¿Cuánto dinero necesitaré cuando me jubile?

El 41% de los jubilados asegura tener dificultades para llegar a fin de mes, de acuerdo con una encuesta realizada por el Instituto Santalucía. El 39% reconoce que no ha hecho una buena planificación financiera de su retiro, mientras que el 28% admite que ha llegado a la jubilación sin ningún ahorro. Con este panorama resulta esencial calcular cuánto dinero necesitaremos cuando nos jubilemos para entender qué esfuerzo de ahorro deberías afrontar durante los años previos al retiro.

Sabiendo, sobre todo, que la tendencia es que la cuantía de las pensiones sea cada vez menor, ya que la última reforma de las pensiones de 2011 supuso que los requisitos para calcular los importes se estén endureciendo gradualmente estos años. Por ejemplo, por entonces se tomaban como base para el cálculo las cotizaciones de los últimos 15 años. Hoy ya son 23 años y próximamente se llegará a los 25 años. Calcula aquí cómo será tu pensión de jubilación.

¿Con cuánto dinero esperamos vivir cuando dejemos de trabajar?

Menos del que vamos realmente a gastar, ya que los estudios afirman que tendemos a infravalorar la estimación de lo que necesitaremos. Una investigación realizada por Dan Ariely, economista de la Universidad de Duke (EE.UU.) y experto en behavioral finance (finanzas conductuales), concluye que la mayoría de personas considera que va a gastar menos cuando se jubile, un 75% del gasto actual. Sin embargo, el estudio destaca que la mayoría de la gente va a necesitar realmente un 135% de su renta actual para mantener el nivel de vida que desea.

"Por eso, es fundamental tener claro nuestros objetivos: ¿qué queremos hacer?,¿cómo queremos vivir? En mi experiencia, habiendo trabajado esta cuestión con clientes, los gastos en la jubilación no se suelen reducir respecto a los de la etapa laboral, porque, cuando nos jubilamos, tenemos mucho más tiempo libre y hay que tener en cuenta que las actividades de ocio requieren financiación", admite Paula Satrústegui, socia de planificación patrimonial de Abante.

¿Cuánto recibiremos de pensión pública?

Pese a que la Seguridad Social tiene el mandato de informar por carta a todos los cotizantes mayores de 50 años sobre qué pensión cobrarán al retirarse, tal y como se hace en otros países europeos, lo cierto es que hasta ahora ningún Gobierno lo ha puesto en marcha. Lo único que sí se diseñó es un simulador en la web del ministerio que hace una estimación sobre el importe que nos corresponderá. Además, también puedes utilizar esta calculadora.

Pese a herramientas y calculadoras como las mencionadas, se puede afirmar que la única información segura que tenemos a nuestro alcance es la información anual que envía la Seguridad Social a todos sus afiliados. Se trata de un informe con el detalle de tu vida laboral y las bases de cotización de los últimos años. Con esos datos podremos estimar cuál será nuestra pensión.

¿Qué es la tasa de sustitución o reemplazo de las pensiones?

Pero, ¿será suficiente con lo que cobremos una vez jubilados? Los datos dicen que hoy en día la tasa de sustitución en España, es decir, el porcentaje que representa la pensión respecto al último sueldo cobrado se acerca al 80%. Es decir, que si la última nómina fue de 2.000 euros, la pensión sería de algo menos de 1.600 euros. Pero hablamos de medias y, además, las medidas puestas en marcha en los últimos años están llevando a que esa tasa de sustitución sea cada vez menor, ya que las cuantías de las pensiones tienden a disminuir, según las medidas incluidas en la última reforma de pensiones de 2011.

Además, si bien es cierto que la tasa bruta de reemplazo en España para un salario medio es de las más altas de la OCDE, "en trabajadores con salarios altos dicha tasa desciende dramáticamente", advierte Lina Guerra, directora de planificación patrimonial y fiscal de Tressis.

