'Clicks' y ladrillos

Históricamente la oficina física (ladrillos o bricks) era una necesidad para el cliente facilitando el acceso físico a la oferta de productos de cada entidad financiera. Hoy esa función ha perdido valor en beneficio de la disponibilidad para el cliente. Es decir, aunque para realizar la mayoría de las operaciones el cliente no requiera ya ir directamente a la oficina y prefiera emplear otro tipo de canales alternativos (clicks de ratón), la mera posibilidad de hacerlo en caso de necesidad aporta valor.

Frente al modelo europeo, con un número sensiblemente menor de oficinas, el sistema financiero español posee la red más densa del mundo. Apenas tocamos a mil habitantes por cada una, la mitad de la media europea. Si bien la baja densidad demográfica de nuestro país suaviza esta capilaridad en términos de superficie, se puede afirmar que nuestro modelo bancario se ha apoyado tradicionalmente en una extensa red de oficinas como instrumento para obtener cuota de mercado y rentabilidad (presencia y proximidad). La mitad de la red pertenece a las cajas de ahorros que cuentan con un número mucho mayor de oficinas por término medio que los bancos.

En el modelo europeo impera un menor número de oficinas, pero más grandes. Son macrooficinas con hasta cinco veces más empleados que aquí. Esas oficinas suelen estar apoyadas por redes de agentes que "llevan" al cliente hasta la oficina o complementadas por canales electrónicos.

El modelo bancario español basado en un crecimiento sostenido de la red física, además de solvente, ha demostrado ser rentable. Tal vez por eso, la travesía de la banca on-line orientada por la búsqueda de cuota frente a la rentabilidad da ahora un nuevo giro. La mayor entidad on-line en nuestro país ha decidido abrir oficinas de tipo europeo, mil metros cuadrados y treinta empleados, para poder hacer llegar una mayor y más compleja gama de productos mediante el contacto directo con el cliente. ¿Se acelerará entonces el incremento de cuota de la banca on-line?

Esteban Sánchez y Sergio Esteban son profesores de la Escuela de Finanzas Aplicadas (Grupo Analistas).