La banca sigue endureciendo la concesión de hipotecas

El sector financiero español ha respondido al endurecimiento de los requisitos de capital con una advertencia de que lastrará aún más el crédito a las familias y empresas, lo que dificultará a su vez la reactivación económica. Esto por lo que respecta al futuro, pero el presente y el pasado más reciente ya constatan una restricción en los préstamos en toda Europa, también en el apartado de hipotecas. Menos dinero prestado y, según revela el Banco de España en su Encuesta sobre Préstamos Bancarios correspondiente a octubre, a precios más caros y más difíciles de conseguir.

En cuanto a las hipotecas, tanto la banca española como sus colegas de la eurozona endurecieron las condiciones y criterios para conceder este tipo de préstamos en el tercer trimestre del año. Los motivos de ello fueron los mayores costes de financiación que sufrieron las propias entidades y la menor disponibilidad de fondos, así como el empeoramiento de las perspectivas para este mercado, según el informe del supervisor y que está incluido en su último Boletín Económico, publicado hoy.

Por los mismos motivos también se redujo el crédito al consumo entre julio y septiembre en España y en la eurozona, aunque en este último apartado también destaca el recorte mayor de lo esperado en la oferta de la banca. De este lado, el conjunto de la financiación concedida a sociedades y familias siguió una pauta descendente similar a la que se produjo en la zona euro, aunque más moderada para las empresas, algo que no sucedía desde el verano de 2010.

Sobre la demanda, las solicitudes de hipotecas por parte de las familias, este apartado registra una "caída notable" entre julio y septiembre, superior a la detectada tres meses atrás, y más intensa en España que en la zona euro. El Banco de España incluye en este apartado un "deterioro adicional" de las perspectivas de los hogares entre los argumentos que explican que pidan menos dinero.

En cuanto a las condiciones de los préstamos, al mismo tiempo que se dan menos créditos cada vez son más caros. En concreto, los márgenes aplicados a los nuevos créditos y los gastos (excluidos intereses) continuaron elevándose en línea con el trimestre anterior. También su plazo de vencimiento es menor por el deterioro conjunto de las perspectivas y la mayor aversión al riesgo. De hecho, la media más alta de vencimiento baja por primera vez desde octubre de 2009 "modestamente", matiza el Banco de España.

También sigue siendo difícil acceder al crédito, ya que las condiciones para ello permanecieron prácticamente sin cambios en España. Esto contrasta con el endurecimiento observado para el conjunto del área del euro. A este respecto, el supervisor recalca que las "condiciones de partida no son del todo comparables", ya que en España el endurecimiento acumulado a lo largo de la crisis ha sido "más acusado".

Para las empresas, los criterios de aprobación de nuevos préstamos se mantuvieron estables, aunque se redujo moderadamente la oferta, sobre todo en los plazos más largos, y en las operaciones con las sociedades de mayor tamaño. El supervisor atribuye este hecho al empeoramiento de las expectativas económicas y a la situación de sectores concretos, así como los costes relacionados con el nivel de capital de las grandes empresas.

Por parte de las entidades, El Banco de España afirma que, en España, las condiciones de los nuevos préstamos se habrían vuelto, en general, "más onerosas" para los prestatarios, aunque marginalmente y en menor medida que en la zona del euro.

Para los últimos tres meses de este año las entidades en España no anticipan cambios en los criterios de aprobación de préstamos, aunque sí un "cierto endurecimiento" de los relativos a las operaciones a más largo plazo y con las grandes empresas, en línea con lo ocurrido en los meses de verano. En la zona euro, los criterios se harían más restrictivos de forma generalizada.

Tanto en la zona del euro como en España, se espera una nueva reducción de la demanda de financiación en todos los ámbitos, con caídas superiores a las registradas en el tercer trimestre para la procedente de las empresas, y similares o algo inferiores para la de las familias.