Bancos y cajas destinan el 64% de sus recursos a gastos de explotación

Los bancos y las cajas dedicaron en 1997 una media de casi 64 pesetas por cada 100 que obtuvieron por su actividad ordinaria a gastos de explotación. El margen ordinario son los recursos que genera la banca en su negocio y de la que tienen que pagar en primer lugar los gastos de explotación (personal y gastos administrativos). Bancos y cajas lo achacan al incremento de la competencia y las cajas recalcan su expansión en oficinas y personal.

El margen ordinario es el gran bocado de ingresos generado por bancos y cajas y es el resultado de sumar al margen de intermediación (diferencia entre lo que ingresa por préstamos y lo que paga por los depósitos) las comisiones por servicios y los ingresos por operaciones financieras. De ahí luego tienen que descontar las amortizaciones, las dotaciones para insolvencias y los impuestos para llegar al resultado bruto.Las cajas gastaban al final de 1997, 61,69 pesetas de cada 100 y los bancos dedicaban 66,17 pesetas a personal y administración para desarrollar su negocio. Esta relación, denominada tasa de eficiencia, ha sido motivo de preocupación para el Banco de España. El subgobernador de la entidad, Miguel Martín, en sus dos últimas comparecencias públicas, ha llamado la atención sobre la subida de esta tasa en el último ejercicio, precisamente un año de fuerte expansión (ver cuadro).

Cuenta de resultados

Esta tasa se situó a final de 1987 en el 61,70% para las cajas y en el 59,05% para los bancos. Es decir, las cajas han logrado mantener en mejor nivel esta tasa dentro de su cuenta de resultados. Tanto bancos como cajas consideran que este dato ha tenido una buena evolución y demuestra que el sector mantiene una buena salud para afrontar la competencia que se avecina en el mercado del euro.Precisamente, el BBV acaba de aprobar el programa Practyco, que tiene como objetivo fundamental alcanzar un ratio de eficiencia del 50% en el año 2000 (actualmente en el 62,5%), lo que da una idea de la fuerza que toma esta tasa en la estrategia futura de los bancos.

La pequeña pérdida de la tasa de eficiencia de su negocio, por la que ha mostrado serias preocupaciones el Banco de España, se debe al esfuerzo por ampliar la red de oficinas, según las cajas. Los bancos, por su parte, subrayan el esfuerzo hecho en el exterior.

El subgobernador del Banco de España, Miguel Martín, en sus dos últimas intervenciones públicas, tras resaltar que el ejercicio pasado fue bueno para el sector, advirtió a bancos y cajas que han empeorado su tasa de eficiencia en un año de fuerte expansión del negocio.

Martín insistió, asimismo, en que bancos y cajas deben vigilar el crecimiento de los gastos de explotación para que este componente no incida de forma tan decisiva en el estrechamiento de los márgenes bancarios que de forma inevitable y esperada se está produciendo por la mayor competencia y por la convergencia europea.

En la presentación de los resultados del primer trimestre del conjunto de la banca española, los representantes de la Asociación Española de Banca (AEB) recalcaron que en los tres primeros meses de 1998 el conjunto de la banca que opera en España incrementó sus gastos de explotación un 2,5% frente a un crecimiento del 14,1% del crédito en ese periodo.

Precisamente en su última intervención pública el subgobernador calificó de "tendencia preocupante" la agresiva política de precios que las entidades bancarias aplican a sus créditos y que fue, junto con el tirón del consumo, uno de los factores clave del crecimiento del crédito.

Fuentes de las cajas de ahorro señalan que la fuerte expansión del negocio que ha conocido este segmento financiero siempre conlleva un aumento de los gastos de explotación. Esas fuentes añaden que desde 1988, en que las cajas pueden salir de su comunidad autónoma, la ganancia de cuota de mercado ha sido continua.

Red de sucursales

Las cajas, que contaban con una red de oficinas de 12.308 a final de 1988, han cerrado el pasado año con una red de 16.653 sucursales, es decir, que el aumento ha sido del 35%. Aquí no se incluyen las oficinas de los bancos que controlan algunas cajas y a cuya compra también se han dedicado importantes recursos.Pero no solamente han aumentado el número de oficinas, sino también la plantilla. El conjunto de 50 cajas confederadas contaba a final de 1988 con una plantilla de 70.590 personas y al final del pasado año la cifra de trabajadores se situó en los 90.997, lo que supone un aumento del 29%.

El esfuerzo por ganar terreno a la banca puede haberse traducido en una escasa pérdida de eficiencia, pero también en el otro lado hay datos positivos. Así, la cuota de mercado en créditos concedidos por las cajas a final de 1987 era el 24,5% del total del sector, y al finalizar el año pasado ya ese porcentaje se situaba en el 38,5%. En el apartado de los depósitos del mercado interior, las cajas han pasado de controlar el 42,8% del total a final de 1987 al 51,7% al finalizar el pasado año.

Este avance en los dos apartados ha hecho que las cajas hayan perdido eficiencia, aunque el sector considera que el coste ha sido pequeño en comparación con el avance en los resultados generales que se han obtenido durante esta etapa.