Un plan de pensiones gestionado por expertos, garantía de ahorro para la jubilación

A pesar de las sucesivas reformas (o retoques) fiscales, los planes de pensiones son los únicos productos individuales que permiten ahorrar para la jubilación con ventajas. Reducen, además, la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) en el año en que se realizan las aportaciones. Pero se trata de productos creados expresamente para el ahorro de cara a la jubilación: invierten a largo plazo y tienen liquidez limitada, por lo que rara vez permiten dedicar el dinero ahorrado para la jubilación a un capricho repentino. Existen varias modalidades de planes de pensiones.

Soluciones individuales

Según un estudio de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva (Inverco), hay en España casi 7.350.000 partícipes de planes de pensiones individuales. Estos productos reducen la base imponible del IRPF en el año de las aportaciones.

Solo se puede rescatar el dinero ahorrado para la jubilación en caso de enfermedad grave o periodos de desempleo. Eso sí, conviene apuntar una novedad para el 1 de enero de 2025 (en poco más de un año): se podrán tocar las aportaciones con al menos 10 años de antigüedad.

Como el ahorro para la jubilación es a largo plazo, también deben tenerse en consideración varios matices:

•Las aportaciones periódicas ayudan a ahorrar de forma recurrente y disciplinada, lo que permite acumular capital para la jubilación.

•La diversificación de activos (invertir en distintas carteras) minimiza el riesgo a largo plazo.

•Existe un horizonte temporal a largo plazo: ante la volatilidad del mercado, el mantenimiento de la estrategia de inversión permite recuperar y obtener rentabilidades.

•Existen planes para todos los niveles de tolerancia al riesgo. La inversión se ajusta a cada perfil.

Al pautar un ahorro periódico a lo largo del año se consigue acumular capital con relativo poco esfuerzo.

Estos productos han evolucionado adaptándose a la volatilidad de la nueva economía, salpicada por las crisis sanitarias o geoestratégicas de los últimos cuatro años. Por eso existen los Planes de Ciclo de Vida, que van adaptando gradual y automáticamente las inversiones en función de la rentabilidad/riesgo que el tomador esté dispuesto a asumir. Se tiene en cuenta su horizonte temporal, la fecha en que se quiere amortizar el plan.

En España hay casi 7.350.000 partícipes de planes de pensiones individuales. Estos productos reducen la base imponible del IRPF en el año de las aportaciones

Estudio de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva (Inverco)

Banco Sabadell, como entidad experta en la inversión en ciclo de vida, ofrece precisamente eso: un amplio catálogo de productos de ahorro que amoldan las inversiones de manera automática a medida que se acerca el momento del cobro del plan. En total, cuenta con tres perfiles de riesgo diferentes, para que cada cliente pueda elegir el que mejor se adapta a sus necesidades. Los planes de ciclo de vida de Banco Sabadell han ocupado primeras posiciones de los rankings de INVERCO en los últimos años. Además, BanSabadell Pensiones, ha vuelto a ser premio al mejor fondo de pensiones de España en los IPE Awards 2022.

De hecho, es la única entidad del mercado con esta posibilidad. Y es la única, también, que comercializa planes de pensiones para autónomos y planes de pensiones de empleo de promoción conjunta para pymes con inversión de ciclo de vida.

Planes de pensiones de empleo

Actualmente, las aportaciones a planes de pensiones se encuentran limitadas por ley a un máximo de 1.500 euros al año, durante 2022 y 2023. ¿Cómo ahorrar más de 1.500 euros anuales en 2023 con un plan de pensiones de empleo? Veamos ejemplos con dos opciones de trabajador.

• Autónomos. Con el límite de los 1.500 euros en los planes de pensiones individuales, el autónomo tenía muy limitadas las posibilidades de ahorro para la jubilación. El nuevo plan de pensiones para autónomos de Banco Sabadell permite aportar hasta 5.750 euros anuales, 4.250 € más que lo que se puede aportar a planes individuales.

• Asalariados. Si la empresa aporta a un plan de pensiones de empleo para sus empleados, los partícipes pueden superar los 1.500 euros del techo legal, gracias a nuevas aportaciones al Plan de pensiones de empleo, en función de lo que haya aportado la empresa y del salario del trabajador.

Estos productos de Banco Sabadell invierten en Ciclo de Vida, lo que significa que se van adaptando las inversiones anualmente a la edad de cada partícipe.

Los planes de pensiones de empleo cubren los casos de jubilación, invalidez permanente total, absoluta y gran invalidez, fallecimiento y dependencia severa o gran dependencia.

Y un producto especial

Si la empresa tiene un plan de retribución flexible que incorpore un plan de jubilación, el asalariado puede destinar hasta el 30% de su salario bruto. Banco Sabadell comercializa Sabadell Flex Empresa, un producto en el que se incorpora un seguro de jubilación.