Caja de Madrid, Santander y Central Hispano abren una nueva guerra hipotecaria

Las entidades financieras han comenzado a reaccionar a la bajada del precio oficial del dinero efectuada por el Banco de España la pasada semana. La Caja de Madrid anunció ayer un recorte del tipo de interés de sus créditos hipotecarios, que se sitúan en el 5,95% variable y en el 8,75% fijo. El Banco Santander, por su parte, lanzaba un nuevo producto, la Superhipoteca Recompensa, que devuelve el 25% del capital al término del préstamo, mientras que el Banco Central Hispano (BCH) rebajaba su crédito Flexible de Cuota Fija al 6,5%, y el de la Hipoteca Joven, al 5,85%. El ministro de Economía y Hacienda, Rodrigo Rato, afirmó que el Gobierno aplaude esta rebaja de los tipos de interés.

Rato señalaba ayer que la reducción de los tipos de interes aplicada por el Banco de España en los últimos seis meses, debería contar con una reacción importante por parte de la banca y afirmó que "el Gobierno aplaude el hecho de que una entidad financiera haya fijado su tipo hipotecario por debajo del 6%", en referencia a Caja de Madrid. Rato hizo estas declaraciones cuando aún no era conocido que Santander y BCH respondían con nuevas bajadas.La iniciativa de Caja de Madrid de rebajar su tipo fijo al 8,75% introduce un elemento de competencia muy sería", señalaron ayer fuentes bancarias, "y obligará a las demás entidades a tomar alguna medida urgente". De hecho, esta rebaja supone un recorte de 1,20 puntos respecto a la oferta. anterior de la caja madrileña, mientras que la Hipoteca Cuota Fija pasa del 9% al 6,75%. La Hipoteca Cuota Cero sitúa su tipo en el 7%. Los créditos a tipo variable se sitúan en el 5,95%, siendo la primera vez que se rompe la barrera del 6% en este tipo de préstamos. Los analistas consideran que Caja de Madrid, que controla el 10,3% del mercado hipotecario español y que cuenta en estos momentos con una elevada liquidez, así como altos márgenes y beneficios, pretende con esta operación aumentar aún más su presencia en este segmento. Curiosamente, la medida se toma justo en unos momentos en que el presidente de la entidad, Jaime Terceiro, parece haber sido objeto de una operación de derribo por parte del PP.

Variable contra fijo

La Superhipoteca Recompensa del Banco Santander, por su parte, cuenta con un 7% de interés el primer año y a partir de ahí el mibor (precio del dinero en el mercado interbancario de Madrid que ayer estaba a 7,585%) más 1,75%, y un plazo entre 20 y 30 años. Los requisitos para tener el derecho a la devolución del 25% del capital son mantener las condiciones del contrato, que no se produzcan incidencias en el pago de las cuotas y que las amortizaciones parciales se apliquen a reducir el importe de la cuota y no del plazo. La oferta del Santander, como otras de crédito variable, acaban siendo igual o más caras incluso que las de tipo fijo.El BCH, por su parte, anunció la rebaja de los tipos de interés desde el 9% al 6,5% de su crédito Flexible Cuota Fija, que permite pagar siempre una misma cantidad jugando con el plazo del préstamo: cuanto más bajos sean los tipos de interés antes se amortiza. También redujo los tipos de su Hipoteca Joven, ofrecida a los menores de 35 años, desde el 7% al 5,85%.

"La actual bajada es parte de un proceso permanente de adecuación de los tipos de interés", señaló ayer un portavoz del BBV, "ahora ha movido ficha Caja de Madrid igual que nosotros lo hicimos hace unos meses. Pero tenemos nuestra propia dinámica y estrategia: no habrá respuesta por el momento".

La Caixa no tiene previsto modificar su oferta hipotecaria en los próximos días", señalaba ayer un portavoz de la caja catalana. "Mantendremos por el momento nuestras cuatro modalidades". Otro tanto afirmaba un portavoz del grupo Argentaria, que controla el 15% del mercado hipotecario. "Mantendremos nuestra oferta hipotecaria en todo el grupo Banco Hipotecario, Caja Postal ... )". Banesto piensa modificar sus condiciones.

El Banco Popular, por su parte, proseguirá con su tradicional estrategia de ofrecer trajes a medida. "Seguiremos negociado las condiciones de los créditos con cada cliente, de forma que podamos ofrecerle el mejor servicio y los plazos y las condiciones que más le convengan", señalaron en la entidad.

Fuentes bancarias comentaron ayer que la nueva guerra hipotecaria puede ser una "guerra entre comillas". Y es que ¿por qué cuando el Banco de España reduce el precio oficial el dinero, los bancos y cajas o reflejan inmediatamente esa caída en el precio de los préstamos que ofrecen a sus clientes?

Repercusión lenta

Esa interrogante llevó a la Asociación de Usuarios de Banca (Ausbanc) a denunciar la semana pasada que, a pesar de que en los últimos seis meses se han producido seis recortes del precio oficial del dinero, totalizando dos puntos (del 9,25% el 22 de diciembre al 7,25% el pasado martes), los clientes siguen pagando sus créditos casi igual de caros. "Lo que buscan los bancos y cajas es tener los mayores beneficios posibles a costa de los clientes", añade Luis Pineda, presidente de Ausbanc."Los préstamos de regulación monetaria del Banco de España sólo cubren un 10% de las necesidades de dinero por parte de las entidades financieras para satisfacer la demanda de crédito", responden en las cajas. "El resto hay que buscarlo en los recursos propios y en los recursos de clientes. Pero ésos quieren siempre la mayor rentabilidad y ahora tienen una mayor cultura financiera, por que cada vez es más difícil captar recurso barato. Eso carece el pasivo". "¿Por qué cuando baja el precio del trigo no baja inmediatamente el precio del pan? Pues porque parte de ese trigo se dedica a fabricar otros productos", afirma Julio Rodríguez, de la AEB. "Igual ocurre cuando baja el precio oficial del dinero".

"Pero hay que tener en cuenta que no se modifica al mismo tiempo toda la cartera de préstamos hipotecarlos indicados, puesto que el ajuste a los cambios de nuevos tipos de interés afecta a cada póliza según fecha en que se haya firmado. Así, el impacto estadístico se retrasa en el tiempo", explica Gregorio Mayayo, presidente de la Asociación Hipotecaria.