Créditos ‘fintech’: una opción para pedir financiación sin pasar por el banco

La crisis financiera mundial y la imparable revolución digital han golpeado con fuerza los cimientos de la banca tradicional. Un informe publicado el pasado mes de abril por la consultora Pricewaterhouse Cooper (PwC) hacía saltar las alarmas en el sector bancario al señalar que los bancos podrían perder el 23% del negocio tradicional en beneficio de las nuevas empresas financieras tecnológicas (fintech) durante los próximos cinco años.

Este dato, extraído a partir de 544 encuestas realizadas a consejeros delegados, responsables de innovación y de sistemas del sector en todo el mundo, confirma el alto grado de penetración de las nuevas tecnologías en la actividad económica y financiera del ciudadano de a pie. Solicitar un préstamo, realizar pagos o gestionar una cuenta bancaria desde el móvil, forman ya parte del día a día de muchas personas.

Aplázame es una de las más de cien fintech que han surgido en España en los últimos años. La startup ofrece a sus clientes financiación instantánea y flexibilidad para pagar sus compras. Solo hay que seleccionar este sistema como método de pago en las tiendas electrónicas que estén asociadas a Aplázame, e introducir el documento de identidad. El algoritmo de la aplicación permite revisar un promedio 15.000 datos de dominio público de cualquier persona que solicite un préstamo. Mediante este procedimiento, evalúa la solicitud y puede llegar a conceder el crédito de forma instantánea. Fernando Cabello-Astolfi, CEO de la empresa, afirma que con esta herramienta es “radicalmente más fácil obtener un crédito al consumidor”.

“La banca tradicional no se siente cómoda ofreciendo nuestro producto estrella, que es el crédito al consumidor. Prefieren créditos hipotecarios o te dicen que lo mejor es buscar una tarjeta de crédito”, opina Aitor Chinchetru, CEO de Wanna, otra de las 26 fintech especializadas en préstamos y créditos que hay actualmente en España, según datos del agregador financiero Mooverang.

Con Wanna solo es necesario ser usuario de la aplicación de finanzas personales Fintonic y tener una cuenta bancaria con una antigüedad mínima de seis meses y en la que haya movimientos monetarios frecuentes. A través su interfaz, el cliente hace una foto de su DNI y la empresa se encarga de analizar sus datos. Si el crédito es aprobado, el beneficiario recibirá en el móvil el contrato para que pueda firmarlo desde el propio dispositivo.

“Las personas que buscan un crédito con Wanna lo hacen porque quieren hacer algo importante por ellos mismos”, explica Chinchetru. “Cursar un máster o comprar una motocicleta son las razones más frecuentes para pedir un préstamo con nosotros”, añade. Los créditos que suele conceder Wanna tienen un valor medio de 3.300 euros, una duración aproximada de tres años y un tipo de interés de entre el 10% y el 18%, según el riesgo de impago que tenga un prestatario potencial.

Revolución en el sector bancario

Tanto Chinchetru como Cabello-Astolfi coinciden en señalar que el sector financiero está sufriendo una revolución. El CEO de Wanna afirma que se han abierto las puertas para que pequeñas empresas puedan entrar a un sector que tradicionalmente tenía altísimas barreras de entrada. Por su parte, Cabello-Astolfi pone el acento en que la revolución que se vive no solo es tecnológica, sino también de valores. Según él, habrá mayor transparencia y mayor facilidad para obtener créditos, así como también una evaluación instantánea de las personas que acceden a los préstamos: “Con nuestros algoritmos podemos analizar una enorme cantidad de datos del cliente, y además, de forma instantánea. Pero no se le pueden conceder créditos a cualquiera porque, si no, en vez de solucionar un problema, a algunas personas se lo pones más complicado.”

Desde el sector de la banca tradicional, a pesar de que las empresas fintech les están arrebatando un trozo del pastel desde hace unos años –según PwC, en 2014 se invirtieron 12.000 millones de dólares para este tipo de empresas-, consideran una oportunidad el auge de este tipo de plataformas financieras de base tecnológica y aseguran que los clientes serán los más beneficiados. José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Española de la Banca (AEB), resalta como ventaja competitiva de los bancos la experiencia y cercanía que tienen en el trato con sus clientes: “Uno de los valores añadidos de los bancos frente a los nuevos competidores es la proximidad al cliente. También tenemos la ventaja de una mayor flexibilidad al tener una interacción personal sobre las condiciones de un crédito”.

“No todo lo que suena a nuevo es nuevo”, opina el experto en tecnología Jaime García Cantero. “Hay empresas financieras que no son fintech y que igualmente pueden ofrecer un crédito instantáneo. Lo novedoso está en el método para medir los riesgos de impago. Las fintech que analizan datos no convencionales y que los pueden buscar en redes sociales, son las que están haciendo algo verdaderamente nuevo”. El también director de contenidos de EL PAÍS Retina explica que lo que tenemos que tener en cuenta es diferenciar el modelo del crédito instantáneo de lo que están haciendo las fintechs en materia de créditos y préstamos.

García Cantero enfatiza que el 'big data' está capacitado no tanto para ofrecer causalidad entre algunos rasgos del prestatario y el impago, sino para establecer correlaciones. Esto implicaría que se podría empezar a predecir si un determinado cliente va a pagar o no el crédito que se ofrece: “Con los nuevos métodos de medición de riesgos que se apoyan en el 'big data', y que serían capaces de predecir un posible impago, estamos hablando de una cuestión de libre albedrío”. En cualquier caso, García Cantero se muestra cauto ante el fulgurante y momentáneo éxito de este tipo de fintech: “Queda por ver si estos modelos son fiables”.

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