La Casa Blanca quiere eliminar la deuda médica de la calificación crediticia, ¿qué significa?

Los consumidores estadounidenses podrían dejar de tener una importante preocupación: que sus deudas médicas se reflejen en sus informes de crédito. Hasta el momento, lo que una persona deba por una visita a un médico o al hospital puede acabar rebajando su puntuación crediticia, la cual es crucial a la hora de obtener un crédito para comprar una casa, un auto, pero también para alquilar un apartamento.

La Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB) ha propuesto una serie de cambios que, de aprobarse, impedirán que el costo de estar enfermo pase muchas más facturas en otros aspectos de las cuentas domésticas. Se abre ahora un periodo de comentarios públicos, cuando apenas quedan cinco meses hasta las elecciones, lo que podría dejar la aprobación definitiva pendiente del resultado de estas.

Si se aprueba la norma, ¿qué cambia?

Hay tres modificaciones importantes:

• Se prohibirá a los bureaus Equifax, Experian y TransUnion incluir la deuda médica en los informes de crédito que se envíen a posibles acreedores. Se acaba con la excepción especial que permite a entidades de crédito obtener y usar información sobre deuda médica para determinar cuándo o por cuánto y cómo conceder un préstamo.

• Las entidades de crédito solo podrán considerar información médica relativa a ingresos por discapacidad o beneficios similares y otras informaciones si son relevantes para el préstamo.

• Por último, se prohíbe que se embarguen o se consideren como aval los dispositivos médicos, como sillas de ruedas o prótesis.

¿A cuántas personas les afectaría?

Si esta legislación sale adelante, 15 millones de consumidores verán como 49.000 millones de dólares en deudas desaparecen de sus informes de crédito. No desaparece de la gestión de cobros, pero sí deja de pesar en este aspecto financiero.

¿Cómo se notará el cambio?

Desde la CFPB se explica que, de aprobarse los cambios, las puntuaciones crediticias de los afectados podrían subir una media de 20 puntos. Esto significaría mejores intereses para un crédito, mayor cantidad de dinero que se pueda tomar prestado o simplemente que se les apruebe un préstamo para comprar un auto o para consolidar la deuda de tarjeta cuando antes no cualificaban para ello.

Además, los gestores de cobros morosos que han comprado esta deuda no podrán usar el sistema de reporte de crédito para coaccionar a los deudores. “Los consumidores se sienten forzados a pagarla para mejorar su puntuación de crédito, independientemente de la validez de esta deuda”, explica la CFPB.

Según el director de esta oficina, Rohit Chopra, el sistema de informe de crédito más parece un “arma para los colectores de deuda que una herramienta para estimar el riesgo de alguien a la hora de devolver un crédito”, que es el propósito de estas puntuaciones.

¿Pensaba que la deuda médica no se incluía en el reporte de crédito?

Es fácil que haya algo de confusión. En 2003, el Congreso restringió el uso de información de salud, incluida las deudas médicas, por parte de las entidades de crédito. Así lo disponía la ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transactions Act, en inglés). Pero cuando se aprobó la legislación, crecieron las excepciones. En este caso se permitió que los acreedores usaran estas deudas a la hora de valorar los riesgos.

En 2022, un estudio del CFPB mostró que las gestiones de cobros de estas facturas por motivos de salud aparecían en 43 millones de informes de crédito. Se trata de una deuda que se crea en un momento de vulnerabilidad, inesperadamente y en momentos de crisis, no de forma meditada y con las cuentas hechas.

El CFPB ha verificado que muchas de las deudas médicas son erróneas, están sujetas a disputa y además no predicen el riesgo de impago como otros créditos voluntarios que se examinan por los bureaus que calculan estas posibilidades.

Desde marzo de 2022, apenas hace dos años, los tres bureaus de crédito dejaron de incluir muchas de las facturas médicas impagadas en los informes de crédito y las empresas que calculan las puntuaciones sobre esos informes, FICO y VantageScore, rebajaron el impacto en la combinación de tres números que es la calificación crediticia. Desde 2023 se ha trabajado para sacar adelante el filtro definitivo y poner el punto final.