Entrevista con Roberto Rubio

La reforma del sistema nacional de pensiones es un tema que cíclicamente aparece. Según muchos expertos, el envejecimiento de la población hace necesario acometer un cambio en el actual modelo. Roberto Rubio, director de la asesoría para mayores Óptima previsión, ha charlado con los lectores sobre la problemática de este sistema, posibles soluciones a los mismos y nuevas opciones para los jubilados, como las hipotecas inversas.

1Blanca06/05/2009 10:00:56

¿Qué es realmente la hipoteca inversa y cómo valorará el banco el inmueble? ¿qué pérdida nos puede suponer del valor real?. Gracias

La hipoteca inversa es un crédito con garantía hipotecaria para personas mayores de años o dependientes con vivienda en propiedad, cuya principal característica es que la entidad financiera paga una cantidad mensual garantizada temporal o de forma vitalicia al titular en función de su edad y del valor de la vivienda, sin que éste ni sus herederos pierdan la propiedad de su casa. El inmueble se valora a través de una sociedad oficial de tasación supervisada por el Banco de España, por lo que el valor de la vivienda utilizado para calcular la renta mensual que pagará la entidad financiera es lo más objetivo posible y por tanto no debería haber ninguna pérdida respecto al valor de mercado de la vivienda.

2lulu06/05/2009 10:09:15

¿Qué ventajas puede tener una hipoteca inversa?

La principal ventaja de la hipoteca inversa frente a otros instrumentos que convierten en renta el patrimonio inmobiliario es que con la hipoteca inversa no se pierde la propiedad de la vivienda. El titular simplemente utiliza su casa como garantía hipotecaria, pero sin perder la titularidad de la misma. Además, las cantidades mensuales que se perciben a través de la hipoteca inversa no se consideran renta a efectos de tributación, por lo que están exentas de IRPF (son disposiciones de un crédito). También el Gobierno se ha preocupado de desarrollar este tipo de producto otorgando ventajas fiscales en el momento de la contratación, eliminando el impuesto de actos juridicos documentados para vivienda habitual y reduciendo los costes notariales y arancelarios.

3magaldi06/05/2009 10:15:34

¿Cree uste que se volverá a plantear en breve el Pacto de Toledo? ¿En qué dirección?

Es evidente que el sistema público de pensiones necesita una revisión, ya que, si se cumplen las proyecciones demográficas, el coste en pensiones se duplicará desde ahora hasta el año , con una reducción importante del número de cotizantes. Las medidas más lógicas para desahogar la presión sobre el sistema se basan principalmente en aumentar las cotizaciones a través de la extensión progresiva de la edad de jubilación, reducir la cobertura del sistema público extendiendo el peridodo de cómputo para el cálculo de la pensión, incentivar el sistema privado complementario con beneficios fiscales para el ahorro finalista y por último, utilizar la propiedad inmobiliaria como vehículo de ahorro a largo plazo transformandola en renta vitalicia.

4aurora06/05/2009 10:21:55

¿Cree usted que hay peligro real para el sistema nacional de pensiones?

A corto plazo no hay peligro real para el sistema nacional de pensiones, pero a medio-largo plazo es evidente que si se mantiene el esquema actual y se cumplen las predicciones sobre el envejecimiento de la población, el sistema nacional de pensiones no será viable. Por ello es importante tomar conciencia de que hay que realizar cambios para evitar un posible colapso, proponer alternativas como el sistema privado o incentivar el desarrolo de productos como la hipoteca inversa, que convierten la vivienda en una renta de jubilación complementaria de la pensión pública.

5vicente06/05/2009 10:30:26

¿En que medida puede afectar la hipoteca inversa a los ya jubilados o pensionistas? Gracias

Teniendo en cuenta que las pensiones de jubilación no son muy elevadas en España, la hipoteca inversa es el producto ideal para poder complementar su pensión de jubilación, sin que Usted pierda la propiedad de su casa. La hipoteca inversa consigue una renta adicional para la persona mayor de años que tenga una vivienda en propiedad. El importe de la renta vitalicia que se puede obtener estará en función del valor de su vivienda y de su edad en el momento de la contratación. Si está interesado en el producto, es importante que se asesore correctamente ya que la oferta actual en el mercado español es muy heterogénea, por lo que le recomiendo que se dirija a un asesor independiente que le orienta hacia el producto que mejor encaje con sus necesidades.

6María06/05/2009 10:37:01

Con la crisis actual, ¿cuáles son las entidades que presentan las mejores ofertas en hipoteca inversa? ¿qué porcentaje están dando sobre el valor real de las viviendas?

En España hay unas entidades financieras que ofrecen el producto de hipoteca inversa, principalmente cajas de ahorros. Para conocer cual es la mejor oferta hay que estudiar cada caso en particular ya que, por ejemplo, hay entidades que ofrecen mejores condiciones para personas con años y otras tienen mejor oferta para personas con más de años. Es muy importante contar con el consejo de un asesor independiente que analice todas las ofertas del mercado financiero para su caso concreto y en función de dicho análisis pueda recomendarle la opción ideal para Usted. En cuanto al porcentaje concedido sobre el valor de la vivienda, también depende del perfil del cliente pero las ofertas actuales se encuentran entre el y el % del valor de la vivienda.

7Landecho06/05/2009 10:43:59

Señor Rubio, ¿en que situación se halla el mercado del sistema de asegurarse una pensión vitalicia y el usufructo de tu vivienda habitual mientras vivas cediendo la propiedad a una entidad financiera?. Gracias

El mercado de venta de la nuda propiedad conservando el usufructo vitalicio de la vivienda se ha visto afectado, como el sector inmobiliario en general, por la situación de crisis actual. Sin embargo, aunque con la hipoteca inversa ocurre algo parecido, ya que el valor de la renta depende del valor de la vivienda, este efecto se ha visto mitigado por el descenso de los tipos de interés, de forma que actualmente se puede contratar una hipoteca inversa con mejores condiciones de tipo de interés que hace unos meses. El tipo de interés suele estar referenciado a la evolución del Euribor a un año, y éste ha sufrido un descenso importante en los últimos meses.

8anele06/05/2009 10:53:24

¿Por qué la pensión no se cobra en función de los años cotizados, sin que haya máximo ni mínimo de años? ¿Qué pasa con una persona que ha trabajado solamente 13 años y medio?

La pensión pública de jubilación se calcula en función de las bases de cotización de los últimos años antes de jubilarse. Se haya una media con un sistema de ponderación de esos últimos años. Esta media es la base reguladora de la pensión que sirve para calcular el importe final que recibirá el jubilado. A esa base reguladora se le aplican unos coeficientes en función de los años cotizados. Por ejemplo, para cobrar el % de la base reguladora hay que cotizar años a la Seguridad Social. Por cada año que nos falte para cumplir los años nos descontarán un % sobre la base reguladora. Para poder cobrar una pensión de jubilación a los años hay que cotizar un mínimo de años a la Seguridad Social, de los cuales al menos deberán estar comprendidos dentro de los años inmediatamente anteriores al momento de jubilarse.

9Concha06/05/2009 10:57:32

Buenos días: Soy viuda y me voy a jubilar pronto, por lo tanto voy a tener dospensiones. ¿Cuál el es límite máximo que puedo cobrar? En el caso de que me pase ¿me congelan una?. Muchas gracias.

Buenos días. La pensión de viudedad y la pensión de jubilación son compatibles como Usted indica. El importe máximo de las pensiones de la Seguridad Social está topado para el año en la cantidad de ., Euros anuales.