, que con la quinta parte de la población española, tiene un volumen de primas de seguros de vida mayor que el nuestro. Nuestra poca afición a planificar el futuro debería frenarse cuando los afectados serán nuestros herederos, ¿no les parece?

Las autoridades deberían sin duda ayudar a la mentalización de la población de la utilidad de contar con seguros de vida y de jubilación para paliar las deficiencias de la Seguridad Social en este sentido... Un buen ejemplo de esta estrategia son los incentivos empresariales a la hora de concertar seguros para los trabajadores (los llamados beneficios sociales para los empleados).

Ignacio Moreno es director Marketing Directo de la división de Accidentes Personales de ACE España y Portugal.