Tras la reciente subida del 0,9% del Gobierno , la pensión máxima en España es de 2.683,34 euros mensuales, es decir, 37.566,76 al año. Esto significa que cualquier persona con un salario superior, perderá poder adquisitivo como jubilado.

Para verlo mejor, la experta de Tressis pone varios ejemplos tomando como base a una persona que lleve 25 años cotizando y se jubile dentro de una década, con 67 años. Si hoy gana 30.000 euros brutos "no tendrá que preocuparse, ya que con la legislación vigente tendría derecho a cobrar una pensión neta igual o incluso superior a su salario neto actual", es decir, su tasa de sustitución sería del 100%.

Sin embargo, si ganase 45.000 euros brutos, la pensión solo cubriría el 88% de los ingresos que se tenían. "En ese caso, se tendría que complementar la pensión mediante la generación de rentas mobiliarias o inmobiliarias de 344 euros mensuales". Si nos vamos a los 60.000 euros, necesitaríamos 1.132 euros mensuales, ya que la tasa de sustitución sería del 66%. Descubre cómo complementar tu pensión aquí.

La Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera en España, EFPA, por su parte pone otros ejemplos teniendo en cuenta la inflación. A una persona de 45 años que gane hoy 50.000 euros, se le puede estimar una pensión de 57.560 euros cuando se jubile a los 67 años. Puede parecer una cifra elevada, pero no lo es si lo trasladamos a euros actuales: 37.232 euros, es decir, tendría una pérdida de poder adquisitivo del 25,5%. Si hacemos esa misma simulación para otra persona de la misma edad pero con un salario anual de 30.000 la diferencia es del 16%.

¿Cómo puedo calcular los gastos que tendré cuando me jubile?

Desde el Instituto Santalucía destacan dos aspectos a tener muy en cuenta para planificar económicamente la jubilación: el nivel de gasto presente y el que prevemos en el futuro, ya que ambos determinarán el ahorro que podrá destinarse para el retiro, y estimar cuantos años se va a vivir una vez jubilado.

Obviamente, este último aspecto nadie lo sabe, pero se puede hacer una estimación considerando la esperanza de vida, "que ha aumentado en las últimas décadas debido a la mejora de las condiciones de vida, a la extensión de la asistencia sanitaria a toda la población y al desarrollo de las nuevas tecnologías en materia sanitaria y farmacológica", analizan en este Instituto. En concreto, la esperanza de vida en nuestro país es de 83 años y nos jubilamos de media con 64 años y 5 meses.

"Hace 25 años, en España, uno se jubilaba con 65 y tenía por delante entre 10 y 15 años de jubilación, hoy, ese escenario es más bien de 20 a 25 años, que hay que financiar", indica Enrique Borrajeros, presidente del Comité de Comunicación de EFPA España

Borrajeros está convencido de que va a haber pocas diferencias entre estilo de vida previo a la jubilación y el que mantengamos en los años siguientes a la misma, puesto que no solo aumenta la esperanza de vida, sino también mejoran las condiciones físicas y mentales para tener una jubilación de calidad. "Por este lado, la eventual reducción del ritmo de gasto no debería ser muy grande.

Un aspecto que hay que tener en cuenta también es la posible necesidad de asistencia personal. “También hay que considerar que, asociados a la longevidad, especialmente en los últimos años de vida, pueden aparecer riesgos de dependencia que exijan provisionar gastos adicionales".

Efectivamente, según la mencionada encuesta del Instituto Santalucía, más del 50% de los jubilados no tiene ahorros para afrontar los costes de una residencia o los cuidados necesarios derivados de una situación de dependencia. Ante este panorama, las pensiones han pasado a convertirse en una de las preocupaciones de la mayor parte de la sociedad, según un reciente estudio realizado por Mapfre. En concreto más de ocho de cada diez españoles no confían en que éstas sean suficientes para mantener su nivel de vida cuando se jubilen.