Competencia apoya a los bancos frente a las tiendas en la guerra de las tarjetas de crédito
Los bancos cuentan con una nueva arma en la batalla que sostienen con los comerciantes a propósito de las comisiones que les cobran cada vez que un cliente paga su compra con una tarjeta de crédito. Un informe del Tribunal de Defensa de la Competencia, encargado por el Ministerio de Economía, afirma que en la mayoría de operaciones (13 de los 17 sectores estudiados) el resultado es deficitario para el banco. Este informe será esgrimido por los bancos para acallar las quejas de la Confederación del Comercio, que el jueves celebra una junta para repasar cómo se desarrolla esta guerra.
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Los bancos cuentan con una nueva arma en la batalla que sostienen con los comerciantes a propósito de las comisiones que les cobran cada vez que un cliente paga su compra con una tarjeta de crédito. Un informe del Tribunal de Defensa de la Competencia, encargado por el Ministerio de Economía, afirma que en la mayoría de operaciones (13 de los 17 sectores estudiados) el resultado es deficitario para el banco. Este informe será esgrimido por los bancos para acallar las quejas de la Confederación del Comercio, que el jueves celebra una junta para repasar cómo se desarrolla esta guerra.
Este informe tuvo su origen en una proposición de ley del PSOE del pasado 22 de enero, que fue apoyada posterioremente por el PP. Durante el periodo que ha utilizado el Tribunal para elaborar sus conclusiones (de febrero a julio pasados), el sector del comercio y los representantes de las principales tarjetas (Visa, 4B, Sistema 6000) han logrado cerrar un acuerdo para reducir de forma escalonada la tasa máxima de intercambio (la parte fija que los bancos cobran a los comerciantes por cada venta realizada), que estaba en el 5,1%, y que de forma escalonada bajará hasta situarse en el 2,75% en julio del 2002.Pero el Tribunal de la Competencia sostiene en su informe que lo que de verdad cobran los bancos a los comerciantes (la tasa de descuento global) es muchas veces inferior a la tasa de intercambio (la parte fija, que cubre los gastos de la operativa de la tarjeta). Esto sucede en 13 sectores de los 17 estudiados. En los otros cuatro, la tasa de descuento es sólo algo superior a la de intercambio.
Fuentes del Tribunal consideran, no obstante, que los datos que aporta el informe permiten deducir que existe un buen nivel de competencia en este sector, comparable al del resto de los países europeos. Ahora bien, las mismas fuentes añaden que "hay multitud de ofertas en el mercado", y que el pequeño y mediano comercio debe saber negociar con la banca y salir del inmovilismo.
Tesis demostrada
Para Agustín Márquez, secretario del órgano rector del Sistema 6000 (de las cajas de ahorro), el informe "viene a demostrar una tesis que ya sabíamos, a pesar de que los comerciantes no se lo creyeran".El hecho de que la tasa de descuento sea menor que la de intercambio en varios sectores supone que hay compras deficitarias para el banco, dice. "Lo que ocurre es que se negocian paquetes de servicios financieros con los comerciantes, como pago de nóminas, transferencias, gestión de tesorería, entre otros, lo que permite establecer la tasa de descuento dentro de unos niveles de libre comercio negociable por ambas partes. Con lo cual queda demostrado que los precios los fija el mercado. En cuanto a la tasa de intercambio, su recorte escalonado se está cumpliendo con total puntualidad", recalca Márquez.
José Manuel Gabeiras, director general de Visa, ha señalado que el informe del Tribunal "ratifica nuestras tesis, tal como dijimos tanto al pequeño y mediano comercio como al Parlamento, ya que las grandes superficies tienen una gran capacidad propia de negociación". Gabeiras considera que el pequeño y mediano comercio, o no tenía buena información sobre las tasas de las tarjetas o bien la que tenía no se la quería creer. El director de Visa recalca que existe un alto nivel de competencia en España en este sector, como afirma el Tribunal, y recuerda que el informe recoge datos anteriores al acuerdo con el sector, que permite un recorte escalonado de las tasas de intercambio.
Alfonso de la Viuda, consejero director general de 4B, resalta que el Tribunal recalca que cada banco, e incluso cada sucursal, tiene libertad para negociar la comisión de descuento con el comerciante, lo que significa que la diversidad de opciones es muy grande.
De la Viuda recuerda que los comerciantes no se han vuelto a acordar de cuantificar los costes de los terminales para utilizar las tarjetas, y sostiene que la tasa de intercambio está subiendo en la mayoría de los países.
Por su parte, fuentes de la Confederación Española de Comercio han señalado que no quieren hacer valoraciones sobre el informe del Tribunal hasta que no se reúna la junta directiva de la asociación el próximo día 11 de este mes.
El acuerdo de mayo
El pasado 12 de mayo, la banca logró un acuerdo con la Confederación Española de Comercio para rebajar la tasa de intercambio máxima. Frente al 5,1% a que se encontraba entonces, pasó al 3,5% el pasado 1 de julio. Además, cada año se rebajará un cuarto de punto hasta llegar al 2,75% de tasa máxima en julio del año 2001.Las relaciones entre la banca y el comercio quedaron restañadas con ese acuerdo, aunque la Confederación Española de Comercio no haya retirado su denuncia ante el Servicio de Defensa de la Competencia por el cobro abusivo de comisiones.
El informe del Tribunal de Defensa de la Competencia se ha realizado con datos anteriores a ese acuerdo, y se recibió en el Parlamento el pasado mes de septiembre. El trabajo del Tribunal consta de dos partes y ha sido redactado por los vocales Julio Pascual y Francisco Javier Huerta.
En la primera parte se analiza el mercado de pago con tarjetas, y en el segundo, y a modo de anexo, se recoge una encuesta realizada por el Tribunal sobre el pago con tarjetas.
El Tribunal considera, no obstante, que los sistemas de tarjetas de crédito que operan en España requieren ciertas modificaciones para que quede garantizada la libre competencia.