Créditos ICO: una vía alternativa de financiación para pymes y autónomos

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece a las empresas españolas financiación en condiciones favorables para que puedan seguir con su actividad o expandirse. Estas ventajas se traducen en plazos de amortización más largos que los habituales, lo que reduce la cuota mensual; en la garantía de que una entidad pública y sólida apoya la operación, factor que multiplica las opciones de conseguir financiación; o en unos tipos de interés más comedidos, aspecto fundamental en un escenario como el actual de subida del indicador que marca el precio al que se presta el dinero.

La financiación de esta entidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, desempeñó un papel importante durante la pandemia porque contribuyó a sustentar a muchas empresas cuando no podían generar ingresos o incluso estaban totalmente paralizadas, explica Mircea Epure, profesor de Economía y Empresa de la Universidad Pompeu Fabra (UPF) de Barcelona. Pero una vez pasada esta situación, muchas otras compañías han decidido recurrir a esta fórmula, tanto mediante los créditos directos como, especialmente, a través de las líneas de mediación y de avales.

Ana Martínez González, directora del área de mediación con entidades financieras en ICO, que participará en el webinar Descubre todas las líneas de financiación ICO, organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell, indica que las líneas de mediación crecieron un 50% en 2022 respecto al año anterior. Los autónomos y las pequeñas y medianas empresas (pymes) han sido los mayores beneficiarios, apunta José Antonio Clemente, docente en la Facultad de Empresa y Comunicación de la Universidad Internacional de La Rioja (UNIR), ya que no siempre reúnen los requisitos para acceder a financiación a través de las vías tradicionales.

Marta Grañó, profesora de Iniciativa Emprendedora en OBS Business School, señala que muchas veces el problema para obtener capital son las garantías, es decir, el aval: “Porque quizá el negocio está empezando y no cuenta con una trayectoria que demuestre su solvencia”.

¿Qué tipo de financiación cubren las líneas ICO?

La intermediación del ICO abarca las necesidades de financiación de las empresas en todas sus etapas —puesta en marcha, crecimiento y maduración—, tanto para la financiación de sus proyectos de inversión como para atender sus necesidades de circulante, así como fórmulas alternativas como el leasing, el renting y las líneas de crédito, destaca Javier González Lapeira, director del área de gestión de líneas con garantía en ICO, que también participará en el webinar.

González Lapeira resume el funcionamiento de estas líneas: “El ICO dota de fondos a las líneas y establece las condiciones y las entidades financieras son las encargadas de su comercialización, facilitando la solicitud a las empresas. Son un buen ejemplo de colaboración público-privada”. Joan Carles Amaro, profesor del departamento de Economía, Contabilidad y Finanzas de Esade, añade una ventaja más: la carencia. Este concepto hace referencia al lapso temporal en el que el beneficiario no amortiza el capital, lo que disminuye su cuota temporalmente. En los créditos ICO, este periodo va de uno a tres años. Algo provechoso, asegura Clemente, para los negocios nuevos que aún no están generando ingresos suficientes. “Si solo tengo que pagar intereses y no el capital, la suma es menor, por lo tanto, el esfuerzo inicial se reduce”, completa.

¿Cómo se accede a las líneas ICO?

Las líneas de mediación y los avales del ICO se tramitan a través de las entidades bancarias, que estudian la solicitud y deciden su aprobación o su rechazo de acuerdo con sus políticas de concesión y de riesgos. Los bancos, destaca Martínez González, cuentan con recursos para asesorar a las empresas sobre las mejores opciones de financiación para su proyecto.

Estas son las principales líneas de mediación y de avales del ICO:

Para inversiones y gastos corrientes

Línea ICO Empresas y emprendedores

Esta línea de crédito está pensada para empresas y autónomos que están dando los primeros pasos o que ya están establecidos, pero buscan iniciar nuevas vías de negocio. Permite obtener hasta 12,5 millones de euros en una o varias operaciones, aunque el importe del préstamo está sujeto al tipo de proyecto que se quiere financiar y al tamaño de la empresa.

Con esta modalidad, los emprendedores y las empresas pueden financiar la compra de bienes de equipo como vehículos y otros activos fijos, como, por ejemplo, los equipos informáticos; la adquisición de otras empresas, para mejorar su posición en su sector; la reforma de instalaciones, algo especialmente útil para impulsar la eficiencia energética de los edificios, o cubrir sus necesidades de liquidez para hacer frente a gastos corrientes, como facturas y nóminas.

El periodo para devolver el préstamo oscila entre uno y 20 años, con la posibilidad de una carencia de entre uno y tres años. El tipo de interés podrá ser a tipo fijo, en el que la cuota mensual permanece estable durante toda la vida del préstamo, o variable, en el que el porcentaje que se paga se revisa cada seis o 12 meses y se ajusta a las condiciones del mercado, según lo que se acuerde con la entidad bancaria.

