Digitalización financiera en América Latina enfrenta nueva era de transformación y oportunidades

Actualmente uno de los principales objetivos de la banca de desarrollo es aumentar el alcance y la amplitud de los servicios financieros para las personas que tienen acceso limitado o nulo a ellos. La digitalización presenta enormes oportunidades y desafíos, por lo que los organismos multilaterales que promueven el desarrollo apoyan activamente soluciones responsables e innovadoras para conectar con poblaciones desatendidas y vulnerables.

La pandemia fue un catalizador que incrementó los niveles de bancarización. De acuerdo con la base de datos Global Findex del Banco Mundial, el 73% de la población adulta es titular de una cuenta en la región de Latinoamérica y el Caribe. Sin embargo, a pesar de los avances, se identifican grandes retos en la adopción de medios de pagos digitales (aún es baja, alrededor del 40%), la implementación de métodos formales de ahorro y la atención de segmentos poco bancarizados entre otros.

Ante este escenario, los avances en tecnología prometen resolver algunos de los aspectos clave para alcanzar una inclusión financiera total. Las tecnologías disruptivas y los nuevos participantes están cambiando radicalmente la industria de servicios financieros, lo que obliga a los modelos comerciales tradicionales a transformarse.

La inteligencia artificial, las finanzas abiertas, la automatización, el big data, así como la tecnología de contabilidad distribuida y el aprendizaje automático, son sólo algunos ejemplos de tendencias tecnológicas que comandan hoy la innovación en los servicios financieros.

La transformación digital desempeña un papel crucial para permitir la inclusión financiera. Se trata de aprovechar la tecnología para atender de manera eficiente segmentos de mercado a los que es demasiado costoso llegar con la banca tradicional, particularmente en países más pobres y afectados por conflictos. A su vez, la transformación digital de las instituciones financieras impulsa la inclusión social a través de herramientas que ofrecen un mayor acceso a la banca a poblaciones y segmentos vulnerables. Este mayor acceso se da gracias a productos y servicios como:

- Banca móvil: la adopción generalizada de teléfonos móviles, incluso en áreas remotas, permite acceder a servicios financieros a través de aplicaciones de banca móvil. Esto elimina la necesidad de sucursales bancarias físicas y permite a las personas realizar diversas transacciones como transferencias de dinero, pagos de facturas y gestión de cuentas, entre otras.

- Pagos digitales: las soluciones de pago como billeteras móviles y aplicaciones de pago brindan una forma conveniente para que las personas realicen transacciones sin necesidad de efectivo, solución pertinente especialmente para quienes carecen de acceso a los servicios bancarios tradicionales o viven en áreas con infraestructura bancaria limitada.

- Banca en línea: las plataformas de banca por Internet permiten a las personas acceder a sus cuentas, consultar saldos y realizar transacciones desde cualquier lugar con una conexión a Internet, lo que elimina la necesidad de visitas físicas a las sucursales bancarias, haciendo que los servicios financieros sean más accesibles y convenientes.

- Calificación crediticia basada en datos alternativos: los modelos tradicionales de calificación crediticia a menudo excluyen a personas con historial crediticio limitado o sin relaciones bancarias formales. Sin embargo, la transformación digital permite la recopilación y el análisis de fuentes de datos alternativas, tales como datos transaccionales, de ingresos, pagos de facturas de servicios públicos y metadatos como el uso de teléfonos móviles y la actividad en las redes sociales para evaluar la solvencia.

- Educación financiera: la tecnología brinda oportunidades para una educación financiera generalizada a través de recursos en línea, aplicaciones móviles y plataformas interactivas, empoderando a las personas con conocimientos y habilidades para tomar decisiones financieras informadas, mejorando con ello su bienestar.

La transformación digital reduce costos y contribuye a trascender barreras tradicionales como la distancia, las limitaciones de infraestructura y la falta de identificación formal.

El caso de DigiLab

Con el objetivo de acelerar la transformación digital de las instituciones financieras, la Corporación Financiera Internacional (IFC, por sus siglas en inglés), miembro del Grupo Banco Mundial creó DigiLab, presentando una serie de programas diseñados para responder a los diferentes niveles de madurez y necesidades de las organizaciones.

Lanzada en 2018 con el apoyo del gobierno de Japón como patrocinador principal, Accenture y otras consultoras, esta iniciativa se ha replicado a escala mundial, ayudando a diversas entidades a cerrar la brecha entre las realidades comerciales y las demandas del mercado. A lo largo de cinco años de presencia en América Latina, DigiLab ha lanzado varios programas, entre los que destacan:

1. DigiLab Finance. Es un programa de aceleración donde a lo largo de 12 semanas, un grupo de ejecutivos de cada institución participante asiste a talleres presenciales, conferencias, actividades, tareas y trabaja con diferentes expertos en temas digitales para diseñar una hoja de ruta de transformación digital alineada con los objetivos estratégicos de la institución.

