Ahorradores indefensos ante la banca

Durante las últimas semanas estamos asistiendo a una insólita exhibición de poder por parte de las entidades financieras. Los grandes bancos rechazan remunerar adecuadamente los depósitos a pesar de las reiteradas advertencias de las autoridades. La realidad es que las entidades financieras españolas retribuyen el ahorro menos de la mitad que los bancos europeos. Esta asimetría ocurre pese a que los bancos de la zona euro comparten la misma moneda y el mismo banco central (BCE) que suministra financiación a igual coste a todas las entidades. Una excepcionalidad estrechamente relacionada con el aumento de los beneficios del 13% en el primer trimestre.

La vicepresidenta del Gobierno y ministra de Economía, Nadia Calviño, ha pedido a la CNMC que investigue si hay “factores” que impiden a los bancos españoles retribuir los depósitos en las mismas condiciones que los europeos. El resultado de esta investigación no es muy esperanzador, pues la presidenta de la CNMC, Cani Fernández, ya ha señalado la falta de herramientas para controlar si los bancos cumplen las normas de competencia.

Es inquietante que las autoridades reconozcan que carecen de instrumentos para conocer las cuentas de la banca. Precisamente la falta de transparencia en el cálculo de los intereses de las hipotecas es uno de los aspectos señalados por un informe jurídico encargado por el anterior Gobierno de las Islas Baleares, presidido por la socialista Francina Armengol, publicado el pasado 19 de junio. El estudio aborda la denuncia de las omisiones o errores existentes en los pactos financieros en las hipotecas que son decisivos en las ejecuciones hipotecarias.

La autora del informe, la abogada Verónica Dávalos, experta en derechos hipotecario y europeo, sostiene que “en muchos casos los cálculos realizados por bancos sobre las liquidaciones que presentan en las ejecuciones hipotecarias no son correctos”. El informe indica que la gran mayoría de entidades de crédito “aplica un sistema de amortización unilateral, no pactado en la escritura de crédito o préstamo hipotecario”. Añade que la “fórmula pactada en la escritura no es en realidad una fórmula. Es tan solo una amalgama de símbolos matemáticos que no permiten calcular importe alguno de la cuota mensual”. Y concluye que “el hecho de no poder conocer con exactitud cómo se han calculado las cuotas hipotecarias y por tanto el principal que se reclama en el procedimiento de ejecución hipotecaria coloca a la parte ejecutada en una absoluta indefensión”.

El estudio de Dávalos recuerda que la Memoria de Reclamaciones del Banco de España de 2016 calificaba de “contrario a la buena fe” imponer un sistema de amortización no pactado. Y acaba invitando a los tribunales españoles a plantear cuestiones prejudiciales al Tribunal de Justicia de la UE ante la posible infracción de la normativa europea. Ante la situación de indefensión de los consumidores, la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) ha pedido que el Gobierno que salga de las próximas elecciones persevere con la creación de la Autoridad Bancaria del Cliente Financiero que decayó por el adelanto electoral.

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