Llega la tarjeta de James Bond

En poco más de tres años, todas las tarjetas llevarán incorporado un microprocesador. La innovación aportará no sólo una sustancial mejora en la seguridad de las transacciones. Facultará al usuario de este medio de pago para acceder a una amplia batería de opciones, desde los servicios bancarios hasta la gestión de las operaciones y saldos. La tercera generación del dinero de plástico ya está aquí. Llegan las tarjetas con licencia para pagar. Y también para dormir tranquilo.

En 2003 se producirá la masiva llegada del microprocesador y el periodo de cambio de las actuales tarjetas concluirá en 2005

Una nueva generación de tarjetas financieras se dispone a derrumbar todas las barreras que existen frente al comercio electrónico. Un microprocesador de seis kilobytes de memoria, el equivalente a un miniordenador de finales de los años setenta, convertirá a estos medios de pago en un instrumento digno de una película de James Bond. Un arma con licencia para gastar, con seguridad a prueba de piratas y una amplia gama de servicios.

El chip permitirá integrar en un solo instrumento las tarjetas de débito, crédito y monedero. Y también el cambio de límites de deuda por parte del titular en un cajero o la acumulación de puntos en la propia tarjeta en los programas de fidelidad de clientes a través de puntos por compras.

'El nivel de seguridad de las tarjetas es muy elevado en España. El fraude apenas llega al 0,02% del total de las operaciones, pero es diez veces mayor en el mundo, porque es muy fácil falsificar una tarjeta. En España casi no existen operaciones fraudulentas, porque las transacciones se realizan on line ', indica Eduardo Merigó, presidente de Visa España.

La alta seguridad de las transacciones con tarjeta en nuestro país no resta interés a esta innovación. El comercio electrónico a través del móvil, donde toda la banca española se ha unido para tener listo este servicio el próximo año, por la vía de Internet e incluso mediante el mando a distancia del televisor, registrarán un fuerte impulso en el momento en que se pongan en marcha las soluciones informáticas que, en muchos casos, ya están desarrolladas.

Los principales emisores de tarjetas del mundo - Visa, Mastercard y American Express- han comenzado la incorporación de un chip en sus tarjetas, cuya tecnología ha sido desarrollada por Europay, Mastercard y Visa. De estas iniciales se deriva el nombre de EMV, correspondiente al estándar diseñado por las tres sociedades.

El microprocesador convertirá las tarjetas en un instrumento prácticamente inviolable para los hackers a la hora de acceder a la información contenida en ella. Todos los datos registrados en el chip están protegidos por claves. 'El sistema permitirá que el número secreto del usuario cambie con regularidad gracias a los denominados sistemas de codificación dinámica de la información. Cuando se saque de un cajero, éste cambiará el lenguaje que recoge el número de usuario con unos códigos distintos', señala Eduardo Merigó. El coste del fraude para los piratas informáticos será tan elevado que dificultará al máximo su actividad en este terreno.

Llega el microprocesador

La primera transacción piloto de tarjetas con chip EMV realizada en España se llevó a cabo en 1999. En este ejercicio ha comenzado la sustitución de las antiguas tarjetas de banda magnética. Pero será en el próximo año cuando se produzca la llegada masiva del microprocesador. El periodo de cambio de las tarjetas está previsto que concluya en el año 2005.

'La seguridad del chip EMV permitirá que el diálogo entre el microprocesador y el cajero automático o el terminal de venta de un comercio verifique la autenticidad de la tarjeta. La capacidad de comprobar el número secreto del usuario sin necesidad de conectar con el ordenador central del banco o caja permitirá generalizar el uso de la tarjeta en más tipos de comercios', indica Esteban Martín, director de Nuevas Tecnologías de Europay Internacional.

Esta tecnología entierra de forma definitiva los tiempos en que un espabilado colocó en Estados Unidos un frontal de un cajero en una gran superficie, detrás del cual sólo había un ordenador que registraba todas las bandas magnéticas de quienes acudían con la sana intención de sacar dinero para comprar.

Los avances en seguridad se han sofisticado al máximo. Existe tecnología desarrollada para la aplicación de los denominados sistemas de identificación biométrica. Un cajero puede leer ya los ojos o la huella dactilar (esto, ya casi imposible de falsificar). Fuentes del sector aseguran que la falta de confianza de una serie de organismos, entre los cuales se encuentran los públicos, impedirá la llegada de estos avances hasta al menos dentro de diez años.

El nacimiento de las tarjetas financieras en España, allá por el año 1971, supuso un vuelco al mercado bancario. La introducción de la banda magnética constituyó un cambio generacional que tardó años en desbancar definitivamente a la clásica bacaladera de las tiendas.

La memoria del chip aportará un amplio abanico de servicios a las tarjetas, junto a la mayor seguridad. La clave del éxito de la nueva generación del dinero de plástico residirá en estos dos conceptos, seguridad y servicios.

'El chip incorpora múltiples aplicaciones adicionales al pago de bienes y servicios, como fidelidad de clientes, identificación digital, venta de entradas por Internet o almacenamiento de datos personales. Es precisamente esa mayor capacidad para ofrecer servicios y el aumento de posibilidades y entornos de utilización de la tarjeta lo que nos permite pensar que el chip aumentará los pagos con tarjetas', asegura José Sirvent, director general de Europay Internacional para el suroeste de Europa.

El coste del proceso

La llegada de estos avances supondrá una inversión cuantiosa por parte de la banca. Entre los costes figuran la actualización de los puntos de aceptación, los cajeros automáticos y los terminales punto de venta (TPV) de las tiendas. También está el gasto de la sustitución de las tarjetas. 'Además, hay que añadir los derivados de la actualización de procesos bancarios, tanto en labores de administración como de cara al público, así como otros derivados de información a titulares y comercios', indica Esteban Martín.

'El dinero de plástico tiene en España mucho camino que recorrer y el chip contribuirá a potenciar este crecimiento', indica José Sirvent. El director general de Europay recuerda que esta tecnología llega en un momento en que en España sólo se paga con tarjeta el 10% del consumo total del país, cuando en sistemas financieros más desarrollados la utilización este instrumento de pago es mucho mayor. En el Reino Unido se llega al 20%, y en Estados Unidos, al 28%.

'El año clave será el 2005, que es cuando se producirá el cambio de responsabilidad del que no tiene el chip frente al que lo tiene. El comerciante que tenga un terminal sin chip será el responsable de las operaciones fraudulentas que se produzcan por la utilización de la banda magnética', indica Eduardo Merigó. También lo será un comercio en el que un banco ha instalado la tecnología para leer el chip y cuyo terminal utilice la banda magnética.