El préstamo tradicional no es la única opción que proporciona esta línea, también contempla el leasing, que permite el pago de una cuota mensual para la adquisición de bienes con opción a compra al término del contrato; el renting, que ofrece las mismas características que un alquiler y las líneas de crédito.

Línea ICO Crédito Comercial

El objetivo de esta modalidad de financiación es el anticipo de facturas, así como la obtención de liquidez con la que cubrir costes de producción y de elaboración de los bienes o la prestación de los servicios que conforman la actividad de la empresa.

Las compañías y los autónomos pueden financiar hasta el 100% del importe de la factura siempre que no se superen los 12,5 millones de euros de saldo por cliente y año. El interés, en este caso, será variable y se pactará con la entidad de crédito.

Para superar una coyuntura económica desfavorable

Línea de Avales Ucrania

El ICO gestiona la Línea de Avales Ucrania para facilitar el acceso a financiación a los trabajadores autónomos, las pymes y las grandes empresas que se han visto afectados por las consecuencias económicas de la invasión de Ucrania, como el aumento de los precios de la energía y de las materias primas. Su fin es cubrir las necesidades de liquidez, como los gastos habituales, así como nuevas inversiones. Están disponibles, explica González Lapeira, hasta el final de 2023 para autónomos y compañías de todos los sectores productivos con excepción del financiero y de seguros.

El aval podrá ser de hasta el 70% o del 80% del préstamo, en función del tamaño de la empresa, con un plazo de devolución de entre ocho y 10 años y una carencia de 12 meses, si así es solicitada por la empresa.

Para dar el salto al extranjero

Línea ICO Internacional

Lanzarse a vender en otros países aporta múltiples ventajas a cualquier empresa: diversifica sus vías de ingresos al ampliar la base de clientes, lo que reduce el riesgo, y potencia la competitividad. ICO cuenta con tres líneas para que compañías de cualquier tamaño expandan sus negocios a otros países.

La línea ICO Internacional financia inversiones y necesidades de liquidez de la actividad en el extranjero de las empresas y los autónomos españoles. Las compañías podrán obtener hasta 12,5 millones de euros o su equivalencia en dólares en el momento en el que se formalice la operación. El tipo de interés puede ser fijo o variable y el plazo de devolución oscila entre uno y 20 años, con la posibilidad de hasta tres años de carencia.

Línea ICO Exportadores

ICO cuenta con una línea dedicada exclusivamente a las empresas españolas que ya mantienen una actividad comercial de venta de bienes o servicios en el exterior o que planean hacerlo. El objetivo de este programa es ofrecer liquidez a corto plazo mediante el cobro anticipado de facturas procedentes de sus ventas en otros países. También contempla la financiación de los costes de producción de los bienes y los servicios que se van a comercializar fuera de España.

Esta línea permite financiar hasta el 100% del importe de la factura o del importe de producción hasta 12,5 millones de euros por año, en una o varias operaciones. En esta modalidad el tipo de interés es variable y el plazo de financiación de las facturas a corto plazo es de hasta 180 días.

Línea Canal Internacional

Esta opción ofrece las mismas oportunidades que la Línea ICO Internacional, con la diferencia de que no solo está disponible para empresas domiciliadas en España, sino también para las que lo están en el extranjero, que tengan “interés español” y deseen financiar sus actividades empresariales o sus inversiones en el exterior. “Como criterio general, se considera que existe interés español en el desarrollo de actividades empresariales o inversiones fuera de España si existe participación, directa o indirecta, de la empresa española en el capital social de la sociedad extranjera titular de la financiación o existen suministros, obras o servicios proporcionados por empresas españolas”, destaca Martínez González.

La financiación, a tipo de interés fijo o variable, puede obtenerse en euro, en dólar o en moneda local y hay que tramitarla en alguna de las entidades financieras con las que el ICO mantiene acuerdo de financiación fuera de España. En Marruecos habrá que hacerlo a través de la sucursal de Banco Sabadell en Casablanca, por ejemplo, mientras que, en Estados Unidos, en la sede del mismo banco en Miami. Desde la puesta en marcha de este programa, ICO ha suscrito 30 acuerdos de financiación correspondientes a 16 entidades financieras internacionales, entre las que cabe destacar la presencia en Latinoamérica.

En cualquier caso, será útil contar con el asesoramiento profesional de un gestor del banco antes de decantarse por una opción de financiación o por cualquier medida relacionada con la gestión financiera de una empresa, ya que aconsejará qué es lo más adecuado que debe hacer en cada situación y resolverá sus dudas.