Matemáticas al auxilio de desahuciados

La vivienda vuelve a estar en el centro del debate. Se discute como construir los cientos de miles de viviendas para cubrir un enorme déficit social. Mientras, sin embargo, siguen los desahucios hipotecarios que el año pasado afectaron a 11.556 familias.

La reformas legales, forzadas por la Unión Europea, han permitido paralizar muchas ejecuciones que se basaban en contratos con cláusulas abusivas. Ha sido un importante avance pero la situación de los hipotecados, agravada por la subida de los tipos de interés, sigue siendo muy precaria.

En esta coyuntura de angustia para las víctimas sobrevenidas de la crisis, el matemático Guillem Bou ha abierto una vía de esperanza tras detectar numerosos errores en el cálculo de las cuotas de amortización de las hipotecas. Sus hallazgos, que pueden paralizar desahucios, se encuentran en el estudio Informe financiero sobre el sistema redito ad libitum en los contratos hipotecarios, (243 páginas) encargado por la Dirección General de Consumo del Gobierno de las Islas Baleares. El autor califica de hipotecas REDAL (del latín redito ad libitum) a las que carecen del pacto que determine las nuevas cuotas cuando se cambia el tipo de interés o el cálculo realizado es erróneo.

Redito ad libitum significa “devolución a voluntad”, explica Bou. Lo relevante de las hipotecas consideradas REDAL es que el deudor podría devolver el dinero que le han prestado “de la forma que quiera”. La consecuencia es que la carencia o la redacción errónea del pacto de amortización permitiría a los afectados pagar menos en sus cuotas mensuales, renegociar con el banco mejores condiciones o archivar desahucios.

El estudio refleja la evolución del Banco de España sobre estas hipotecas cuyas deficiencias había detectado hace dos décadas sin haber actuado para subsanarlas. No obstante, a preguntas del autor el supervisor precisó en noviembre de 2022 que “el contrato deberá reflejar fielmente todas las estipulaciones necesarias para una correcta regulación de la relación entre el cliente y la entidad, evitará el uso de tecnicismos y, cuando ello no sea posible, explicará adecuadamente el significado de los mismos”. Un avance.

Los argumentos de Bou han empezado a ser considerados por varios jueces y dos Audiencias Provinciales (Palma de Mallorca y Girona) que han archivado ejecuciones hipotecarias tras considerar nulas las cláusulas que fijaban la cuota de amortización de forma inadecuada.

El informe está publicado en la página web de Consumo de las Islas Baleares, (caib.es). Es una iniciativa que debería ser seguida por el Ministerio de Consumo y las comunidades autónomas afectadas. Y sobre todo explicar su contenido.

Las hipotecas están repletas de tecnicismos de difícil comprensión incluso para juristas y economistas. Pero no es misión imposible. El delicioso libro de Apóstolos Doxiadis El tío Petros y la conjetura de Goldbach recoge las palabras del gran matemático David Hilbert, en 1900: “Debemos saber y sabremos”. Una inmensa confianza en el hombre para conocer la verdad, hoy tan necesaria.

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