Cómo salvar la cuesta de septiembre

Hay quien dice que "mucho peor que la cuesta de enero, es la cuesta de septiembre". Tal vez se ha tirado en demasía de la tarjeta de crédito en las vacaciones. Tal vez no se ha tenido en cuenta que los gastos de escolarización son bastante elevados. Tal vez se han de afrontar unos desembolsos inesperados. Tal vez ha llegado el momento de plantearse una reforma en la vivienda... En muchos casos, las vacaciones estivales han dejado el ahorro a cero, y, a pesar de ello, llega el momento de hacer frente a todos los gastos que, en algunos casos, sobre todo para las familias con hijos, se multiplican de forma considerable por el efecto vuelta al cole (matrículas, uniformes, libros, actividades varias...). Las solicitudes de préstamos personales, más o menos amplios, se disparan por estas fechas. Las entidades lo saben y lanzan sus ofertas.

Algunas cadenas de supermercados de alimentación ofrecen préstamos inmediatos, a pie de caja, en torno a los 150 euros

Para muchos particulares, septiembre y octubre se convierten en difíciles meses desde el punto de vista monetario. Bancos y cajas de ahorros, conocedores de los problemas de efectivo que plantean estas fechas, ofrecen a sus potenciales clientes todo tipo de créditos personales, más o menos amplios en lo que a importe y plazo se refiere.

Dado que se abre un nuevo curso escolar, un buen número de entidades ofrece préstamos específicos para los universitarios. Es el caso, por ejemplo, de BBVA, que acaba de anunciar que, a través del programa Blue Joven ofrece, al 0% de interés, el Préstamo Matrícula Blue Joven, dirigido a la financiación de estudios universitarios para importes de hasta 3.000 euros y el Anticipo de Beca Blue Joven, que adelanta el importe de la beca destinado a gastos de desplazamiento y estancia para importes de entre los 600 y los 1.500 euros, también sin interés. BSCH ofrece una gama de préstamos para los universitarios, que van desde el anticipo de becas a un precio de Euríbor sin diferencial alguno hasta supercréditos para adquirir ordenadores, pagar la totalidad de la carrera o financiar el intercambio con otras universidades.

'Créditos express'

En los últimos meses se han puesto de moda los llamados créditos express, préstamos personales o de consumo de escaso importe (máximo, en general, 3.000 euros) a devolver en plazos cortos de tiempo. Caixa Sabadell comercializa un préstamo personal, hasta un tope de 6.000 euros, por los que no se cobran intereses, pero sí una comisión de apertura del 3% (30 euros por cada 1.000 euros), y que ha de devolverse en un plazo máximo de 20 meses. Caixa Catalunya aumenta la cuantía de su crédito hasta un máximo de 7.000 euros, a pagar en un año. No aplica comisiones pero sí un tipo de interés anual del 5,5%. BSCH permite a sus clientes solicitar desde 1.803,04 euros hasta un máximo de 3.005,06 euros durante seis meses a un tipo de interés cero. Cobra, sin embargo, una comisión del 3% en concepto de apertura de la cuenta.

Muy similar es la oferta de Banesto -sin intereses, con comisión de apertura de 30 euros por cada 1.000 euros y un plazo de seis meses-, si bien su importe máximo es de 1.500 euros. Cuando se supera esta cantidad -se puede llegar hasta los 3.600 euros- o haya comisiones, el plazo se alarga hasta un año y se aplica un tipo de interés del 7%. Bancaja ofrece dos modalidades de préstamos al consumo de escaso importe. Hasta 6.000 euros, el tipo de interés es del 0%, el plazo de devolución de seis meses y la comisión de apertura del 2%. Hasta 12.000 euros, el periodo de amortización se alarga a un año y los gastos se elevan al 4% del crédito.

Ibercaja adelanta hasta 600 euros al 0%. Hay que devolver el importe en un plazo de 30 días. Éste es realmente un anticipo de nómina, algo que también ofrecen la mayoría de las entidades. Caja Madrid llega a los 3.000 euros a tipo cero, pero con una comisión de apertura del 3%. La Caja de Ahorros del Mediterráneo eleva este importe a 6.000 euros y reduce su comisión de apertura al 1,5%. La Oficina Directa del Banco Pastor no pone límites a la cuantía, alarga el periodo de devolución hasta los 10 años, cobra un tipo de interés anual del 3,95% y obliga, a cambio, a pignorar acciones o fondos.

Al 0% de interés, BBVA da préstamos de hasta 3.000 euros por el nacimiento de un hijo a las madres trabajadoras con una nómina mínima de 460,5 euros. Se trata de un crédito -se puede solicitar en los seis meses siguientes al nacimiento del hijo o hija- sin intereses ni comisiones, a devolver en tres años a cambio de domiciliar la nómina.

Si este tipo de créditos rápidos resultaran insuficientes, por cuantía o plazo, los particulares tienen a su alcance los préstamos personales o de consumo tradicionales. Todas las entidades financieras los comercializan. Sus tipos de interés oscilan entre un mínimo del 4% y máximo del 9,5%. Patagon, por ejemplo, ha recortado, hasta finales de octubre, su precio hasta el 6%. En general, su importe puede llegar a los 60.000 euros y el periodo de devolución alargarse hasta los 10 años, siendo, sin embargo, lo más habitual que éste se establezca en torno a los cinco años. Las cuotas a pagar pueden ser mensuales, aunque en ocasiones llegan a ser trimestrales o semestrales. Normalmente, se aplican comisiones de apertura entre el 1% y el 2% sobre su importe.

Préstamos 'revolving'

Además de la tradicional vía de solicitar préstamos personales, express o de larga duración y mayor importe, existen otros dos caminos. El primero es, en algunos casos, incluso más barato y menos costoso mensualmente. Los titulares de los llamados préstamos hipotecarios revolving pueden volver a solicitar a su entidad el dinero que previamente han amortizado. El tipo de interés que se aplica se sitúa la mayor parte de las veces por debajo del 3% (suma del Euríbor más el diferencial establecido) y, además, se permite alargar su plazo de devolución hasta los 15, 20 o 25 años, según cual sea la duración de la hipoteca.

El segundo de los caminos es sustancialmente más caro, pero se puede llegar a él de forma más sencilla y sin pasar prácticamente control de solvencia alguno. Algunas cadenas de supermercados ofrecen préstamos inmediatos en el entorno de los 150 euros y, si se desea lograr créditos más elevados, en el entorno de los 1.000 euros, sólo exigen la presentación de una nómina. Al mismo tiempo, entidades como Cofidis, Banco Sygma, Cetelem, CitiFinancial conceden, sin pedir explicaciones ni garantía alguna -tan sólo se exige, en la mayor parte de los casos, la presentación de la última nómina-, créditos de hasta 3.000 euros. Eso sí, sus tipos de interés oscilan entre el 20% y el 25%.