Las tasas bajan: ¿cómo preparar sus finanzas para solicitar una hipoteca?

La Reserva Federal ha empezado a rebajar las altas tasas de interés. Son buenas noticias para quienes están pensando comprar una vivienda porque al menos el costo de las hipotecas va a seguir tendiendo a la baja. Las decisiones de la Fed son uno de los factores que afectan los intereses de estos créditos. Realmente para tener una mejor estimación de hacia dónde van los costos de este endeudamiento a 30 años hay que seguir el rendimiento del bono del Tesoro a 10 años y añadirle un 1,5% o 2%.

Los analistas esperan que las tasas hipotecarias se queden por debajo del 6% a lo largo de los próximos meses. Aunque quedarán lejos del 3% en el que estaban al inicio de la pandemia, se pueden empezar a aliviar algunos de los problemas de un mercado en el que a los altos costos del crédito se le une una grave falta de oferta. Con pocas viviendas en el mercado, los precios están en cotas récord.

Pero si encuentra la casa de sus sueños o una vivienda que tenga el precio adecuado, el panorama crediticio le ayudará en los próximos meses. Mientras, aproveche el tiempo para preparar las finanzas antes de comprometerse con el que suele ser el crédito más importante para los hogares.

Esta es la lista de lo que tiene que hacer:

1. Asegúrese de tener o mantener una alta calificación crediticia. Si pide el crédito con su pareja, los dos deben tener la calificación más elevada que se pueda porque de ello depende, no solo que el banco le conceda el crédito, sino también a qué tasas. La calificación revela el riesgo que un cliente supone para un acreedor y cuanto más alta sea menos posibilidades de impago verá el banco y mejores condiciones de crédito obtendrá. En el caso de que su calificación crediticia no sea lo suficientemente elevada, trabaje en mejorarla y pida un informe de crédito a Experian, TransUnion o Equifax para corregir errores si los hay.

2. Rebaje sus deudas anteriores. La banca va a revisar lo que debe en relación a lo que ingresa, para decidir si puede tomar más deuda. Esa relación es un porcentaje que se debe quedar por debajo del 40% al 42%. Si se está muy por encima, dedique los próximos meses a rebajarlo pagando esos créditos personales, estudiantiles, los de la tarjeta, etcétera.

3. Haga un presupuesto y estudie qué tipo de préstamo es el mejor para usted. Saber cuánto se puede gastar es un paso que se tiene que dar antes de buscar una casa. Un poco tarde si ya conoce la casa de sus sueños, pero en ese caso es conveniente poner los pies en la tierra antes de que le hagan las cuentas en el banco. Respecto a los tipos de préstamos, hay muchos a distintos plazos y dependen en buena medida de la cantidad de pago inicial que tenga disponible, entre otras circunstancias. Es bueno comparar opciones crediticias en diferentes bancos.

4. Ahorre para el pago inicial de la vivienda y los costos de cierre de la hipoteca. Son las sumas que más cuesta hacer. La primera depende del coste de la casa —sepa que no necesita un 20%— y la segunda suele ser entre el 2% y el 6% del total de la hipoteca. Muchas entidades de crédito están ofreciendo ayudas monetarias para hacer estos pagos o el del cierre de la hipoteca y se pueden solicitar otras a instituciones locales y estatales. Revise los programas HomePath, Home Possible y HomeReady de Fannie Mae y Freddie Mac, además de los que les pueda ofrecer su Estado. El precio del cierre se puede incluir en la hipoteca, pero sube la cantidad que se debe y hay que pagar intereses por ello.

5. Cuando tenga todo lo anterior bajo control, salga a buscar la casa de sus sueños.