Ley de refinanciamiento de deudas en Chile: a quiénes beneficiará el proyecto que presentará el Gobierno de Boric

El Ministerio de Hacienda del Gobierno de izquierdas del presidente chileno Gabriel Boric ha presentado un proyecto de ley que será enviado a trámite al Congreso Nacional, en donde se buscará otorgar beneficios para el refinanciamiento de las deudas de las personas de ingresos medios con tasas de interés más bajas.

La cartera encabezada por el ministro socialista Mario Marcel ha detallado que la propuesta consiste en un paquete de medidas que pretende prevenir el sobreendeudamiento de los ciudadanos. Uno de sus principales objetivos es conseguir que los beneficiados puedan disminuir su carga financiera (CF), es decir, la parte de su ingreso mensual que deben destinar al pago de sus deudas.

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) ha reportado que a marzo de este año el promedio de carga financiera de las personas llegaba a un 31,7% promedio; y alcanzaba un 38,2% entre quienes reciben una remuneración mensual inferior a $500.000 (unos 567 dólares). En los sobreendeudados, la carga alcanza el 66,4% en promedio; cifra que se dispara a un 76,7% entre quienes ganan menos de $500.000.

Las medidas incluidas en el proyecto

Programa de Garantías de Apoyo al Sobreendeudamiento

Este programa busca que las instituciones financieras puedan refinanciar la deuda de las personas que posean un alto nivel de endeudamiento, medido como relación deuda a ingreso. Según lo detallado por Hacienda, se espera que, dada la garantía estatal, las condiciones de pago de las deudas refinanciadas con la institución financiera sean más favorables a las de los créditos que sustituyan, lo que generaría una reducción en la carga financiera mensual para las personas.

Mecanismos para fijar y regular el pago mínimo en tarjetas de crédito

La propuesta que el Gobierno presentará ante los congresistas pretende que las personas conozcan cuál es el monto mínimo de pago, cómo está compuesto y a cuánto subiría su deuda si solo paga dicho monto, versus pagar el total facturado del mes. De acuerdo a lo informado por las autoridades, a marzo de 2023, el 14% de los montos facturados de las tarjetas de crédito en los bancos pagaban menos que el mínimo exigido. El ministro Marcel ha planteado que esto es una “anomalía” que fomenta el sobreendeudamiento de la población, por lo que se modificará a través del proyecto.

Aplicación de la Ley de Fraudes

Otra de las medidas incluidas en el documento que enviará el Ejecutivo se centra en los cambios a la aplicación de la Ley de Fraudes. En lo concreto, se propone que las instituciones ejerzan acciones legales en aquellos casos donde exista información suficiente que permita presumir negligencia grave o dolo de parte del usuario que reportó como fraudulenta una transacción. “¿Qué tiene que ver esto con el endeudamiento? Tiene que ver, pues mientras mayor sean los fraudes que tienen que ser absorbidos por las instituciones financieras o los emisores de tarjeta, mayor es el costo financiero que van a enfrentar todos los usuarios del sistema”, ha explicado Marcel.

Crédito para construcción y vivienda

El proyecto del Gobierno contempla además una ampliación del Fondo de Garantías Especiales para constructoras y financiamiento de viviendas (Fogaes), un programa que busca ir en apoyo del sector inmobiliario en medio de la crisis de vivienda que afecta al país sudamericano. En el detalle, se propone una flexibilización del monto de ventas anuales para que una empresa sea elegible para recibir el beneficio.

Los requisitos para postular

El proyecto de ley contempla que el Programa de Garantías de Apoyo al sobreendeudamiento sea un mecanismo al que los ciudadanos deban postular cada año. Quienes busquen el beneficio deben cumplir con algunos requisitos como que el total de su deuda sea seis veces superior al total de sus ingresos mensuales (sin considerar un crédito hipotecario) y 70 veces superior si se cuenta el hipotecario; recibir un ingreso mensual bruto menor a un millón y medio de pesos (unos 1.700 dólares); mantener una deuda de consumo y/o comercial; tener una mora inferior a 90 días; y estar fuera del Registro Nacional de Deudores de Alimentos.

Si la iniciativa se llega a aprobar en el Congreso, la persona que postule e ingrese al programa podría aspirar a un refinanciamiento de su deuda de hasta 160 unidades de fomento (UF), equivalentes a unos 5,8 millones de pesos (6.500 dólares). Además, se establecería que el Estado de Chile garantice el 50% de la deuda refinanciada por un plazo de cuatro años.