El número de hogares que debe más del 40% de su renta se duplica

Las entidades financieras los consideran clientes peligrosos. Son aquellos que se han endeudado, en teoría, por encima de sus posibilidades, ya que deben más que el 35% de su renta bruta. Según la Encuesta Financiera de las Familias, elaborada por el Banco de España y que recoge los datos hasta 2005, un 5,8% de los hogares pagan facturas y letras que superan en más del 40% su renta. En el 2002, estos hogares apurados eran la mitad, el 2,9%.

Si se aplica este cálculo sólo a los hogares con deudas (que son la mitad), el ratio se eleva hasta el 11,7%. En 2002, eran el 6,7%. Los hogares con menor renta dedican el 38,1% de ella a pagar facturas. Por edades, son los más jóvenes los que asumen pagos más elevados en función de sus ingresos. De hecho, según esta encuesta (realizada entre 5.962 hogares representativos del perfil medio de España), la deuda pendiente de los más jóvenes representa el 193,3% de sus ingresos anuales. La mediana (cálculo que expresa el valor que está en el medio de una serie y que es diferente de la media) de todos los hogares está situada en el 99,3%.

Otro dato que refleja la presión financiera: el 9,5% de los hogares tiene deudas que son más de tres veces la renta que consiguen. Las clases medias, según el Banco de España, son las que más se han endeudado entre 2002 y 2005, ya que el 13% de estos hogares están en esta situación económica.

Como estos ratios corresponden a 2005, antes de las fuertes subidas de los tipos de interés, es previsible que hoy estos hogares lo estén pasando peor. No obstante, el director general del Servicio de Estudios del Banco de España, José Luis Malo de Molina, considera que la situación no es preocupante porque "la deuda de los hogares es un 9,3% del valor total de sus activos, lo que indica que la riqueza es diez veces mayor que las deudas, por lo que existe una solidez patrimonial muy elevada. No es una posición crítica". Es decir, el Banco de España cree que, la subida del valor de los pisos ha enriquecido a los propietarios por lo que su patrimonio es mayor para responder a las deudas. Las propiedades inmobiliarias son el 80% de la riqueza. El 81% de los hogares son pisos en propiedad.

Mayor presión

Malo de Molina no quiso aventurar cuál sería la situación actual de estas familias, con la subida de tipos, aunque admitió que "la presión será mayor. No obstante, lo que sí sabemos es que los hogares han moderado el ritmo de petición de crédito".

Respecto al incremento patrimonial, la encuesta dice que la mediana de los hogares españoles ha incrementado su riqueza un 68% entre 2002 y 2005, hasta alcanzar los 177.000 euros netos de patrimonio, gracias a la revalorización de la vivienda. Los datos en euros de 2002 han sido actualizados con el incremento del IPC.

Los hogares a los que mejor le ha ido son lo que el cabeza de familia está entre 55 y 65 años; los que tienen empleados por cuenta propia y los que partían de rentas más bajas.