2. DigiLab Finance Sandbox (APIs). Programa diseñado para acelerar las Finanzas Abiertas de las instituciones participantes. Las API -o interfaces de programación de aplicaciones-facilitan la comunicación y el intercambio de datos entre sistemas y aplicaciones de diferentes entidades. Estas permiten a los bancos, entidades no bancarias y entidades no financieras, ofrecer productos y servicios a través de modelos innovadores de negocio para la conveniencia y beneficio del consumidor de servicios financieros.

DigiLab Sandbox apoya la adopción de finanzas abiertas, el programa ha ayudado a las instituciones financieras a desarrollar su estrategia para desarrollar ecosistemas y servicios financieros integrados a través de terceros. El programa integra un módulo de prueba que ofrece un ambiente Sandbox funcional para que las instituciones prueben sus casos de uso.

3. DigiLab Data. Su objetivo es brindar apoyo a las instituciones financieras con un nivel de madurez digital mediano en su capacidad para aprovechar el poder de los datos en sus negocios. El programa incluye un enfoque integral sobre el valor de los datos para los negocios, con módulos que abarcan temas como cultura y gestión del cambio, gobernanza de datos, modelo de gobernanza, tendencias en la era impulsada por la inteligencia artificial, arquitectura de datos y visualización. El programa concluye con el desarrollo de una estrategia de datos y un plan de acción que identifica iniciativas para su implementación.

4. DigiLab Finance para reguladores. Programa diseñado con el objetivo de acelerar la transformación digital de los reguladores y supervisores del sector financiero.

A la fecha son ya 56 instituciones financieras las que han completado uno o más programas de DigiLab en América Latina y el Caribe, y 72 a nivel mundial, congregando a más de 3.000 participantes, destacando clientes como Coopenae (Costa Rica), BHD León (República Dominicana), Fenacoac (Guatemala), Caja Arequipa (Perú) y Grupo Consorcio (Chile), o la institución colombiana Bancamía, entidad de la Fundación Microfinanzas BBVA.

De acuerdo con Viviana Araque Mendoza, presidenta ejecutiva de Bancamía, DigiLab le ha ayudado a Bancamía a marcar una ruta estratégica con una oferta de valor conformada por productos, servicios, canales, herramientas y aplicativos que permiten cerrar las brechas digitales aún viven los segmentos más vulnerables de Colombia.

Otro cliente es Tuya, compañía financiera colombiana que emite tarjetas de crédito. Según, Hugo Zurek, vicepresidente de transformación digital y ciberseguridad de Tuya, “antes de iniciar nuestro viaje con Digilab, nuestros sistemas estaban diseñados o acoplados netamente como compañía de financiamiento, lo que hacía más retador el proceso de llegar a otros aliados diferentes a los que ya teníamos. Con el acompañamiento de Digilab, gracias a las APIs, entendimos a las soluciones financieras como un juego abierto con la posibilidad de conectar con cualquier aliado, especialmente con aquellos que no pertenecían a nuestro mismo sector”.

En palabras de Liliana Pozzo, gerente de Servicios de Asesoría de IFC para el sector financiero en Europa, América Latina y el Caribe, DigiLab es una iniciativa en constante evolución. Actualmente, IFC desarrolla un nuevo programa, DigiLab Open Finance para la Originación de Crédito, en colaboración con Banca de las Oportunidades (entidad del gobierno colombiano), cuya primera implementación comenzó en julio. Basado en el DigiLab Finance Sandbox, el objetivo de este programa es apoyar a las instituciones financieras en el desarrollo de una estrategia y una hoja de ruta integrales de Open Finance, centrándose en el caso de uso de la originación de crédito a través del consumo de datos alternativos.

Inspirándose en esta exitosa metodología, IFC lanzó ClimaLab en septiembre pasado, un proyecto que apoyará a las instituciones financieras en la aceleración de sus capacidades relacionadas con temas climáticos. El primer programa dentro de ClimaLab está diseñado para ayudar a las entidades financieras a acelerar su gestión de riesgos climáticos y alinearse con los acuerdos de París. Dado el cambio climático y sus repercusiones en todas las áreas de nuestras vidas, la gestión de riesgos climáticos se ha vuelto un imperativo para las empresas, especialmente para las entidades financieras.

La transformación digital, ahora con el componente de la sostenibilidad, avanza en la región.

*Los autores son especialistas en Innovación Digital, Datos y Finanzas Abiertas de IFC.