Tarjetas de crédito de tiendas: las favoritas de los mexicanos para endeudarse

Austria García siempre suele hacer la compra de su ropa en las tiendas departamentales Suburbia, por lo que le pareció natural aceptar una tarjeta de la cadena cuando una de las dependientas se la ofreció. “No gasto mucho y como siempre compro aquí, prefiero aprovechar los descuentos”, comenta. Alrededor de 18 millones de mexicanos adultos tienen un producto de crédito al consumo emitido por una tienda departamental, en contraste con los 9,9 millones que tienen una tarjeta de crédito emitida por un banco, según dice la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021.

Lo cierto es que los mexicanos están dispuestos a asumir una deuda cuando se trata de consumir cosas. Por encima de créditos de vivienda o los de nómina, que pueden ser usados para adquirir bienes de largo plazo, solo los financiamientos ofrecidos por tiendas departamentales o los automotrices tuvieron un incremento entre 2018 y 2021, cuando se realizó el levantamiento de datos por parte del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Aunque pueden ser atractivas a primera vista por los descuentos y los programas de lealtad, las tarjetas de crédito departamentales suelen ser mucho más caras que los plásticos emitidos por los bancos u otro tipo de financiamiento. Según las fichas técnicas del Banco de México y de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), las tasas de interés promedio para las tarjetas clásicas van del 28 al 65%, mientras que las tarjetas departamentales pueden tener una tasa de interés mínima de 70% anual.

Caras, quizá, pero son un éxito. Una decena de tiendas ofrecen exitosamente tarjetas de crédito: Elektra, Coppel, Palacio de Hierro, Sears, Sanborns, Suburbia y Liverpool, por mencionar algunas, ofrecen este tipo de plásticos. Tan solo Liverpool posee una cartera de 4,9 millones de clientes con financiamiento, de acuerdo con el último reporte presentado a la Bolsa Mexicana de Valores, además de los 1,1 millones que otorga su filial Suburbia. “Las cadenas están impulsando de manera significativa el otorgamiento de crédito. Su clientela está muy bien identificada por hábitos, patrones de consumo, nivel de ingreso y cuánto gastan mensualmente”, dice en entrevista Marcela Muñoz, analista fundamental de consumo en Vector Casa de Bolsa.

Las tiendas departamentales, de autoservicio y especializadas tienen una amplia ventaja respecto a las sucursales bancarias. De acuerdo con la Asociación Nacional de Tiendas de Autoservicio y Departamentales (Antad), en el país hay 3.284 tiendas de autoservicio (como Soriana, que ofrece tarjetas en sus sucursales), 2.507 departamentales como El Palacio de Hierro o Liverpool y 40.599 tiendas especializadas como C&A que también tienen sus propios plásticos, algunos de ellos ligados a instituciones bancarias y otros otorgados mediante sus propios medios financieros. En contraparte, según la CNBV, al cierre de 2021 había 11.527 sucursales bancarias en el país.

Crédito vs inflación y tasas de interés altas

El horno de la economía mexicana no está como para hacer bollos. Y menos cuando la tasa de interés de referencia (que sirve como referencia para determinar las tasas en la que los bancos y otras instituciones prestan dinero) se ha ubicado al 7%. Sin embargo, la analista de consumo indica que aunque la tasa de interés es alta, lo que más perjudica a la decisión de adquirir este tipo de créditos departamentales es la disminución del ingreso real. “En términos generales, es la inflación y los menores ingresos los que impactan más en este desempeño”, comenta.

Fue el desempleo provocado por la crisis sanitaria por el coronavirus lo que más golpeó el modo de consumir de los mexicanos, sobre todo en gastos no fundamentales. La propia ENIF indica que 30% de personas solicitaron un crédito para solventar gastos y un 28% de las personas que ya contaban con endeudamiento se atrasó en sus pagos.

Enrique Ramos O’Reilly, director para América Latina de Temenos, una firma de servicios financieros en la región, señala que buena parte de la población en países como México, Perú o Chile tienen una buena adopción y uso de este tipo de productos. “Consumimos productos financieros casi sin darnos cuenta a través de estos productos”, dice Ramos, comenta Ramos. “Vemos en general un buen comportamiento o madurez de los usuarios, pero hay que monitorearlo para que no genere endeudamiento”, señala el experto financiero.

De acuerdo con los expertos, caer en un sobreendeudamiento es posible, pero los usuarios pueden hacer un empleo responsable de su capacidad de compra. “Si sé que no puedo pagar, no doy tarjetazo”, dice García, quien forma parte del 30% de los mexicanos que hacen uso de créditos formales.

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